少儿保险也“限购”,该怎么买

在95号文件中没有涉及到其他附带身故保险责任的险种，如子女教育金类保险、分红型保险，甚至养老型保险，但是对未成年人以死亡为给付条件的保额还是限定在10万元，分红收益或者投资后增加的收益部分，是不计为10万元限额的。

在3月很多孩子的父母都接到这样的消息――“给孩子快买保险，4月1日后就买不到高额的保障了”。特别是在北京的家长尤其疑惑，有形资产汽车限购后，连无形资产保险也要“限购”！

细究缘故，这是2010年11月15日中国保监会的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（简称95号文件），在2011年4月1日起执行。其主要内容是，将未成年人有关寿险的保额设定了最高限额，自2011年4月1日开始，不能超过10万元。为什么要对孩子的保险这样“限购”呢？《钱经》将在下文细述政策背后传递的信息。

政策链接：全国统一少儿寿险保障上限

早在1999年3月保监会发出《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》（保监发〔1999〕43号），规定中国未成年人身故保险金总额不得超过5万元；后来考虑到地区消费水平不同，为了为了适应市场发展的需要，在2002年保监会发文《关于在北京等试点城市放宽未成年人死亡保险金额的通知》（保监发〔2002〕34号），规定除北京、上海、广州、深圳四地未成年人身故保额10万元上限外，其他地区不变。可是保监会95号文件的规定，提升了除北京、上海、广州、深圳四地之外地区未成年人的寿险保额， 未成年人以死亡为给付保险金条件人身保险额度最高为10万元。

PART 1

有没有必要给孩子买高额保险？

关于95号文件中限定未成年人寿险上限，有些家长并不“领情”，一个三岁男孩的爸爸说，“孩子是自己含辛茹苦养大成人的，自己的爱都倾注在孩子身上，愿意给孩子更高的保障，国家还要限制，这是否侵犯人权呢？退一步说，哪个父母会希望通过孩子死亡获取钱财呢？买保险就是买个养孩子的‘安全感’，如果孩子死亡，父母心理的痛苦程度肯定不言而喻，那些保险金，那也算是给父母留下仅有的一点财务安慰吧。”

为了一份安全感而购买高额少儿保险，有必要吗？

“在保险行业里，对未成年人身故保险金额设限的政策10年前就存在，保监会去年下发的95号文件只是再次强调这个规定，以10万元限额来约束保险公司，不能给孩子买太高金额的保额。因为这已偏离保险的实质，保险要保的是被保险人创造收入的能力，而孩子是不能创造收入，实在没有必要给孩子买较高的保障。”资深寿险顾问王健京先生评论95号文件出现的意义。

现身说法：

为什么我们要给孩子买保险？

收益因素

“就为了给孩子存钱才买保险的，强制做教育金的储备，存钱当然会看收益”；

“给小孩子买保险便宜，比如买4万元寿险保额万能型保险，年保费才花55元，剩余的保费作为生息资产，比银行利率高”。

专家支招

人生不同阶段，所需要的保障是不同的，孩子也是一样，在孩子年龄很小时，如在上中学之前，重点是意外医疗和重疾保险、寿险等，而在上大学时更要关注教育金保障，所以没有必要一下子给孩子上所有的保险类别。至于为了收益的缘故选择保险，以万能险为例，在2011年3月，主要寿险公司万能险投资部分的收益（结算利率）在2.5%到5%之间，去年九月份公布的投资部分收益也趋同于3.7%左右，但一般万能险前五年或前十年基本保费和追加保费（意为“生息资产”）要扣除一定的初始费用，各家保险公司各不相同。如果纯以收益作比，万能保险可能显得短期成本费用高，但各家保险约定最低结算利率大多超过银行年利率，最好作为长期投资之选。

感情因素

“孩子重要啊，别人给孩子买保险，自己也得给孩子买”。

专家支招更应该保护家长

保险是为了保障能创造价值持续为家庭提供经济来源的人，更多关注作为家庭支柱的父母的保障，而不是不能给家庭带来经济收入的未成年人。

保障因素

“给孩子买保障型的保险多，因为我们单位没法报销孩子的医疗费用”。

专家支招小孩的纯保障保险，10万足矣

孩子的保障该买就买，但要着重于重疾险、意外险、寿险等保障型产品，仅仅身故责任保险额度10万元足够了。至于孩子教育金产品，如教育储蓄保险、万能型、投连型等保险，各个家庭要视经济条件量力而行。给孩子投保，先考虑当地政府机构或父母单位提供的少儿医疗保险，在为孩子选择商业险时，首先考虑各保险一定要有互补性。比如北京一老一小政策中，本市户籍的学生只要交100元，就可以享受医疗待遇如下：1. 门（急）诊医疗费用：650元以上报销50％，一年最高支付2000元。参保人员缴费一年以上且继续连续缴费的可享受门（急）诊医疗费用报销待遇。2. 住院医疗费用：学生儿童650元以上报销70%，一年最高支付17万元。

PART2

4月1日前后，

买少儿保险有什么不一样

身故保额超过10万不让卖

记者采访了中美大都会、光大永明人寿等含有外资的保险公司，得到证实，如果在一家保险公司购买少儿险，有关身故责任的保险超过10万元，承保不能通过保单肯定无效。

之前买过也受限

当一家保险公司用满了10万的身故保额时，也就意味着这个客户在孩子满18周岁以前，不能再购买任何其他带有身故保额的保险了。

4月1日前就买了10万保额的

保险，还能再买吗？

2003年2月出生，男婴，王妈妈一共给儿子购买了三份保险，2003年6月（在儿子4个月时），投保A保险公司少儿教育金保险（分红两全保），交费到18岁，身故5万元保额； 2006年9月（在3岁时），再次购买A保险公司终身寿险（分红），交费20年期限，身故保险10万元，其中保险合同特别标注：18岁前身故退还保单的现金价值； 2007年（在4岁时），在B保险公司购买终身寿险（分红型）5万保额，附加少儿重疾20万。

如果王妈妈在2011年3月购买C保险公司的少儿险，如寿险10万元保额，依旧可以通过承保；但是4月1日之后，再想购买C保险公司寿险10万元保额，一定要如实告知C保险公司，C发现以前的三份保单累计寿险保额超过10万元，则不会承保含有身故责任的保险。如果孩子在18岁之前身故，A、B保险公司都会按照承保时的保险条款理赔，但2011年4月之后，即使可能父母因没有如实告知而承保成功，索赔很有可能会无效，如果保险公司发现，很可能会认为投保人恶意投保，属于金融诈骗，这是一种刑事犯罪。

保额总额不能超过10万

按照95号文件规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，保险合同中各项以死亡为给付条件的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司给付的保险金额总和均不得超过人民币10万元。也就是说，不光是一份有关死亡的保单，保险金额最高为10万元，未成年人所有的包括在不同保险公司购买的以死亡为给付条件的保额总和也不能超过10万元。

做投资计的账户价值，不算在10万内

较为复杂的是，万能型保险和投连险中，基本保障责任是寿险，除了对未成年人以死亡为给付保险金额，还要减去其对应的寿险保障。如果是趸交，视不同产品而定，身故保险金额一般为账户价值的105%或110%；而对于期缴产品，寿险保额计算就显得不那么简单。而且在95号文件中规定，“对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值，可以不计算在未成年人10万元寿险限额之中”。

从保额是否固定的角度说，万能险和投连险属于变额保险，家长可以利用其保额不固定的特点，适时做寿险保额的调整和替补。比如，未成年人受限于10万元身故保额上限，如孩子已买寿险保额较低，可以设定万能型保险享有较高的身故保额，如果还要买别的寿险产品，再调低万能险中寿险保额。

投资型保险，怎么算身故保额（10万限额）

对于万能险和投连险，一要注意寿险保额的计算，二要注意哪些保额是确定在10万元限额内的，下面举例来说明，忽略未成年人具体的保费年龄。

万能型保险，如人保寿险公司“和谐人生终身寿险（万能型）”

如被保险人a为0-17周岁时，基本保险费为2500元，基本保险金额不得低于基本保险费的20倍，即对应的身故保障为5万元，但如果期缴保费6000元，那么6000-2500＝3500元只记为追加账户，不作为累计身故保额的依据。在95号文件中没有涉及到其他附带身故保险责任的险种，如子女教育金类保险、分红型保险，甚至养老型保险，但是对未成年人以死亡为给付条件的保额还是限定在10万元，分红收益或者投资后增加的收益部分，是不计为10万元限额的。

同样的保障，保费可能更多

各保险公司可能在今年6月会相应调整有关少儿险的保险产品，到时产品会比在4月1日之前的同样保额的产品贵一些。以A家庭为例，对比4月1日两个方案中可看出，原有保费较低的消费型定期重疾因带寿险责任，又按照95号文件“不得以批单、批注(包括特别约定)等方式改变保险责任或超过本通知规定的限额进行承保”，已无法选择。替代方案二和三总和保费不仅高于之前的推荐，在保费的缴纳形式上也有所限定。或选择返还型的险种以替代原先产品，如某公司定期重疾险，10年缴费保障到25岁，享有约23万元重疾保额，每年缴保费为3600元，总和保费相应更会提高。

A家庭有5岁的女宝宝，为宝宝购买过2万保额的教育储蓄保险，年交保费约为2万元，交费期5年，保障责任为身故赔付保费的110%。保险规划目的：希望对宝宝的重疾方面做补充。考虑到保费成本占家庭支出比，可选择消费型定期重疾保险，4月1日以前的可选方案一：

4月1日由于保额限制，已有（2万元X5年）X10%=1万的身故保额，则消费型方案二：

方案二和方案一相比，保费虽然少230元，但重疾保障却少13万元，若希望继续拥有高额重疾保障，同时接受趸交产品，则额外推荐如下方案三，才能保证重疾保额提到57万元。