开展融资担保 拉动农业投入

摘要：农业担保是应社会主义新农村建设需要而生的新生事物，农业信贷担保中心作为银行、担保对象之间的桥梁和纽带，为有效地解决农业融资难特别是贷款难的问题，开辟了一条新的道路，对改善农村的融资环境，促进农业企业健康有序发展起到了积极作用。

关键词：融资担保拉动

溧阳市是国家级农业综合开发示范县（市），有独特的资源优势，农业开发潜力大，农业投入资金需求大。为加强对农产品加工企业，农村种养大户的信贷支持，溧阳市政府出资200万元，于2003年3月成立了全民事业性质的“溧阳市农业贷款信用担保中心”。04年、05年、07年，市政府又追加出资740万元担保基金，以增加担保基金盘子。

九年多来，溧阳市农业贷款信用担保中心坚持为农服务宗旨，本着“重点扶优、关键解难、及时救急”的指导思想，着重做好对农业生产基地、农业加工企业和农村种养大户所需资金支持，有效解决了农业开发项目在生产起步、产品升级、品种改良、规模壮大和生产救急过程中资金短缺的难题，在一定程度上有效缓解了农业企业和农民贷款难、担保难、增收难的问题，发挥了其积极的作用。截止到2011年12月31日，担保中心开展担保业务860笔，为788家农业企业提供担保贷款4.96亿元，其中2011年度为133家农业企业，担保贷款133笔，担保金额10311万元。据不完全统计，九年来，因担保贷款的运作而拉动农业投入资金超过20亿元，为实现农民增收、农业增产和农村增效发挥了积极的作用。

1 实践及体会

1.1 借鉴他山之石，构建担保体系

溧阳市委、市政府高度重视农业贷款信用担保体系的构建工作，并明确要求农工办负责抓好这项工作。为借鉴他山之石，我们组织人员专门到江阴市进行考察学习，学习江阴市如何筹措1000万元农业贷款担保基金，如何按市场化运作方式，成立江阴市富民担保有限责任公司的具体做法，借鉴他们的成功经验，增强我们的感性认识。其次，多次到我市中小企业贷款担保中心进行咨询学习，弄清整个担保业务中的每个环节与程序。通过学习和借鉴江阴的做法及中小企业担保中心的成功经验，结合我市农村的实际情况，又及时制定了《溧阳市农业贷款信用担保基金管理办法》。该办法主要包括成立担保中心的目的、宗旨、经营原则及基金设立、机构设置及职责、担保对象及条件、担保程序及额度、担保赔付和责任、监督和管理等内容，共八章三十五条。按照《溧阳市农业贷款信用担保基金管理办法》的要求，为加强对农业贷款信用担保基金的监督和管理，市政府及时成立了由分管农业的副市长任主任，市委农工办、市财政局、市农林局、市信用联社等部门负责人为成员的农业贷款信用担保基金监督管理委员会（简称监管会）。市政府从预算内资金中安排200万元作为首期农业贷款担保基金，明确以市涉农银行为主要合作银行，开展担保业务。同时由市委农工办出面成立了“溧阳市农业贷款信用担保中心”。

1.2 坚持经营原则，实行规范运作

担保中心自成立以来，以“保本经营、控制风险，平等自愿、公平守信”为经营原则。为了规范运作，降低风险，担保中心和信用联社在具体业务工作中，做到严把五道关。一是把好项目认定关。紧紧围绕农业贷款服务“三农”的宗旨，以推进农业产业化为主线，主要为市场知名度高、附加值高、科技含量高，优质、安全的农产品；具有一定特色的规模种养基地、种养专业户；农产品生产、加工、营销企业；农田水利基本建设等提供融资担保。项目的可行性是资金规避风险和农业企业能否成功的关键所在，在认定项目时，我们坚持三家会审的办法，企业、银行、担保中心三家意见一致，才能认定项目。去年八月上旬，上黄镇中南化工有限公司研制开发一个农药新产品，急需资金扶持上马，为了确认该产品的市场可行性，担保中心、银行的同志专程到产品鉴定会上听取了专家和用户的意见，认定后当场拍板，同意支持，赢得了专家和用户的好评，当场就与用户签订了250吨的销售合同，解决了该公司的燃眉之急。二是把好业务关。手续繁琐不行，不规范更不行，为了方便企业、规范程序，我们把企业用于担保的资产评估工作改为由担保中心到有关单位帮助办理，这样既减少了办理程序，又减轻了企业负担。担保中心与市涉农银行合作开展担保业务，担保总额按存入基金的六倍予以控制。农业贷款担保利率执行人民银行规定的基准利率，担保期限一般不超过半年，如遇特殊情况可适当延长，但最长不超过一年。担保中心和银行严格遵循《溧阳市农业贷款信用担保基金管理办法》和金融部门的有关规定，按程序逐级审定批准，做到程序规范、出证合法、发放可靠。三是把好反担保措施关。反担保措施的落实是担保工作的重点环节。担保中心本着积极稳妥，量力而行的原则，采取既慎重、又灵活的方法落实好担保责任。在采用担保申请人自有资产抵押、有固定工资收入的公务员、事业单位工作人员个人担保等反担保一般形式外，我们根据农业项目一般都具备土地承包使用权的特点，大胆尝试了《中华人民共和国担保法》第三十四条第五款“抵押人依法承包并经发包方同意抵押的土地使用权”的抵押业务，把土地承包经营权作为物权进行抵押，得到了受保农业企业的普遍认同。天目湖玉莲珍稀茶果场现有珍稀白茶400亩，特种水果150亩，茶树将进入盛产期，需要大量投入，急需资金扶持，但企业又没有足够资产担保，我们就将企业的茶园、果树的土地承包经营权作为抵押，从而保证了当年的及时投入，为下年盛产奠定了良好的基础。四是把好风险关。担保中心和银行重视担保贷款运作过程的每一个环节，贷款担保申请程序严格按照《溧阳市农业贷款信用担保基金管理办法》进行操作，对每一笔担保业务，担保中心和银行都坚持深入到镇村、企业、农户实地考察，认真分析担保申请人的信誉状况、生产经营情况、资产实际情况、贷款用途、还款计划等情况，既保证每笔贷款发挥应有作用，又把担保风险降低到最低限度。去年八月份，市凤凰山茶果园艺合作社戴留保要求贷款200万元，在天目湖镇准备租用农田1000多亩与台商联营搞大棚设施，接到申请后，担保中心和银行同志认真分析，认为戴留保以前从没涉及此方面的技术和经验，再加上高效高施农业技术要求高、投资金额大，建议他逐步扩大规模，加强技术指导和生产管理水平，最后戴留保接受了这个建议，同意贷款100万元用作基地改造和适度扩大规模。五是把好事后跟踪关。担保中心与银行积极配合，对受保业务形成放贷银行及担保中心双重监控服务机制，并做到经常相互交流，相互通气。03年7、8月份，我市遇到了历史上罕见的高温干旱，这对农业种养企业造成了致命的威胁，担保中心与银行默契配合，冒着高温、顶着烈日，连续一周深入到受保企业进行跟踪调研，为受保农业企业抗高温干旱出谋划策。新昌镇陶峰农业发展有限公司是建筑老板陶峰投资2000万元兴办的农业高科技示范园，由于陶峰对茶果生产技术不熟悉，以致在高温面前束手无策、心急如焚。担保中心、银行的领导及时赶到现场指导他采用人工引水浇灌后，在茶叶根部加盖稻草保墒，防止烈日灼伤茶苗的办法抗旱，结果保住了500多亩高档白茶，陶峰对担保中心和银行非常感激。由于我们的严格把关，从担保中心成立以来至今，担保贷款没有发生代偿情况，到期还贷率99.42%。担保贷款跟踪情况正常，暂无发现不良状况。

1.3 突出支持服务，做大做强农业产业

九年多来，担保中心与信用联社坚持为农服务宗旨，着眼于做大做强我市农业产业，着重做好对农业生产基地、农业加工企业和农村种养大户所需资金支持，有效解决了农业开发项目在生产起步、产品升级、品种改良、规模壮大和生产救急过程中资金短缺的难题，我们的主要体会是：

1.3.1 扶优。就是为有规模、上档次、发展势头好的优秀种养大户和农业龙头企业扩大规模提供发展资金，支持企业做大做强。中南化工有限责任公司是一家化工部定点的农药生产企业，自1999年以来，先后承担五项省级科研项目，一项国家星火计划项目，有三个项目通过了省级鉴定，主要技术填补了国内空白。2004年企业又与省农科院合作开发新产品，市场前景较好。但苦于流动资金不足，很多项目无法正常生产，担保中心在了解情况后，立即对企业和产品展开调研，经过反复研究和论证，为企业首期担保50万元。一年下来，中南化工实现销售790万元、利润80万元。随着担保中心连年对该企业的担保，银行连年放贷，2011年，中南化工实现销售2300万元，利润350万元。而且新型复配农药“赛特净”、“稻丰盛”也得到了省农业技术推广中心的肯定，在全省范围内大面积推广。

1.3.2 解难。就是帮助懂技术、精业务、会管理、善经营，立志发展种、养、加、销，但又缺乏周转资金的专业户在关键时候解决资金难题。竹箦兴竹畜禽养殖场吴明，原是正昌公司饲料厂一名下岗女工，妇夫俩曾在南京汤园大型养鸡场工作8年，丈夫曾当过养鸡场生产场长，吴明出身兽医世家。2003年1月她租用常州监狱原机械化养鸡场30多亩土地，108间房屋搞蛋鸡养殖，但仅靠个人资金投入则难以形成规模经营，担保中心与银行通过调查核实情况后，担保中心为其担保50万元贷款，使她顺利建成了一定规模的蛋鸡养殖场。到2009年底，该场发展到30000只蛋鸡的生产规模，现每天可产蛋1500多斤，可获收入5000多元，全年销售收入近300万元。利润达60多万元。并已被江苏省农业委员会确认为无公害蛋鸡生产基地和常州市名特优农副产品。

1.3.3 救急。就是帮助有一定规模和基础的种养专业户和农业企业解决生产经营过程中的应急资金问题。天目湖玉枝特种茶果园艺场是一家以开发高档白茶、时令果品为主的农业龙头企业，近几年来，企业已投资近2000万元。近年开发的500亩白茶，由于品种品质优、品位高，因此市场前景较好，去年白茶产量已达到3500斤，销售收入近600万元，已给企业带来了回报。但2003年的持续高温天气，茶园遭受到严重的干旱，如不再及时灌溉抗旱，近200亩白茶将面临枯死的结局，企业负责人濮爱玉心急如焚，请求担保中心与银行给予支持，经过调查后，我们及时帮助解决了100万元贷款担保，增添了茶园喷灌设施，从而确保了白茶的正常生长，为企业挽回了较大的经济损失。

2 思考及建议

思考之一，农贷担保机构的建立是农村市场经济发展的必然要求。在西方，国家和农民之间要经过一个中间结构，这个中间结构就是市场结构、法律结构和产权结构。有什么事农民都是通过中间结构来解决，如农协、协会、担保公司等。目前，我国随着土地承包政策的长期稳定，随着工商资本、民间资本、外来资本进军农业领域，随着人们生活水平的逐步提高，消费观念的逐步升级，优质、安全、保健、无公害、绿色、有机食品已成为人们消费的时尚，农业领域存在着无限的商机。因此农业信贷的需求正日益彰显出来。但是当今的农贷又不同于计划经济时代的农贷，那时的农贷主要局限于生产资料（种子、农药、化肥）的小额春贷秋收。现在的农贷投资性强、规模大、时间跨度长。作为国家金融部门习惯于工业信贷、商业信贷，对项目性、投资性农贷往往难以决策，作为广大的农民兄弟、农业企业、农业龙头企业，由于申请国家金融部门贷款的手续复杂，门槛较高，以致只能望而生畏、望贷兴叹。农贷担保公司的设立是长期以来的救农贷向商业性农贷、投资性农贷发展的阶梯。它既为国家金融部门是否可以放贷提供决策，担当部分风险，同时又为农民兄弟、农业企业、农业龙头企业提供项目可行性分析，提供市场信息，为他们指点迷津。这样达到了银行降低风险、农业企业获得资金支持、政府间接提供零距离服务的“三赢”效果。为此我们建议进一步增加担保基金的盘子，并坚持每年有所增加，以适应增加农业投入的需要。

思考之二，规避风险，降低风险是农贷担保工作的生命所系。农业是露天工厂，受自然的影响较大，高温、干旱、台风、冻害、瘟疫、病虫害、洪涝灾害等不可抗力常常会给农业项目带来致命的打击；农业项目生产周期长，种植业一般要3~4年才能有所收获，养殖业一般要一年左右，加工业从种植到收购、运输、贮藏、加工、销售时间跨度也较长；农产品市场变化大，由于受自然条件的影响很难有计划、按时序、大批量投放市场，经常会出现生产多了价格就便宜，生产少了价格就昂贵的局面，以致好收成高产量不一定有高收入高效益；农业项目还受土壤、立地条件、品种、科技等多种因素的制约。由此可见，农业项目存在着巨大的风险。当然巨大的风险同时伴随着巨大的市场潜力和巨大的利润空间，关键是如何规避风险，降低风险，获取良好的经济效益。项目的风险规避降低，主要取决于项目开发者的思维定势及经验积累，开发什么项目，用什么方案去开发，有一个科学决策的问题。项目的风险规避了，降低了，农贷担保的风险也就规避了，降低了。鉴于农业项目的季节性、自然性、不可逆转性，我们建议设立农贷担保风险基金，对由于不可抗力因素造成的损失给予适当的补偿。

思考之三，加强各方协作，是担保工作顺利开展的核心。农贷担保涉及的面比较宽，手续比较多，且关系到是否依法有效。由放贷方与贷款方的合作，贷款方与担保方的合作，抵押物登记方（工商、建设、土管等）与贷款方、担保方的合作等。实际工作中常常碰到抵押难、手续繁、利率高等问题。因此我们认为：①金融部门对农业担保贷款可在国家政策允许的范围内，把利率下浮到最低点，真正体现对农业的支持力度。②积极探索农村宅基地改革，为民房抵押找出路。现行政策规定，农民宅基地属于集体土地，其房屋虽有房产证，但不能作为抵押物抵押或交易。建议在现行法律、法规范围内，研究新对策，对被列入城镇或中心镇规划区的农民宅基地，由政府确权为或征为国有土地，土地上的农民住宅列入城镇私房管理，由农户补交土地出让金后，换取国有土地使用证。③适宜放宽个人信誉担保额度，由于近年来国家公务员等个人工资性收入有所提高，因此有固定工资性收入来源的自然人一次性担保额度可适当放大。④担保法规定的办理抵押物登记部门，要从真正服务“三农”的大局出发，开通便民登记通道，为农贷担保工作保驾护航。

思考之四，市场化运作，是农贷担保工作的必然选择。设立担保基金，成立担保中心（事业性质），是担保工作的初级形式。由于担保基金的筹集渠道少，基金的收益仅限于有限的担保费收入及基金本金的存款利息收入，但其承担的责任却是无限责任。这种运作方式受人为因素的影响过大，责任风险很大。而适时按照《公司法》的要求，成立担保有限责任公司，并按《公司法》的规定成立有关部门代表组成的公司股东会、董事会、监事会等组织机构，按照市场化运作方式开展融资担保工作，是市场经济发展的必然。因此，我们建议在农贷担保基金运作的基础上，尽快成立溧阳市农贷担保有限责任公司，实行公司化管理、市场化运作、社会化服务。

参考文献：

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