保护银联,“央妈”掐了虚拟信用卡脖子

来信点评：《IT时代周刊》总第293期，“商业”，《央行重拳出击 虚拟信用卡高速路上急刹车》

读者观点：叫停线下扫码支付，根本无关安全，这只是一场利益之争。但在正面战场又打不过，银行业只好最终哭求“央妈”把对手掐了。

《人民日报》在11年前就撰文指出，加快金融创新是内地银行的当务之急和必然选择。之所以如此讲，是因为大量优质的可以为银行带来业务与收益的客户，甚至是银行一手扶植起来的老客户也开始转向资本市场直接筹融资。所以，金融创新已成内地商业银行维持生存的当务之急和无可回避的必然选择。

但从2013年以来的一系列表现来看，中国银行业没有半点向“宝宝们”学创新之意，却频下黑手，意欲把互联网金融的创新掐死在摇篮里。最新举措是，央行分别向杭州和深圳的派驻机构发文，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停二维码线下支付。央行给的理由是：线下条码支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。

这理由不能令人信服，因为二维码线下支付也足够安全。据了解，二维码本质上就是网址，其与一般通过浏览器手工输入的网址没有任何差别。因此，央行禁止二维码支付有夸大风险之嫌。笔者在和一些专业人士交流中了解到，线下扫码支付其实比线上更靠谱。他向笔者举例说，消费者在百货商场看中一件商品，拿出手机扫码，输入密码成功后即可完成交易，无需钱包，无需刷卡，快捷又高效，潮味儿十足。至于说到安全，消费者在扫描二维码后即可看到收款方信息。试想，如果消费者不能确定收款方信息与店家相符，他会按“确定”键吗？ 所以，所谓的“安全”只是央行的一个借口，那么，其实质意图是什么？

笔者分析认为，问题的根子出在银联身上。在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行、银联按照7：2：1的方式分成，而在线上收单模式中，二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害，相当于阿里巴巴和腾讯的虚拟信用卡联合起来断了银联的“财路”。

很明显，叫停线下扫码支付，根本无关安全，这只是一场利益之争。但在正面战场又打不过，银行业只好最终哭求“央妈”把对手掐了。

—李佑聪 （重庆）

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