理财前必须了解的几个“率”

既要理财就需制定理财目标及其方案，此过程中，需关注几个“率”。笔者认为，要制定综合家庭理财方案，首先要对家庭的财务现状有深入的了解，而分析家庭的财务，最为重要的是以下几个方面。

家庭资产负债率

家庭资产负债率=负债，资产×100％。该比率反映的是家庭负债在家庭资产中所占的比重。如果负债过多，则会使家庭财务不堪重负，不利于构建稳健而合理的财务体系；如果完全没有负债，则又说明家庭财产运用不足，没有合理利用负债来提高家庭的资产规模，也不好。但家庭负债率要控制在一定的幅度之内。一般来说在50％以内都是比较合理的，一方面不会使家庭的资产有太大的负担，另一方面也可以合理利用负债进一步提高家庭的资产规模。

月结余比率

月结余比率是每月的结余占每月收入的比例，公式为家庭月结余率=每月结余，每月收入×100％。如果月结余比率过高，则说明投资潜力较大，要进一步合理利用结余进行投资，以提高收益；如果结余比率过低，则要增加结余，保证家庭财务状况的稳健。一般来说，月结余比率在40％左右都是合理的。

流动性比率

流动性比率=流动性资产／每月支出。一般而言，流动性比率为3～6是比较合理的，也就是说一个家庭的流动性资产能够满足家庭3～6个月的支出即可。如果流动性比率过低，则会使家庭的财务承担较大的风险；反之，如果流动性比率过高，则会降低资产的收益，对家庭财富的长期稳定增长不利。

每月还贷比

时下贷款买房对很多家庭来说再平常不过，这就涉及到房贷问题。要对家庭的财务状况有较好的把握，就要充分考虑每月还贷在家庭资产和整个财务状况中所占的比重。每月还贷比是每月还贷额与家庭月收入的比，公式为每月还贷率=月还贷额／家庭月收入×100％。如果每月还贷过多，则会降低家庭的生活质量。还贷比率一般不要超过50％。

当然，对于家庭财务的分析远不止这几个方面，但是分析好了以上的比率，就可以对家庭财务的最基本和最重要的方面有较好的把握。依据此，可以制定一个全面而适合自己的理财方案。

同时，应该明白理财是贯穿于人生各阶段的长期过程，切忌操之过急，而应该持之以恒，坚持不懈。在此过程中，要注意以下几个方面。

关注国家的通胀和利率变动，及时根据相关情况的变动调整自己的投资组合。

理财方案应该是动态的，根据家庭财务状况的变化及时调整和修正自己的理财方案，并持之以恒地遵照执行。

开源是理财，节流也是理财。对于不必要的开支，要能够有效的减免，可以用预算控制开支的方法，并养成记账的良好习惯，这对于分析家庭的收入和支出很有帮助。

在家庭的财务遇到特殊情况时，某些投资组合中的资产是可以变现的，以此合理保持家庭资产的流动性，有效避免财务危机。