气象保险的宣传策略

摘 要：气候变化大背景下，气象保险显得尤为必要，它是一种应对气象灾害和分担气象风险的有效工具。作为一种气象因素的指数化保险产品，气象保险具有排除逆向选择、有效避免道德风险和降低交易成本等优势。但是，在我国，气象保险却仍处于摸索试验阶段。它需要政府积极协调，需要法规政策进行科学规范。因此，政府如何协调保险公司、气象部门等主体在气象指数保险宣传推广事项上如何形成一个合理有序的体系，就成为一个关键。在设计和建构科学合理的险种服务体系基础上，具体宣传推广技术和策略就有了坚实基础。

关键词：气象保险；宣传推广；策略

气象保险，也称天气指数保险，是一种新兴事物，具有很大的应用前景。政府机构、保险公司、气象部门、专家学者都对此作了一些有益探索。现有的研究侧重点主要集中在气象保险的险种设计，气象保险的可行性和前景分析，气象保险的定价和风险评估，气象服务探讨等方面。比如朱俊生、娄伟平等人就针对不同地区的作物进行险种设计开发[1-2]。陈盛伟将气象保险与传统保险进行对比，强调其道德风险性及逆向选择性。[3]武翔宇和兰庆高则考察了气候指数保险的应用性，认为气象指数不但适用于一般天气指数，而且还可以用来转移巨灾风险。[4]而对于气象保险的宣传推广研究，则鲜有学者探讨。

1 气象保险宣传推广的现实困境

气象保险宣传策略在学术研究上的缺失，主要是基于气象保险实践层面的动力不足或基础薄弱，它反映了气象保险这一新生事物的现实困境。

第一，气象保险发展在我国还处于实验摸索阶段。首先是气象保险发展时间短，在世界也不过十几年的时间。在我国，一般认为2007年上海安信农业保险公司推出的气象指数保险是第一次。[5]其次是我国的气象保险类型不多，目前还主要集中在农业领域，农户是现行气象指数保险的客户对象。[6]相对而言，气象指数保险的开始推广在旅游等工商业领域很少，像广东梅雁水电股份有限公司等能源行业能投保气象指数保险的还非常少。[7]这种情况也影响了气象保险的社会影响力。

第二，缺乏一个牵头协调的部门。相对传统的财产保险等，气象保险具有排除逆向选择、有效避免道德风险和降低交易成本等优势，[8]但是，其涉及的基本面较宽，最基本的也要涉及保险部门、气象部门，是一种新型险种。在不同行业领域，气象保险险种还会相应涉及有关部门，比如农业气象指数保险涉及农业部门、地方政府和农户，旅游气象保险则涉及旅游管理部门和游客。可见，其气象保险涉及的部门和主体较多。

我国自然环境、气候条件复杂多变，天气指数保险的设计推广涉及到区域差异和对象差异等事实问题，这就造成，一个气象保险试验案例成功，不大可能就可以直接向全国复制推广。另外，气象保险的系统性也铸就了政府重视和协调的意义。“天气指数保险产品，是一个浩大的系统工程，不仅要有大量的气象、农业、数据处理、保险领域的专家参与，而且要对设计出的天气指数保险产品逐一进行检验分析、报批报备和推广销售等”。[9]这说明农业气象指数保险是一个系统工程，也更具有地方性和区域性。这决定了保险公司一方多难以应付，从而要求政府部门尤其是地方政府的牵头协调和支持。但是毋庸讳言，要求繁冗事务缠身的地方政府再重视和协调气象指数保险事务，不是一件容易的事情，也确实不是所有政府部门都能做到的。以致有些省市地区为了简便，则将气象保险发展水平纳入政绩考核的指标。它虽然可以使气象保险一时“兴旺”，但却不符合气象保险长远发展的初衷，长期下去，这可能会使得此种保险关系处于扭曲状态，从而不利于气象指数保险的长久发展。

从保险公司方面而言，它要宣传气象保险，是考虑收益与成本投入的。现行状况是国内多数保险公司并未开展气象指数保险业务，前期的宣传工作必然要投入大量成本。这种开拓性的宣传推广成本投入与气象保险业务利润相比，显得非常不平衡。

从保险文化上说，我国保险公司在观念上还比较陈旧。即保险公司内部的合作性不足，认为险种的推广只是销售部门的责任。这种体制导致市场资源多以散户形式存在，这未能建立起稳定的客户群。另外，我国保险公司基本忽略了公共关系的改善，似乎与投保人处于一种利益对立的紧张状态，保险公司的理赔时间长，手续繁琐，条款霸道等服务问题又不利于良性保险文化的运行。这样就使得投保人普遍对保险机构有某种不信任态度，从而不利于气象保险等新型保险业务的开展。

从农户来说，我国农民对农业保险的认可度不高，认知度低，主动投保率低，从而造成了我国农业保险趋于萎缩的实践，“大多数的农民并未投保农业保险，农业保险公司依靠政府大量的财政补贴来维持运营”。[10]那么，在寻求气象指数保险弥补逆向选择、道德风险、交易成本高和理赔效率低的探索道路上，我国农业呈现的土地分散、种植面积分散特点又无疑加大了推广宣传农业气象指数保险的难度，提高了农业气象指数保险设计推广的成本，降低了农户投保的热情。而且，我国农民还因为文化素质等因素，仍具有较浓郁的小农经济思想，导致其接受新鲜事物的开放度不足，即农民获取农业险种的途径也多以乡村干部的半行政性和口碑相传为主，他们对互联网、气象知识、金融知识等的匮乏，导致其不大会自觉主动涉入气象保险。我国这些农业生产特色，农民文化思想现状及其对有关气象保险的认知程度都决定了我国气象保险宣传推广工作的特殊性。

2 我国气象保险宣传推广的对策

如前所述，尽管气象保险是一个优秀新险种，具有传统农业保险和财产保险所没有的优势。①但是，气象保险也仍然需要宣传推广工作。问题的关键是，如何将气象指数保险宣传推广作为一个系统工作来规划执行，才是应对之本。具体来说，就是保险公司、气象部门、政府等主体如何在气象指数保险宣传推广事项上互相补充，构成一个合理有序的体系。

第一，应当在观念上保持宣传推广气象保险的相对公益性理念，即在推行保险时，把重心放在解决农业风险等问题上，而不是部门利益本身。尤其是在当前的气象保险起步发展阶段，保险公司可以在气象保险赔付指数上向有利于投保人倾斜一点。有学者研究认为，保险公司推出的农业气象险种既要符合农民的购买欲望，又要以一个相对合理的价格满足自身投资成本，所以，考虑到农户的最大愿意支付能力和一些不可控因素，保险公司应当最大化地缩小自身的利润空间，当农户的最大购买价格与保险公司的最小利润重合时，就达到了双赢。[11]因此，保险公司进行气象保险宣传时，应该有一定的服务公众的公益理念。当然，这也意味着政府应当承担起比较大的责任。

那么，政府在气象保险宣传推广上应有何作为呢？这是第二个方面的策略。

首先，政府要推动气象保险立法，形成一个较为完善的法规规章保障体系。目前还没有专门的气象保险法规规章出台，因为是新生事物，中央政府也只是从2004年以来，以1号文件的形式强调农业保险工作的规范性。比如2007年出台1号文件，提出要建立风险保障机制，要积极发展农业保险，用给予农户保费补贴的方式扩大农业政策性保险试点范围，以此来探索农业巨灾风险转移与分摊机制。其精神已经对农业气象保险作了前瞻和呼应。2014年8月，国务院了《关于加快发展现代保险业务的若干意见》，对天气指数保险作了明确地支持：“探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具。”这仍然还是停留在政策性层面。再往前发展，政府应该就天气指数保险的发展目标，阶段、实施等问题作出一个宏观规划，并以行政规章的形式予以确认。除了以法律规章形式确认气象保险的地位之外，还要确立起气象保险业务开展的部门体系，比如是新成立一个气象保险公司，还是在原有的保险公司体系中设立天气指数保险部门，还是在气象系统增设气象保险部门呢？我们认为，从市场规则出发，其关键还是要形成业务竞争的局势为佳。如是，这将会极大地改观当前的气象保险发展情势。

其次，在政策上积极支持、引导气象部门和保险公司在气象保险业务的开发与合作。比如气象部门应该加快和完善气象观测站点的建设，这不仅需要数量足够，而且在质量上也要符合标准。②再如建立健全气象数据库管理和服务网络，能让公众较为方便地查询有关信息，鼓励保险公司积极与气象部门、科研院所单位进行险种研发设计等等。③

再次，在政策上支持农户等进行投保气象保险，应当适当补贴一些保险费，激起他们的热情和积极性。

最后，政府可以通过宣传部门与保险公司、媒体合作，作各种形式的广告宣传。张贴宣传海报、播放视频资料、摆放宣传折页，现场接受保险咨询投诉，解疑答惑，走进社区、农村、学校、企业等都是较好的宣传途径。

第三，保险公司等主体应该加大探索宣传推广方式。比如积极探索旅游等领域内的气象保险业务，因为该群体是相对富裕阶层，其文化教育程度、观念和支付能力都相较于农业气象保险的投保主体要高。此种业务的成熟将会是一种最直接的广告。

保险公司在宣传推广方式可以学习京东、唯品会等利用电子优惠券来促销的方略，甚至可以与这些商业主体进行合作，以此推动人气，吸引公众注意力，尽最大潜能发展潜在用户。

综上所述，气象保险宣传推广要建立在科学合理的险种设计和服务体系上，否则，再花俏吸引人的宣传策略和形式都经不起时间考验。我们相信，随着中央和各地政府支持力度的不断加大，气象保险将会在我国蓬勃健康发展。

注释

①一般而言，气象保险以降水、气温等天气指数为赔付条件，避免勘验实际损失所带来的各种问题，具有客观性、透明性、成本低、效率高的特点，而且有利于避免投保人的逆向选择和疏忽防灾减损的道德风险。但是，气象保险也有基差风险、保险产品的定价方法、效率评估和气象台站体系严密等问题。

②根据理论和实践经验，一个标准的气象观测站点能覆盖20平方公里风险区域。参见童劲松.国元农险启动天气指数保险试点[N].中国保险报，2009-9-16（001）. 沃保保险网在《我国天气保险现状以及存在的问题》中认为“我国气象预报监测不够精确、缺乏经验，影响了天气保险的开发”，参见沃保保险网，http：///zhuanti/671447061413.shtml，2010年10月21日。

③在这一点上，气象部门和保险系统都有生长的空间，气象部门由此加大设施建设和人才培养，保险公司则加快发展气象保险业务。

参考文献

[1]朱俊生.中国天气指数保险试点的运行及其评估――以安徽省水稻干旱和高温热害指数保险为例[J].保险研究，2011（3）：22-25.

[2]娄伟平，吴利红，倪沪平.柑橘冻害保险气象理赔指数设计[J].中国农业科学，2009，42（4）：1339-1347.

[3]陈盛伟.农业气象指数保险在发展中国家的应用及在我国的探索[J].保险研究，2010（3）：82-88.

[4]武翔宇，兰庆高.利用气象指数保险管理农业巨灾[J].农村金融研究，2011（8）.

[5]储小俊，曹杰.天气指数保险研究述评[J].经济问题探索，2012（12）：136.

[6]Maul，Olivier and Stutley，Charles J.，Government Support to Agricultural Insurance： Challenges and Options for Developing Countries， World Bank，2010.

[7]韩啸.天气指数保险首次应用于能源企业[N].中国保险报，2012-8-24（01）.

[8] Skees，J. R.，Opportunities for Improved Efficiency in Risk Sharing Using Capital Markets[J]. American Journal of Agricultural Economics，1999，（81）：1228-1233.

[9]Barnett，B. J.，Mahul，O.，Weather Index Insarance for Agriculture and Rural Areas in Lower Income Countries[J]. American Journal of Agricultural Economics，2007，（89）：1241-1247.

[10]童劲松.国元农险启动天气指数保险试点[N].中国保险报，2009-9-16（001）.

[11]储小俊，曹杰.天气指数保险研究述评[J].经济问题探索，2012（12）：135.

[12]Anthony Patt Nicole Peterson， Michael Carter， Maria Velez， Ulrich Hess， Pablo Suarez. Making index insurance attractive to farmers[J].Mitigation and Adaptation Strategies for Global Change，2009，14（8）：737-753.

作者简介：王东（1973-），江西乐平市人，南京信息工程大学副教授，硕士生导师，研究方向为气象科技史、科技传播。

张敏（1992-），女，江苏海安人，南京信息工程大学科技史研究生，研究方向为气象科技史。