个人贷款非恶意拖欠成因及应对

【摘要】本文分析了个人贷款形成拖欠的成因，针对不同的贷款拖欠成因，积极采用多种渠道回收贷款。

【关键词】个人贷款 拖欠

在商业银行信贷实务中经常会遇到这样的情况：客户并非出于恶意，但是形成了个人贷款的拖欠，甚至有的形成了不良。笔者根据日常催收的经验，总结出了非恶意拖欠原因，对给出了对策。

一、个人贷款非恶意拖欠成因

个人贷款非恶意拖欠成因主要有五种情况：贷款利率变动；新发现贷款未及时通知还贷；偿债能力出现问题；经济纠纷；无法或不便还款。

（一）贷款利率变动

笔者催收过程中发现有一类客户，每月总是拖欠几元、几十元，并且这种拖欠呈现出一种连续的状态，连续几个月都是如此。通过大量对拖欠一期客户进行电话催收、问访等方式，发现客户并不了解：每年的元月一号，银行会按照当日的央行贷款利率，计算客户一年的还款额，在一年内不变动――这是大多数银行的做法，为的是规避利率风险。存在这种可能性，由于上一年度央行加息，造成客户第二年每月的还款额会增加几元，几十元，或者是几百元，客户还是按上年的月供金额还贷，结果造成了每月存的金额不够。

（二）新发放贷款未及时通知还贷

催收中发现，有部分新发放的贷款总是拖欠一期，打印出客户的还款计划，比如：银行放款是07年的10月19日，而客户第一次存房贷是在12月份，这样客户总是拖欠一期。究其原因是客户并不知道，贷款应该是在什么时间开始还。

（三）出现无法还款的事由

无法还款的事由大体包括两种，一种是约定还贷账户出现问题，第二种是客户出差在外地，不便存款。

目前，个人贷款的还款方式一般采用委托扣款的方式，即客户开一个存折或卡，将该折（卡）与自己的贷款账户建立一个对应的还款关系，即委托扣款方式。催收中发现有的客户存折丢了，不知道该怎么还了；有的存错折子了；有的存折丢了之后，自己开了一个新存折，月月存在新折上，却没有签订委托扣款账号变更协议。催收过程中发现，部分客户外地工作，一般都是回到贷款地后再还款，但是有时他几个月还不回来一次。

（四）偿债能力出现问题

偿债能力出现问题一般有以下的原因：家人有重大疾病；经营不善；投资失败(如股市、基金深度被套)等。出现这些问题的非恶意拖欠客户，房贷也还，但是每次还的不够。一旦出现这些问题，很容易形成不良，因为客户无钱可还，越欠越多。

（五）经济纠纷

催收中发现有部分拖欠客户，因为正在办理离婚手续；或者是已办理离婚手续，但是财产分割不明确。离异财产分割不明的，客户不愿意存款，担心还了房贷，法院不判给自己。

还有一种情况，贷款客户将房子卖了，由买家按月还房贷，一定时间之后，再办理过户手续。卖房但未办理过户手续这种情况，类似于转按揭，很容易产生纠纷。举个例子：房价涨了，贷款客户后悔了，不想卖了，纠纷就产生了。

实务中还有一些其他的由于经济纠纷，造成了客户不愿意还款，客户并非出于恶意，而是担心还了款，得不到相应的利益。

二、如何应对

（一）多渠道让贷款客户“清清楚楚”还贷

银行可以通过多种渠道让客户清楚还款额并及时提醒还款时间。短信通知：每年的元月一号告知其月供；扣款日未还款提醒，逾期提醒。对账单，账单日将对账单寄至客户的住处或通过电子邮件的形式发至客户信箱。银行还可以开发程序，使得客户通过ATM机、网上银行、电话银行等渠道很容易获得关于贷款情况的信息。

（二）落实回访服务

银行大都规定，首次放款之后的几日内，必须进行电话回访，确认信息，并告知一些注意事项等等。实际上，重贷前，轻贷后，在各银行都较为普遍。回访服务并没有得到很好的落实，笔者发现有一客户的信用记录上有十几个一(即拖欠一期十几次)，就是因为不知道第一次还款时间造成的，究其原因是回访服务没有做到位。

（三）贷后服务人员要熟练掌握--储蓄、个人贷款业务应知应会知识

存折丢了怎么办，有几种方式可以还贷：无折续存；本人带身份证原开户所办理挂失补开；新开一个折(或卡折)，签一个变更委托扣款账号的协议(这里不建议委托扣款账户是一张卡，卡销磁或挂失后，卡号会变)；柜台还贷。贷后服务人员一定要懂得这些应知应会的知识，才能更好地为客户提供服务。

（四）法律顾问指导客户解决经济纠纷

银行法律工作人员，可以指导房贷客户如何度过法律纠纷，保证贷款质量。也可以总结一些常见的经济纠纷影响还贷的情况，专家分析解决的方式、方法，将这些案例发给每位贷后服务人员。纠纷较好的解决，客户自然不会再拖欠了。

（五）偿债基金、债务豁免、展期等方式，帮助偿债能力出现问题的客户走出财务低谷

可以建议客户在资金宽裕的时候，多存一些钱，这样可以抵御经营失败、家庭困难等突发性因素影响偿债能力，这些多存的钱，从财务管理角度讲，就是“偿债基金”。银行可以开发相应的理财产品，让客户预存的这部分钱获得高于存款利率的收益，这样可以让更多的人愿意预存一部分钱。

对于确实困难的客户，符合一定的条件，可以进行债务豁免，比如免除逾期罚息等减轻客户的负担；也可以帮助客户进行房屋的互换(大房换小房，减少月供)；延长贷款期限(展期)，也可以减少月供。这些方法可以单独使用，也可以并用，适具体的情况而定。

在分析了非恶意拖欠形成逾期的原因并提出了对策之后，需要提的一点是贷款银行的服务意识，“珍爱信用记录”，不仅需要客户的身体力行，也需要银行的提醒，更多的是要帮助客户。

作者简介：袁盼(1970- )，男，汉族，河南西峡人，经济师，大学本科，工作单位：中国建设银行股份有限公司河南省分行。