浅析个人消费信贷风险及对策

【摘要】 本文通过对我国个人消费信贷风险产生的原因进行分析，进而提出防范我国商业银行个人消费信贷风险的建议，以便更好地对个人消费信贷风险进行避免。

【关键词】 个人；消费信贷；风险；对策

一、我国个人消费信贷风险产生的原因

由于消费信贷的对象涉及不同的个体消费者，且在我国出现不久，各种规章及配套措施尚不健全。从内外因角度来看，导致信贷风险的原因主要有以下几点：

1.银行自身管理薄弱

从银行内部来看，其经营管理的制度是存在缺陷的。近年来，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展，带来极大的隐患；并且还存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严及贷后管理不力的松懈行为，放松了消费信贷资金使用的有效监控，这也是导致借款人多头贷款和道德风险形成的原因之一。

2.个人信用体系不健全

一方面，我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，居民收入中包含着许多非货币的收入和“灰色收入”，相当一部分借款人出具的收入证明的真实性无从查证，导致银行无法确切计算和查证贷款申请人的实际收入水平；另一方面，根据我国现行的政府管理体制，符合国际惯例的、完整的个人信用风险评估的信息和数据主要来自于公安、税务、工商、法院、银行、保险和公共事业收费等部门，但目前除银行以外，分布于这些部门的大部分个人信息仍处于封锁状态，银行无法通过正规的渠道取得相关信息，这就使得商业银行难以对个人的信用做出客观、真实、公正的评估，从而难以对消费信贷业务的信用风险做出准确判断。

3.风险防范法规体系不完善

一方面，我国尚未出台一部完整的《消费信贷法》，目前商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法如《个人住房贷款管理办法》等对消费信贷进行管理，其针对性当然不强，并且对现有法规也有不统一的理解，也未出台什么解释进行规范；另一方面，在国内，个人信用制度、个人破产制度、社会保障制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保护银行债权的法规不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。从目前情况看，我国尚未形成完整的法律体系，缺乏配套措施，使消费信贷缺乏完备的操作依据，无疑给贷款的安全性带来影响。

4.利率尚未市场化

利率尚未完全市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚未完全市场化，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

5.信用评分技术落后

主要体现在：第一，由于缺乏个人信用基础数据，普遍采用专家法评分模型以应对个人信贷业务的快速增长。第二，评分模型的种类较少。随着消费信贷品种日益增多，其显现的风险特征各不相同，全国各地的经济发展也存在较大的差异，而目前除了信用卡业务的评分模型针对性较强外，对于其他消费信贷产品未根据信贷品种、担保方式、区域经济特点的不同开发相应的评分模型，而是一个评分模型“一统天下”。第三，对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本是空白。

二、防范我国商业银行个人消费信贷风险的建议

1、逐步完善个人信用制度

建立科学有效的个人信用体系是银行控制消费信贷风险的前提。我国的个人信用系统目前尚处于初级阶段，仍需要不断完善。完善我国个人信用体系，要实现信息联网共享，对于个人信息不断地更新、满足银行发放贷款前审核的需要。各银行应根据自身特点制定具体的个人信用评价体系，通过给个人信用打分，严格划分客户的信用等级。针对每一个消费者的具体情况，确定是否发放贷款，以及发放额度。

2、建立健全相关的法律政策

健全的法律法规是个人消费信贷风险管理的保障。为了确保消费信贷市场能够健康有序的发展，应该尽快出台针对个人消费信贷的相关法律、法规来规范信贷行为，降低信贷风险。建立健全的消费信贷法律规范，一方面是要尽快制定与之相关的法律，对个人信贷有关问题作出明确的规范，来规范银行的行为，以减少风险；另一方面是要用法律条文明确规定消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为，降低风险。

3、完善商业银行内部信贷风险管理体系

完善商业银行内部信贷风险管理体系。主要从以下几个方面进行：一是贷前严格审查，贷前要严把信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各个操作环节，防范风险发生；二是加强贷后管理，根据消费贷款的特性，建立一套消费信贷风险的预警机制，进行相关风险分析，按规定进行贷后审查，密切关注客户的动态，当有拖欠时，及时找出原因并采取措施；三是严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，对存在问题，积极整改，避免同类问题再次出现。

4、发展信用卡业务

发达国家大量的消费信贷是通过信用卡的透支方式实现的。信用卡业务的发展是建立在对持卡人严格审查的基础上的。通过信用卡业务可以使消费信贷分享信用卡客户的资源，减少成本，降低风险。商业银行在发展信用卡业务时，应根据不同持卡人的经济状况、信用状况，提供不同的信用额度，以降低风险。

5、开发优质客户

选择风险低、潜力大的优质客户群是商业银行个人消费信贷风险防范的主要工作。一般选择客户主要是在校大学生、从事优势行业的文化素质较高的年轻人、国家公务员等，这类人群一般具备较高的文化素质，有稳定的工作、预期收入高，银行应加强对这些客户的开发力度，以降低贷款风险的发生。

三、结语

通过对个人消费信贷的风险进行分析，我们可以对消费信贷中的风险有了详细的了解，进而可以得出相关的对策进行解决。这样可以尽可能的避免个人消费信贷的风险，提高资金的安全性。

参考文献：

[1]陈春香.浅论商业银行个人消费贷款风险管理[J].经济视角，2009，20