商业银行水产快惠贷项目制授信管理简介

摘要：以对某商业银行辽宁省某市分行的调查为基础，介绍了商业银行水产快惠贷项目制授信管理的有关规定。

关键词：商业银行 水产快惠贷 项目制授信管理

辽宁省某市的水产品行业包括海、淡水养殖、海洋捕捞、水产品加工等，水产业链条完整。辽宁省某市对于捕捞、养殖业实行免税，水产品加工企业出口产品退税等扶持措施，有效地促进了该行业的发展。水产品销往国内多地，水产加工品主要出口日本、韩国、欧洲等地。据对某商业银行辽宁省某市分行的调查，该行为了扩大自身在水产品行业的市场份额，体F其在同业当中的竞争优势，经过分析本市水产品行业的特点，制定出了水产快惠贷项目制授信管理规定。

一、项目期限

本项目授信政策暂定为A年，A年后按照定期监控结果确定是否继续延续现行政策或对该项目政策进行调整。

二、额度管理

根据水产加工业客户融资需求调查及目标客户分析，“水产快惠贷”项目设定总授信额度为B亿元，授信户数控制在C户以内。客户单笔授信额度D万元（含）以下。

三、贷款定价

（一）进行贷款定价时应遵循的原则

1.原则一――利润最大化

作为经营货币信用业务的特殊企业，实现利润的最大化是商业银行追求的主要目标，也是最终目标。贷款作为商业银行主要的盈利资产，在进行定价即确定其利率时，必须确保贷款收益在弥补资金成本和各项费用的基础上，实现尽可能多的利润，即利润最大化。但有一点需要注意，那就是利润的最大化并不一定意味着高利率。因为高利率在带来高利润的同时，还会造成贷款需求的减少，贷款需求减少了，自然会影响银行盈利。基于此，正确的贷款定价方法是在贷款的成本、规模和盈利三者之间寻找到一个合理的平衡点。

2.原则二――扩大市场份额

在愈演愈烈的金融竞争的大环境下，商业银行的发展乃至于生存，既需要其不断拓展业务类型，也需要其不断扩大信贷市场上的份额。与此同时，利润最大化目标的实现基础也必须是商业银行市场份额的不断扩大。不仅如此，市场份额扩大以后，对商业银行控制风险也是非常有利的。在上述三重目的的驱动之下，在短期内，商业银行的利润预期会被人为地加以降低，借助于降低价格来稳固其市场地位。虽然一家具体的商业银行市场份额的大小要受到诸多因素的影响，但贷款价格无疑是其中极其重要的一个影响因素。商业银行如果将自身的贷款价格定得过高，就会由于一部分客户承受不了这个高价格而导致这部分客户的最终流失，进而使商业银行占有的市场份额缩小。正因如此，在对贷款进行定价时，商业银行只有在某些方面有特别优势的前提下方能实行高价政策，否则，商业银行只能根据同业、同类贷款的价格水平来进行定价。

3.原则三――保证贷款的安全即要防范贷款风险

作为商业银行一项主要的资产业务，贷款业务在具有盈利性的同时，也具有风险性。所以，在管理经营商业银行贷款的整个过程中，其核心内容就是保证贷款的安全，即对贷款风险的严加防范。其中，一个重要的方面就是对自身的贷款进行合理的定价。具体说来，就是为了确保贷款的安全性，在对贷款进行定价时，商业银行必须遵循收益和风险成正比的原则，把商业银行由于承担贷款风险而应得的风险报酬在贷款价格中反映出来，亦即风险越大的贷款，其价格也就随之越高；反之，风险较小的贷款，其价格也随之较低。可见，保证贷款的安全或者防范贷款风险并不是说贷款价格定得越高越好。贷款利息的来源是利润，并且只能是利润的一部分，这就意味着，只有当借款人借入的款项得到增值以后，他的借款本金和利息才有按期归还的可能。而贷款的价格过高，一种可能是因此而导致对贷款的需求数量减少，另一种可能是贷款需求量不降反升。后一种情况通常意味着贷款质量的降低，使得贷款的安全受到严重威胁。基于此，商业银行不能通过一味地追求高价格来进行贷款定价，而完全不顾及贷款的安全性。

4.原则四――维护好商业银行的形象

商业银行作为一个经营信用业务的特殊的金融企业，其持续发展乃至于生存的重要基础是要有一个良好的社会形象。而良好的社会形象的树立，要求商业银行必须稳健、诚信、守法经营，要借助于自身业务活动的开展使得社会的整体利益得到维护，而不是唯利是图。具体体现在商业银行的贷款定价中，就是要严格按照国家的利率政策和货币政策以及有关的法律和法规的要求来进行贷款定价，而不能搞恶性竞争，使金融秩序的稳定遭到破坏、社会的整体利益受到损害；也不能唯利是图，在贷款定价时寸利不让，条件苛刻。

5.原则五――保持现金流量

这是一个阶段性目标。主要是在商业银行拓展新市场或者推出新产品之前、需要快速回收现金时，需要考虑这一目标。

（二）影响贷款定价的因素

1.资金成本

在对贷款进行定价时，资金成本是商业银行必须考虑的因素，商业银行制定出来的贷款价格要在能够对其资金成本充分加以弥补的同时，还要确保其合理利润的获取。在商业银行实际的贷款定价工作中，资金的边际成本以及平均成本是其重点加以考虑的两种成本。前者是指可投资资金每增加一个单位商业银行需要花费的费用及利息额；后者是指商业银行单位资金所花费的费用及利息额。

2.贷款的费用

贷款费用的多少也是商业银行在对贷款进行定价时必须加以考虑的一个因素，贷款价格必须确保贷款费用能够从中得到补偿。在将贷款发放给借款人的过程中，商业银行需要做诸如调查和分析借款人的信用状况、对贷款抵押品进行管理和价格评估等等一系列的工作，由此而发生的相关费用，如支付的工资、交通费用以及办公用品的购买费用等等，统称为贷款费用。贷款费用的大小与贷款的金额以及品种有着密切的联系。

3.贷款的目标收益水平

商业银行是以盈利为目的的特殊的金融企业。为了确保其盈利目标的最终实现，对于自身的各种资金运用，商业银行均规定了相应的目标收益。贷款作为商业银行最重要的资产业务，当然更是如此。所以，商业银行的贷款价格还需与其目标收益水平保持一致。但需注意，为了确保自身的贷款价格具有较强的市场竞争能力，商业银行在确定其贷款的收益目标时，不宜过高。

4.借款人的信用

贷款价格与借款人的信用成反比，即借款人的信用越好、贷款价格越低，借款人的信用越差、贷款价格越高。这是因为，借款人的信用好，意味着其还款意愿及能力好，商业银行为其发放贷款所承担的风险小，所以贷款价格低；与之相反，若借款人的信用不好，为了限制其贷款，商业银行的贷款价格就应该定得较高，贷款的约束条件也应该规定得较为严格。

5.金融市场上贷款的供求状况

因为贷款是一种特殊的金融商品，所以其价格的形成也要遵循商品的价值规律，即其价格的高低要受制于金融市场上贷款的供求状况。当贷款的供给大于需求时，贷款的价格就会下浮；反之，当贷款的供给小于需求时，贷款的价格则会上浮。

（三）项目制名单客户贷款定价

原则上不低于基准利率上浮一定的百分比，经营单位可根据客户层级、企业排名、在该商业银行的国际结算量、在该商业银行的中间业务收入、在该商业银行的日均存款、抵押物质量等综合情况，一户一议，自主定价。

四、担保方式

根据水产加工业客户融资需求特点及同行业担保情况分析，该商业银行的担保方式采用抵押、抵押+保证两种方式，抵押率原则上不超过70%，经营单位可根据客户具体情况，一户一议。其中采用抵押+保证的保证部分占比不超过授信总额度的一定百分比，贷款中以公司或人保证的，保证人或企业与借款企业不得存在互保或关联关系。否则，该商业银行将不允许采用抵押+保证的担保方式。具体分类情况如下：

第一层级客户可采用抵押、抵押+保证的担保方式，抵押率原则上不超过E。其中抵押+保证的担保方式，担保额度不超过F‰最高不超过G，单笔业务期限不超过H个月。

第二层级客户可采用抵押、抵押+保证，抵押率原则上不超过I%。其中抵押+保证的担保方式，担保额度不超过J%，最高不超过K万元（含），单笔业务期限不超过L个月。

第三层级客户可采用抵押、抵押+保证，抵押率原则上不超过M%。其中抵押+保证的担保方式，担保额度不超过N%，最高不超过。万元（含），单笔业务期限不超过P个月。

五、快速审批

1.“水产快F贷”项目制服务方案经该商业银行省分行零贷会审议通过后，按照零贷会审议结果，单户贷款经有权审批人审批通过，单笔业务不再上报省分行零贷会审议。

2.单笔业务上报审批过程中，该商业银行分行零贷管理部各岗位人员对该笔业务应做到即来即审，一岗多人的，应指定专人负责审批，确保该项业务在各岗位停留时间不超过规定的工作日。在申贷资料完备的情况下，应于规定的工作日内审批结束，以提高审批效率。

3.对于存量授信客户，有意愿继续在该商业银行申办贷款的，可根据原贷款的还款情况、对该商业银行的综合贡献情况，在原有利率的基础上给予一定的利率优惠，对于存量授信客户的审批流程可通过快速通道审批。

六、客户清单

客户清单在符合“水产快惠贷”项目制要求的前提下，可实施动态调整，未在本次清单内客户可参照此项目制标准执行。

七、贷后监控

项目制项下零贷业务的贷后管理在按照《银行小企业信贷手册》要求执行的同时，还要注重项目整体风险和单户风险防控的结合。

（一）项目整体风险防控方面

1.在严格落实总分行零贷现行贷后管理有关要求基础上，加强项目整体风险管控，密切关注水产加工业上下游发展情况，密切关注水产加工业出口额变化情况，严防因上下游发展变化或出口额奏减而引发的行业群发性风险。

2.设置警戒线，不良率控制在项目总授信额度一定百分比以内。如达到警戒线或经核实认为该项目确实存在较大风险，将立即暂停该项目项下新增授信业务，并对已发放授信业务的风险状况逐一排查和核实，重新评估和调整对该项目的风险控制措施，积极采取追加担保、收回授信等方式降低项目整体风险。

（二）单户风险防控方面

1.通过结算回笼、办理等业务，综合运用账务分析、凭证查验、实地调查等多种方式落实贷后监控要求，对企业生产经营、资金用途、物流信息进行交叉验证，分析其信用风险变化，夯实第一还款来源。

2.通过核实水产加工企业电费单、出入库单、商品库存等，分析企业加工是否正常，存货周转是否正常，库存是否存在积压等，防范企业经营风险。

3.该商业银行所在地区冷冻产品的保质期一般为两年半，因此，从产品入库开始，加强入库单、出库单的管理，督促、配合企业盘活库存，减少损失，加强企业产品保质期的管理。

4.在贷后监控过程中，重点关注借款人股权关联方、关联自然人、对外投资方、上下游、近亲属等关联关系网，就借款人及其关联方、同一项目下各借款人间等关联交易、关联授信、关联担保、以及涉及民间借贷、影子银行类高风险投资领域风险等加强识别和监控，主动防控项目项下集群风险与关联风险。

5.加强贷款资金用途的管理。资金用途管理主要分两方面，一方面检查企业资金是否用于采购水产品，检查方式是检查收购合同、入库单等，必要时采取实地检查的方式；另一方面是调查企业是否有兼业经营的情况，如从事房地产开发、从事海参及其它水产养殖的情况，检查资金有否被挪用。