家庭财富保障缺口在哪里

中国内地居民对财富的愿景大都以家庭为重。根据汇丰银行最新的一项调查，78％的内地受访者表示，拥有财富是为了给家庭提供安逸的生活和保障。

经历了金融危机带来的市场波动，很多人开始意识到家庭财富保障的重要性。财富如果没有得到充分的保障，很容易受到经济起伏的影响，进而影响家庭的整体财务规划。

记者了解到，为满足家庭保障性理财的需求，汇丰银行(中国)有限公司(以下简称汇丰中国)5月9日推出“汇丰卓越理财家庭金融服务”，提供包括子女教育、医疗保健、安家置业和退休养老等一系列金融保障型服务，并启用财务需求分析工具，帮助家庭发现人生不同阶段的财务需求。这是外资银行首次在内地以家庭保障为概念而推出的综合理财服务。

记者走访了汇丰中国北京分行行长丁国良，他表示，家庭对每个人都极为重要。面对市场波动，人们认识到家庭保障的迫切性。子女教育、医疗保健、安家置业和退休养老等是家庭生活的基本需求。汇丰卓越理财家庭金融服务，旨在为家庭的基本需求提供保障，帮助家庭应对经济的起伏。不妨看个例子。

王先生，35岁，国企部门主管。儿子3岁，父母年龄分别为65和63岁。家庭月开销除贷款还款外1.5万元，包括每月孝敬父母3000元。现有存款50万元，股票投资50万元，月收入3.5万元，年终分红10万元以上，目前有自住房一套，市值300万元，按揭贷款余额100万元，剩余还款期限为10年，无投资物业。参加基本社会保障，公司也为其投保了100万定期寿险，没有购买商业保险。有两年投资股市的经验，风险承受能力中等，属于平衡型投资者。由于在国企工作，平时对资金的大额支出需求不多，可以考虑做长线投资。

王先生希望能送儿子去海外读大学，预计学费和生活费开销每年20万元。希望能在55岁时退休，退休后维持现有的生活水平。假设通胀率为3％，投资组合回报率5％。

子女教育

孩子是每个家庭的珍宝，所有的父母都希望为孩子创造美好的未来。为这个未来做准备，任何时候都不会太早。也许有些父母认为等孩子大一些再准备教育经费也不迟，但这样的想法往往没有考虑经济的起伏以及通胀的因素。

作为3个孩子的父亲，丁国良特别谈到了他自己的子女教育安排。“在每个孩子出生时，我就为他们做出了教育金规划。但计划没有变化快，第一个孩子2008年出国留学时选择了学医，学制5年。而当初我是按照4年的学制来进行教育资金规划的，所以现在不得不马上对这部分资金规划进行调整。”

丁国良也特别提醒各位父母，计划让子女出国留学，一定要尽早规划。“家庭理财规划测试不是一劳永逸的，同样一个家庭在不同的阶段、不同的背景和条件下，对理财的需求都是会不断变化的。所以一定要不时根据变化进行财务需求测试和评估，尽早了解家庭财务需求的短板，然后有针对性地调整理财规划。”

面对日益昂贵的教育费用，教育金准备不足或准备过晚是常见问题。汇丰的最新调查显示，在内地受访者中，有计划将子女送往海外求学的比例高达82％。汇丰卓越理财家庭金融服务提供从教育需求分析、教育金准备到留学海外的全套服务，包括借助财务需求分析工具发现教育金的缺口，提供教育金保障产品，协助留学前的准备及提供环球网络支持等。在子女赴海外留学时，也提供选择学校，申请签证，海外账户预约等服务。

上例中，王先生儿子满18岁时，在海外读大学的费用将为118.8万元。由于目前还没有进行任何的教育金储备，因此子女教育需求缺口为118.8万元。根据假设的通胀率和投资组合回报率，为了弥补这个缺口，需每月准备4588元。

了解了这一缺口，王先生就有了非常清晰的准备目标，并且制订相应的计划，如可采用定期储蓄、投资收益和教育基金保险等组合进行配置，从容应对未来的需求。

医疗保障

医疗费用是家庭保障中的一大隐忧，需要未雨绸缪，有备无患。对此，丁国良建议，只依靠基本的医保计划远远不够。要为家人提供更坚实的保障，还需及早做好额外的医疗保障规划。汇丰卓越理财家庭金融服务提供具有双重保障功能的健康保障计划。针对频繁海外出差、求学、旅行的投资者，汇丰还提供覆盖环球医疗网络的保障计划，不但可以享受国内一系列高素质医疗机构的服务，同时这一计划还覆盖世界各地的医疗机构，无论身处世界何处，可随时提供医疗支援。

王先生现有可用资产和保障为200万元，而其子女、太太和父母未来27年的开支需要共计约为375万元，目前的家庭保障需求缺口为175万元。

现有的现金流充裕，本身偏好平衡型投资，建议继续注意控制风险。同时本人是家庭的主要收入来源，肩负着重大的责任，可以对自身进行充足的保险保障。意外、医疗以及定期或终身寿险都是可考虑的保险保障计划。另外，对于太太和女儿，也可以通过人寿和医疗保险加强保障，转移风险。

安家置业

相比全球其他国家和地区，中国家庭更注重自有物业的购置。如何全盘考虑家庭大计，妥善安排置业资金，做到不顾此失彼，是很多人面临的挑战。丁国良介绍，汇丰卓越理财家庭金融服务提供包括每月定额、双周定额、每月递减等在内的多种还款方式。此外，汇丰中国还提供增值服务，如一对一专业服务，协助安排律师行、房产评估行、公证处和保险公司等一系列第三方服务，多项人民币和外币按揭贷款优惠利率，多项费用减免等。

退休养老

对很多目前处在创业期的人来说，退休也许非常遥远，但如果希望退休后，依然维持同样的生活品质，享受无忧无虑的退休生活，则需要未雨绸缪。

丁国良表示，根据汇丰中国最近一次“未来的退休生活”调查显示，随着养儿防老观念的淡化，以及社会高龄化程度的日益加深，中国人越来越倾向于自己为未来的退休提供经济保障。然而很多人并未意识到，目前所作的保障并不足以在退休后维持同样的生活品质。汇丰卓越理财家庭金融服务借助财务需求分析工具计算退休保障的缺口，同时，定制养老年金保险计划。

按照王先生的退休计划，退休时需要约639万元，鉴于他在退休时资产总值(存款与投资总额)将约为265万元，其退休需求缺口约为374万元。根据所假设的通胀率和投资组合回报率，为了弥补这一缺口，需每月准备9419元。

针对这样的缺口，王先生就可以选择相应的产品，可用定期存款、债券和股票投资组合配置。同时，为确保退休后持续长久的现金流，建议适当购买具有稳定资金返还特点的退休养老保险，为退休后享受高品质生活做好充分准备。