国内中小型保险公司车险发展探讨

摘要：近年来，汽车销售的爆发性增长带动了车险行业的快速增长，并且政策的大力支持，使得车险占据了财险的大部分份额。但中小型的中资或外资保险公司一直处于夹缝中求生存的状态。本文则从车险的发展现状作引，继而讨论中小型保险公司现在的发展方式所存在的问题，进而提出对其发展模式的相关探讨。

关键词：车险市场；中小型保险公司；发展模式

一、中国车辆保险市场的现状

近年来，随着国民生产总值的连年快速增长，使人们生活物质水平的也得到快速提升，人们对汽车的需求也带动了汽车销售量的爆发性增长。车险也随之蓬勃发展起来。机动车辆保险的发展速度远远高于国民经济发展的速度，在财产保险中的地位也越来越重要。从2000年以来，机动车辆保险保费收入已占财产保险保费收入的60%以上。从各家财产保险公司在机动车辆保险市场上的份额来看，我国的机动车辆保险市场目前还仍然属于寡头市场，尽管共有38家中资保险公司经营此业务，但在市场上占垄断地位的仍然是中国人民财产保险公司、太平洋财产保险公司和平安财产保险公司三大保险公司。它们占据的车险市场份额达84%，除老三家外的其他中小型保险公司占据大约16%的份额。从其中可以看出中小型保险公司一直处于夹缝中求生存的状态，车险保费收入以及占财险份额都相对较低，这也是导致现在中小型保险公司发展壁垒的原因之一。

二、中小型保险公司车险市场发展现状

从03年开始的全国范围机动车辆保险费率市场化的改革，使得众多的保险公司开始自主开发机动车辆产品和自主厘定费率。这样的转变使得保险公司的费率差异化，车险的竞争越加的激烈，其中也不乏各保险公司之间价格的恶性竞争，价格战的厮杀也屡屡出现，如增加保单责任以吸引投保人或者给予中介回扣从而变相降低保险费率等。这样的厮杀导致众多中小型保险公司车险部分长期性亏损，这种非良性的发展势必会导致中国车险市场的混乱以及投保人的权益受损。因此如何引导或者开发新的发展模式是中小型保险公司亟待思考的。

三、中小型保险公司车险发展模式的探讨

尽管目前的车险市场的利润已经被惨烈的价格战打压的异常稀薄，但是为了争夺市场，夺取市场上的客户资源，从而促进公司其他保险业务发展，很多公司仍然不遗余力得在车险市场中搏杀，所以中小型的保险公司应当对自己的发展模式进行一些思考，从价格战中摆脱出来才是最后取胜的法宝。

1.车险保单的六西格玛质量管理

6σ管理法是1986年由摩托罗拉公司的比尔•史密斯(Bill.Smith）提出，是一种统计评估法,其核心是追求零缺陷生产,防范产品责任风险,降低成本,提高生产率和市场占有率,提高顾客满意度和忠诚度。用到车险保单中，6σ管理则是要从根本上提升保单的质量，从保单承保的内容到保单承保、理赔流程中服务的提升，使得投保人的客户体验达到比较高的满意度，继而投保人会对这样的高品质保险公司有相当的忠诚度。这样中小型保险公司才能在与“老三家”的竞争中显出优势。

（1）保单的费率厘定以及对多种因素的考虑

保单的费率应严格遵循精算的要求，对产品进行定价，而不是一味的打价格战，搅乱保险市场秩序。现在市场中的车险保单费率厘定的标准单一，未充分考虑投保车辆的其他因素，这会造成对投保人的不公平以及市场效率的缺失。从而严格对费率的厘定以及对其他投保因素的考虑，可以增强保险公司的市场竞争力，使客户得到个性化的产品。

（2）保单承保过程

现在车险市场时常出现的投保人与保险公司的纠纷，大多是由于投保时，人未向投保人解释清楚保险责任的范围以及赔偿金额的确定方法，导致投保人产生误解。这样的问题会使保险公司的形象大打折扣，在竞争激烈的市场，这无疑是对中小型保险公司巨大的打击。因而，保险人在开展业务时，要提高自己的专业业务素质，本着专业的态度将车险产品介绍给投保人。

（3）对于定损的流程，保险公司则应当最大程度的加快反应速度，在定损效率上让顾客感受到方便快捷。理赔是否足额也会影响投保人对保险公司的满意度。

加强对各个流程的管理，人员专业素质的提升，对于提升投保人忠诚度以及公司声誉都是有着重要作用。

2.车险市场的覆盖策略

车险市场已经被老三家占据了较大份额，中小型保险公司要如何立足，这就涉及到公司市场话语权的问题。

市场中有些中小型的保险公司顺利打入4S店，众所周知，4S店一般是只认可老三家这样实力雄厚的公司的，所以，在一定程度上这样的模式是值得中小型保险公司借鉴和参考的。

首先从汽修厂切入，与汽修厂签订直赔协议，获得前期合作机会。并且将现有的客户送一部分到此汽修厂进行维修，待达到一定量后，要求汽修厂出本公司的保险单。这样共同维护双方的客户，达到双赢的结果。

然后，将部分的送修车辆分流到4S店，因为从目前4S店的盈利点来看，主要是它的服务，而不是汽车销售，所以将希望在4S店享受高品质服务的客户引到4S店，模仿前面与汽修厂的模式，4S店达到一定送修量后要求出单，与4S店实现共赢。这样又进一步拓展了保险公司的市场。

待两方都合作到一定阶段后，保险公司已经积累了一定量的客户，此时在市场的话语权增强，那些小型的二级经销商一般是跟随大流，则会在4S店与汽修厂的影响下选择与此保险公司合作。这样的一个由点拓展到面，从而延伸覆盖出去的模式在一定程度上可以帮助中小型企业占领和瓜分剩余市场。

四、为了避免在现今惨烈的价格战中一味压低自己的利润空间，各保险公司都应当积极探索新的车险发展模式，从产品质量到人员素质的提升，再到市场拓展覆盖的策略。这样，车险市场才能健康有序的发展，脱离价格低质量低的怪圈，实现车险市场的良性发展。（西南财经大学保险学院；四川；成都；611130）

参考文献：

［1］ 张庆洪,何清,机动车辆保险［M］,北京：机械工业出版社,2005：7,8

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［3］ 崔振华.机动车辆保险经营风险分析［J］.科技资讯,2009,(27)

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