销售渠道:哪个更便捷

保险销售渠道的拓宽，让投保人在购买保险时有了更多选择。你了解这些渠道的异同么?

4种渠道各有利弊

每个渠道都有自己的特色，可以根据需要来选择。

人是主流

他们隶属于各自的保险公司，只一个保险公司的产品，提供一对一的上门服务。而且队伍规模是各个渠道中最大的，也是目前最主要的购买渠道。除了销售保险，还可为投保人提供售后服务，目前有从保险推销员向综合理财顾问转向的趋势。

兼业销售重投资

以银行为主，近年来邮政、理财顾问公司也在逐渐发展。产品设计简单，而且多具理财投资功能，保障功能弱于人渠道的产品，投保很多产品时不需要健康告知环节，可当场签单，但趸缴保费压力大。销售员是具备人资格的机构工作人员，一般只提供销售，不提供售后服务，需要投保人自己联系保险公司。

经代中介像超市

在国外，经代中介是保险销售的重要渠道，但在国内还没有发展起来，规模较小，而且每年退市的公司数量与新成立公司的数量相仿，留存率不高。从性质来说，公司是与保险公司签订协议后，代售几家公司产品，向保险公司收取佣金；经纪公司站在投保人角度，为投保人推荐最适合的产品，并帮投保人与保险公司议价，提供其他服务，向投保人收取咨询费。但实际上，目前二者并无太大区别。

多元行销待发展

方式有电话营销、电视营销、网络销售，由于购买方式便捷，销售成本低而受到欢迎，目前正在培育阶段。电话营销，是通过保险公司设立call center，电话销售员通过打电话与投保人联系，在电话中介绍产品、形成购买。电视营销则多了在电视上做广告、介绍产品的步骤。网络营销是保险公司在网上介绍产品，投保人通过网络下单、利用电子支付或单到付款的方式支付。

渠道选择考量多

选渠道的时候，要对比一下。

保险超市未必最好

银行、保险公司、保险经纪公司等，因为可代销多家保险公司的产品，被称为保险超市。在这些地方买保险，可选择的类型也更多。但是，不管是兼业还是经代渠道，销售的都是保险公司的产品，都不可能销售所有保险产品。比如，在银行，产品主要以储蓄型，投资型产品为主，如投连险、万能险、分红险等。缴费方式大多也只能趸缴。在经代渠道，销售的产品虽然不拘泥于简单的储蓄型，投资型产品，但也仅限于经代公司与保险公司签订代销协议的产品，最多的也只能达到几百款。

说到专业程度，与渠道、可选择产品的数量没有太大关系。比如，有人说在银行买保险，可以借助银行理财顾问的专业才智。得到更好的服务。但是，对一般投保人来说，不进入银行贵宾客户的行列，就没办法享受一对一的体贴服务。保险公司产品丰富，但具体操作时，可能会出现人以佣金高低为导向，推荐提佣高的产品，或者只推荐自己比较熟悉的产品。保险经纪公司虽然从理论上讲，是站在投保人角度与保险公司协商，为投保人争取最大利益的机构。但从国内目前的发展情况来看，保险经纪公司仍以从保险公司收取佣金为经济来源，与公司实际无差别。

渠道不同险种异

每个渠道的特点决定了销售产品的性质是不同的。

销售产品时，如果销售人员可以与投保人多次、面对面比较深入地沟通，才可销售复杂的产品。比如，重大疾病保险，涉及到多种重大疾病的定义，为了准确起见，台同都以医学术语表述，有些保单还有保费豁免、提前给付功能，销售员阐述起来比较麻烦，投保人接受时也会有比较多的问题。因此，投保人在选择这类产品时，最好选择人、经纪人渠道。

而为了迎合兼业、多元营销渠道的特点，保险公司一般会专门设计条款简明易懂、不容易引起歧义、缴费方式简单的产品，投保人可以比较购买。比如，某保险公司推出的万能险产品就分为A、B两款，A款专供银保渠道，缴费方式为趸缴-B款在人渠道销售，用分期缴费的方式，允许投保人根据需要增加、减少保费。另外，在费率上，由于保险公司管理，销售成本的降低，也会相对优惠一些，比如在有些保险公司网站上投保意外险会给出8折优惠。

销售责任由谁来承担

当投保人因为销售人员的欺瞒、误导而利益受损时，该向谁追讨责任是我们该关注的问题。根据相关法规，由保险公司授权，与保险公司签订合同的本公司、兼业渠道、多元行销方式的人的责任，保险公司要承担相应责任，而保险经纪人则由本人独立承担责任。二者的责任承担者是不同的。