浅谈商业银行风险及其防范对策

摘要：随着我国市场经济的飞速发展，商业银行逐步在我国金融体系中占据了十分重要的地位。同时，经济体系的择优改革机制，导致商业银行在经营过程中所面临的各种潜在风险更为突出的表现出来，严重威胁到商业银行的可持续发展和国民经济的健康运行。商业银行所存在的风险问题，一直受到社会公众和金融机构的广泛关注。本文针对经营发展中，商业银行存在的主要风险和风险防范对策做粗浅的探讨。

关键词：商业银行风险防范 对策

前言：我国商业银行是以经营货币借贷为主要业务的高风险金融行业，其风险的存在伴随着商业银行经营活动的每一个环节。由于商业银行所发生风险的不确定因素，风险的存在时刻有可能会导致商业银行蒙受巨大的经济损失，甚至倒闭破产。因此，完善建立有序的银行风险防范对策，成为商业银行可持续发展的最基本保障，对我国整个国民经济的发展也有着巨大的影响。

1.我国商业银行所面临风险的主要体现

近几年来，随着我国商业银行经济的飞速发展，商业银行俨然已经成为我国经济发展中的重要血脉，银行所面临的风险问题也越来越多的受到社会各界的广泛关注，本文结合商业银行独有的特点，将商业银行所面临的风险主要划分为以下三部分：

1.1商业银行存在严重的信用风险问题

商业银行是以信用为基础的风险金融机构。自商业银行风险认识产生以来，银行信用风险就成为商业银行最为重要的风险问题。银行信用风险的产生是指银行的债权人未能按合同签订的条件按时偿还债务，造成银行蒙受经济损失。目前，我国商业银行快速发展，但是所面临的信用风险却没有得到改善，反而呈现上涨趋势越发严重。具体表现为：首先，许多银行工作人员为达到个人的自身利益，对银行的贷款审查不严格，对不满足贷款审批标准的借款人，代为虚报审批信息，造成贷款人没有良好的经济基础，无法进行债务偿还；其次，银行人员大多盲目的相信大客户的信用值，对大客户的贷款要求，有求必应，没有对大客户的现实状态进行实地调查，造成大客户其实没有能力偿还贷款又经营不善，不断向银行借贷的恶性循环；最后，自中国加入世界贸易组织以后，中国对国外银行放宽监管政策，外企银行已经可以和中国国有商业银行站在同一起跑线上进行竞争，导致银行竞争的日趋激烈，而国有商业银行大客户源的流失，新型客户体系的加入，等等上述问题都严重影响到商业银行的信用风险。

1.2商业银行存在严重的利率风险问题

我国商业银行使用的利率是由中国人民银行统一制定的，在使用上具有一定的单一性和固定性，不能很好的适应中国商业企业在社会中的发展。因此，商业银行面对市场经济下不同贷款对象，不相同的贷款内容时，不能使用不同利率对各种贷款进行控制，削弱了商业企业的经营利润；同时，当社会出现通货膨胀时，银行利率会出现负值情况，严重危害了商业企业的发展，大量导致商业银行经济业务的亏损。

1.3商业银行存在严重的流动性风险问题

商业银行流动性风险其实质是商业银行各方面风险的综合表现。它主要表现为资产流动性风险和负责流动性风险，即商业银行以正常价位变现能力和降低价位以达到变现能力所产生的风险形式。由于，中国商业银行的信用风险较高，不良贷款仍具高位，银行的资金流动环境较差，一旦发生大规模的流动性风险发展，极有可能迫使银行进行提前清算，导致商业银行面临资金链断接的状态,甚至能够使商业银行破产。

2.完善我国商业银行风险防范

我国想要完善商业银行风险防范，其根本是健全商业银行风险管理体系，根据商业银行风险发生的不同状况，采取不同的针对防范对策，具体对策如下：

2.1规范商业银行信用风险防范

信用风险作为我国商业银行风险防范的重要工作之一，信用的规范在整个风险防范中有着尤为重要的地位。规范商业银行信用防范工作，最点在于：一，商业银行应该引进国际先进的信用评价标准系统和风险防范模式，致力于从结构上建立完善的银行信用体系；二，建全商业银行信用管理，加强对贷款人的事前走访，事中分析，事后管理工作确保贷款人的还款能力，减少企业不良信贷的发生；三，加强商业银行内部的员工管理体制，加大员工激励体制，在工作上要求员工严格控制信贷的操作流程，明确个人的责任关系，对品质不好，有道德问题的银行员工予以开除，树立好的商业银行内部风气；四，运用科学先进的金融理念、技术分析，提高商业银行资金的回收率，使商业银行投资的证券基金以及各种经济业务投资的衍生品及时收回成本转嫁风险。

2.2健全商业银行流动性和利率风险管理

商业银行的流动性风险与利率风险都严重威胁到商业银行的良好发展，其风险的产生，降低了商业银行在市场经济下的适应性，同时，降低了商业银行利润的产生。因此，对商业银行流动性和利率风险的改革管理迫在眉睫。

2.2.1创新资金管理体系，完善内控管理

在健全商业企业流动性和利率方面，应建立统一的资金操作平台与管理平台，对资金进行统一的管理。在资金分配过程中，创新建立经济信息和风险控制的监督预警机构，增强商业银行风险的抵御性。

2.2.2 设置独立的内部风险管理部门

商业银行应设置独立的内部风险部门直接隶属于银行董事会，监管银行不良信贷经济业务，为银行部门提供外部监控力量。内部风险部门不属于银行任何部门，同时，内部风险员工也不就职于其他部门，真正做到以局外的眼光，对待商业银行风险，为商业银行风险管理提供内外双层的全方位保障。

2.2.3提高商业银行资金的变现能力

我国商业银行想要摆脱流动性风险与利率风险的影响，应该加强商业银行资金的变现力，同时增加银行贷款业务的种类，改变传统资金结构的固态化，增强各个商业银行的活动资金，压缩不良信贷影响，全面科学的改变以往束缚商业银行发展的机制，促进商业银行快速发展。

结束语：

我国商业银行的良好发展，离不开商业银行的风险防范工作。对我国而言，商业银行风险防范工作任重道远，是一项复杂而又艰巨的工作。商业银行应该在日常经济活动中透彻分析风险本质，抛除表面现象，真正做到科学合理的配置商业银行风险管理制度，规避商业银行风险，提高经济流动，从实质上化解风险，改进商业银行风险防范对策。

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