电子商务中的信用卡套现现象

提要随着电子商务的推广普及，网上购物开始广泛受到青睐，但随之而来的是对现行电子商务制度甚至是相关金融产品设计的考验与挑战。本文通过对电子商务中信用卡套现现象的分析，有针对性地探讨相关制度效力和法律效力，提出解决措施和加强监管的建议。

关键词：电子商务；信用卡；套现

中图分类号：F83文献标识码：A

电子商务是一把双刃剑，它一边给生活带来了更多便利，一边也给投机者留出了很多的取巧空间。众所周知，套现行为在传统商业领域一直长期存在，也一直是各个国家长期努力要解决的问题。即便是在信用卡体系发达的欧美等国，也无法对套现问题做到完全杜绝。而电子商务的出现，又让套现行为在第三方支付平台有了新的尝试场景。银行透露，对恶意透支信用卡监管难度很大。法律界则表示，信用卡套现凸显法律空白。伴随着电子商务在中国的推广与普及，网络购物、POS机刷卡等电子购物方式也受到越来越多的人的青睐，但随之而来的是对现行电子商务制度甚至相关金融产品设计的考验与挑战。近年来出现的以淘宝网旗下的支付宝信用卡套现为代表的金融案例就是典型。如何在电子商务刚刚起步即将高速发展的时候就能够实行切实有效的办法配合银行对套现

行为实施严格监管和打击，将是以支付宝为代表的整个第三方独立支付平台共同、必须承担的重要责任。

一、电子商务中信用卡套现的原理及其产生原因

套现是指将某种非现金金融产品的价值挖掘出来并转化为现金，对于难以变现，或者具有变现机会成本的金融产品则显得更加具有价值和诱惑力。众所周知，绝大多数的金融产品在提供融资功能时都会收取利息，并且还会存在一定程度的手续费，假如我们通过某种方式将金融产品套现且不需支付利息和其他相关费用的话，那么就相当于我们可以享受到无息贷款，甚至从中获得可观的收益。

（一）信用卡套现的原理。电子商务中的信用卡套现其方式可以是在互联网上某些具有电子商务功能的购物网站，用自己的信用卡在网站的注册账户内直接充值后申请提现，或者制造虚假交易躲过网站对充值资金使用过程的审查，这边发货那边确认收货后迅速申请提现，实现套现。虽然信用卡套现的目的、个体和规模不同，但基本原理都大致相同。首先必须拥有一张具有一定透支额度的信用卡，然后通过虚假购物的形式进行透支。随着刷卡次数的增加和受信额度的扩大，套现金额也逐步增大。随着社会的进步，近年来还出现了多种新型的信用卡套现方式。信用卡套现的存在反映了该种金融产品的设计中存在不可消灭的套利空间。同时，因为该种套利涉足金融和商品两个市场，大大降低了套利的流动性，使其得以相对稳定地存在，而不同于金融市场上套利空间一旦出现就会被市场行为所消灭。然而，在电子商务日趋普及和发展的今天，信用卡套现行为已经值得我们足够的关注和充分的警惕。

（二）产生信用卡套现的原因。信用卡发行太多是造成信用卡套现的主要原因。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡，即可以在一定额度、一定期间内免息透支。首先，当前国内信用卡发行量过度，信用卡在中国“钱途广阔、利润丰厚、前景诱人”，国内各家银行争抢客户。从2003年底以来，中国信用卡业务呈井喷式增长，截至2004年底，信用卡发行量突破1，000万张，人民币透支余额接近300亿元。其次，当前国内发行信用卡的信用审核门槛过低，各大银行都看好信用卡市场的未来利润而争相发卡，这导致放宽了持卡人门槛。同时，为了拉到商户，降低标准的情况比比皆是，尤其是很多银行的信用卡发行是外包的，银行根据发行量给予中介公司发行费，这使发行门槛更难控制，给了很多人钻空子的机会。同时，作为面向大众发行的金融产品，信用卡套现不需要专业金融知识，可操作性强，从某种程度上助长了该种非法套现行为。

二、电子商务中信用卡套现现状及其危害

（一）电子商务中信用卡套现现状。由于淘宝网等网络购物平台近年来在中国的崛起，旗下的支付宝等第三方支付工具为每一个参与网络购物的消费者都提供了信用卡套现的可能。套现规模往往局限于有限张信用卡的透支额度，并且还受银行其他相关规定制约，因此个人套现规模比较小，而且采用者多为急需小额资金且熟悉套现操作的个人。而有些公司与商家勾结采用POS机刷卡为特定客户实现套现，并从中收取可观的佣金。据了解，目前存在专门从事套现活动牟取不法收入的信用卡套现公司，其规模之大、手段之隐秘令人吃惊。网上有公司放出豪言：104张信用卡就可以套现100万元。

（二）信用卡套现的危害。信用卡套现产生的危害日趋明显，并已经到达不可忽视的地步，主要有以下几个方面：

1、不以真实的交易为基础，给金融安全带来威胁，特别是当信用卡套现泛滥、大量的套现资金累积到一定规模后，发卡银行将会背上巨大的风险包袱。

2、信用卡持卡人在不法中介的协助下，利用虚拟的刷卡消费套现，往往是将取得的款项用于经营活动或其他用途。这变相地增加了全社会信贷投放，造成消费信贷转变为生产流通经营信贷、短期信贷资金长期化使用、资金流动性进一步增加的局面，宏观调控的效果被削弱。

3、非法信用卡中介以广告方式向不特定社会公众发出交易邀约，通过代信用卡持卡人偿还到期款或协助持卡人刷卡虚假消费套现，向持卡人垫付或提供周转资金，从中收取高额手续费，其行为违反了我国的相关法规，应当予以取缔和严厉打击。

4、由于可以获得无风险收益，非法信用卡中介活动的猖獗助长了不法经营之风，将可能诱使更多特约商户从事信用卡套现业务，给社会信用环境造成破坏。

5、容易诱发信用卡诈骗行为，使无辜者蒙受损失。一些个人甚至在不知情的状况下，身份被别人冒用申领了信用卡。

（三）电子商务中信用卡套现监管现状。早在2005年央行就出台了关于电子支付的指导性文件，其后央行、银监会和商务部纷纷对电子支付出台规范文件，但是尚未明确由谁来主导电子支付的监管。当前几乎不受监管的第三方支付平台，恰恰是我国金融链条上最容易出现问题的薄弱环节，一家机构的清算问题可能导致支付瓶颈，引发多米诺骨牌效应，引起整个金融体系的连锁反应，损害公众对货币的信心，削弱实体经济，潜在祸患无穷。

三、避免电子商务中信用卡套现的建议

究竟信用卡套现是否违法呢？有人认为目前没有法律规定持卡人不能通过上述的几种方法套现。套现要分恶意的还是非恶意的。只要持卡人准时还款，保证良好的信用，那么这样的套现就不能称之为恶意套现，也不违反国家法律。就虚假消费来说，提现的行为本身不违法，因为像任何消费一样，银行从中赚取了手续费，商户也要支付营业税，只不过是持卡人从中免去了利息。如果套现之后，不及时还款，或者借用别人的身份证办理信用卡，恶意刷卡消费和套现，这就是违法了。

信用卡套现的确危害无穷，但回归到信用卡作为服务大众的金融产品的作用本身，允许透支是为了刺激消费，刷卡透支免息是为了促进电子支付发展的进程，那么银行方面既存在提供免息透支的意愿，又不愿意看到相当于免息贷款的套现的出现，这可能本身就是一种矛盾。或许可以解释为现实生活中的电子商务程度还远远不够深入，但如果每一项商品和服务都可以刷卡消费的话，也就不会出现一般个人因急需短期贷款消费而产生的套现行为。当前，我国的诚信制度尚未建立健全，在有利可图的虚假购物等诈骗形式层出不穷的情况下，可以清楚地暴露出信用卡的设计缺陷。

美国EBAY的PAYPAL支付方式是接受用户指令以账户对账户来直接划拨金额，然后用支票的形式汇给受票人，这种方式是基于国外先进的诚信记录和管理体制。EBAY还会对每一位新开张网上商家展开严格的审核，并且事后会开展信用记录的追踪，虽然程序繁琐，但是它的做法以及所取得的成就都值得我们肯定。支付宝的支付方式在世界乃属首创，它有效地结合了中国实际，在中国本土取得了巨大的成功，免遭了像EBAY在中国水土不服的命运。然而，不管是哪种方式，信用卡套现问题的症结就在于信用制度的建立和维护。在当前情况下，如果要避免电子商务中的信用卡套现现象的出现，监管当局和金融机构应从信用卡产品的设计和法律规章等方面着手，采取以下几种措施：

（一）从源头上加强控制透支免息期。银行业与具备一定信用等级的商家应开展用户信用档案的即时共享和记录，控制面向不同客户的免息期和透支额度，特别应注意防范初次使用信用卡的大额消费现象。

（二）降低信用卡提现的循环利息。加强信用卡发行的审核和透支额度的控制，避免多张信用卡轮流透支此借彼还的现象，将这种获得无息贷款的套现需求向正确的方面引导。

（三）建立健全相关法规制度。明确对第三方支付平台的监管主体和其风险责任，将这种特定的非金融类融资机构，朝着像金融机构那样行为可监控、风险可防范、责任可承担的、规范的运作方式靠近，打造一个安全稳定可信的电子商务环境。

（四）建立健全信用体系。确保网络交易平台的诚信与安全，带动各种金融活动平稳有序地进行，建立起公众和企业对电子商务的信心，有力地挖掘出潜在的消费市场，使更多的人享受到电子商务的可靠与便利，推动我国信息化的进程。

（作者单位：安徽电子信息职业技术学院）