短工族,钱能让你更“安全”

钱往往不是生活中碰到的主要问题，但合理安排钱却能解决大部分问题。

Apple是个典型例子，拿着高薪灵活安排时间，自由切换在不同的工作环境里，换一个工作地点认识一群不同的人……

这样的人不是演员，就是短工一族，这些在外人看来惬意的生活确有吐不出的苦水大片，本文主人公Apple最大的心结始终是“不安全感”――虽有勇气脱离朝九晚五，却没把握战胜漂泊的心态――事实上，只需要一些合理安排就能让“不安全感”消失大半，

且看《钱经》的建议，或许，对那些并非短工族但同样没有安全感的人，也有用。

晚上6点开始招聘面试，晚上9点半结束面试，写报告到11点, 打车到家已是午夜凌晨，第二天早上7点半在上班路上，8点半到公司开始忙碌的一天……

这是有工作时候的Apple，这样的状态一忙就是半年。半年后“突然失业”的Apple又是另一副状态：每天睡到自然醒, 逛逛街溜溜聊聊天，看看渡边淳一、张怡筠的书――突然失业、又突然就业，忙闲落差巨大的生活，Apple过了5年。

这就是国外常见的temporary and contractor（译作临时工或者合同工），俗称“短工族”――这种灵活雇佣的就业方式在北美、欧洲、日本非常普遍。即使在国外有66%的灵活雇员表示，弹性的工作方式对他们非常重要，能够让他们获得工作和生活的平衡，但对国内收入高却并不稳定的这群人来说，压力、焦虑、无助却时时萦绕，特别是在“失业”又缺钱的日子。

Part 1

不安全感从何而来

Apple窘境重现

父母不认同

“我父母都不认同这种工作方式，主要是收入及工作不稳，干活拿钱走人，有些人希望宁可拿钱少也要安全感，做也要做正式员工，这也可能是我和父母意见不统一经常闹矛盾的原因”，Apple坦言。

也有断粮时

“也遇到过长达八个月没有工作的时候，一年前，Apple连续8个月没有接到任何派遣OFFER――这已经超过她半年没有工作的底线，刚刚购置的新房每月有超过4000元的房贷。加上日常水电煤气吃穿住行等必要开销至少1000元，眼看存款快要漏底，远在老家开公司的父母打来电话，说因为最近周转不灵，要给员工发工资先借点钱，那会儿我都要急疯了。”

关于未来……

尽管这是小概率事件，但是却让Apple开始反思自己的工作和生活。万一父母生病？自己生病或失业？没有社保没有老公，Apple希望结婚――找个人一起分担生活的重任，但又不愿意放弃自己对另一半的要求，所以现在她仍是单身。

高压工作

在高工作强度下偷懒是不可能的，虽然Apple能从容应对，但说实话，还是有点担心这种高强度的工作会把自己压垮，健康问题是最大的威胁，包括经济和心理负担，她也会因为独自生活，不会接保险丝或切菜切到手指头而大哭一场。

Part 2

钱能解决大部分问题

Apple其实并不缺风险意识，为了防止意外出现， Apple一直把钱分为二等份，前几年一半存银行活期一半存定期，近两三年定期的那部分买银行短期理财产品。平时买东西再三权衡，花钱有计划，就连每年自己或者和父母去旅游也是提前预算和安排好要花多少钱。笔者在她的资产负债表和现金流量表中发现，作为典型的70后，Apple在装修时都会统筹每一笔钱的来去走向。但这些够吗？

用钱摆平“不安全感”

对于“短工族”来说，在理财规划上最重要的莫过于现金流管理和保障规划。Apple工作时现金流充裕，可以减少活期存款额度，增加投资比重。当然，资金安全性是第一位的；其次，Apple只在在职时享有派遣单位提供的五险一金，但“失业”时全然没有这类福利，所以建立完善的保障对Apple的综合理财规划是至关重要的。

完善保障是第一

目前Apple的风险管理仅依靠社会医疗保险来完成，虽然医保构成了全民的基础保障，但难以抵御多方面的风险，鉴于Apple的工作情况、日常收支、贷款额度以及消费习惯，意外伤害、重大疾病是首先需要考虑的风险点，同时可兼顾住院医疗保障。由于过往并没有购买保险的经验，Apple可以从消费型保险开始，如卡单的意外险，定期重大疾病保险，以及津贴型的住院医疗保险，以避免和社保报销部分发生重复投保，造成经济上的浪费。从保险费用的配比上，初步规划保障，可以考虑用5%-10%的比例用来支付保费。

想实现财务自由？先投资

Apple目前购买的30-60天银行理财产品年化收益率为3%，如果考虑到资金的流动性，建议Apple可以再去购买货币市场基金，投资于在397天以内的央行票据、商业票据、国债、企业债等安全性资产。

在职期间，每月Apple还可以选择适当金额做基金定投，由银行直接每月定额划转购买基金，目前银行接受的基金定投最低额度是200元，建议可以购买主要投资于股市和债市的混合型基金。Apple认为手表也有升值潜力，可以按照习惯选择收藏级别的手表。同样的，钻石翡翠等饰品也可以适当选择，既美观还有投资价值。

养老这问题，得考虑了

如何才能实现养老规划呢？暂不考虑社保养老金账户金额，现在每年投资10.920元，年收益率为10%，才能实现30年后退休累计养老金1796.204元。最终的投资资金取决于每期投资额，时间期限和收益率三个因素，如能提高回报率，或本金，无论如何，Apple得好好考虑下未来，并且，是财务的未来。