文明信用农户贷款制度

第一章总则

第一条为规范“文明信用农户”贷款管理，防范贷款风险，提高支农服务水平，根据国家有关法律、法规制定本办法。

第二条“文明信用农户”贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需抵押（质押）、担保的小额生产和生活费用贷款。

第三条“文明信用农户”贷款应在属地管理和资金自求平衡的前提下，坚持信贷资金安全性、流动性和效益性的原则。

第四条“文明信用农户”贷款采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理方式。

第二章贷款对象、条件和用途

第五条“文明信用农户”贷款对象是指在创评“文明信用农户”活动中，被授予“文明信用农户”称号的农户。

第六条“文明信用农户”贷款客户应具备以下基本条件：

（一）户口和住所在农村信用社的服务区域内；

（二）具有完全民事行为能力；

（三）从事土地耕作或者符合国家产业政策的生产经营活动，合理的家庭消费，并有合法、可靠的经济来源；

（四）具备清偿贷款本息的能力。

第七条“文明信用农户”贷款的用途：

（一）购买农业生产资料；

（二）农副产品加工、运输、销售的小额流动资金；

（三）农户家庭生活消费；

（四）符合国家农业产业政策的其他用途。

第三章贷款授信

第八条农村信用社按照“文明信用农户”的信用等级和生产经营情况，对“文明信用农户”贷款实行公开统一授信。

第九条“文明信用农户”的信用等级按道德评议结果划分。全区十佳道德优秀家庭为一级“文明信用农户”；道德优秀家庭为二级“文明信用农户”；道德良好家庭为三级“文明信用农户”。

“文明信用农户”的信用等级每年按照道德评议结果进行调整。

第十条核定“文明信用农户”贷款授信额度的主要依据：

（一）文明信用农户的固定资产和家庭年纯收入；

（二）种植户承包的土地面积，养殖户的生产经营规模；

（三）农产品加工、运输、销售户的经营规模及一次生产周期资金需求。

第十一条农村信用社按照“文明信用农户”的信用等级，对其设立相应的资信权重。一级“文明信用农户”的资信权重系数为1.7-2.0，二级“文明信用农户”的资信权重系数为1.4-1.7，三级“文明信用农户”的资信权重为1.1-1.4。具体标准由区级联社根据本地实际情况确定。

第十二条贷款授信额度计算标准：

（一）传统耕作户：种植面积（亩）×300元×资信权重系数；

（二）特色农业产业经营户：1.粮食作物种植面积（亩）×300元×资信权重系数；2.经济作物种植面积（亩）×500元×资信权重系数；3.特色养殖户上年经营收入×10%×资信权重系数；

（三）农产品加工、运输、销售户：上年主营业务收入×10%×资信权重系数。

第十三条“文明信用农户”贷款实行最高授信额度管理。一级“文明信用农户”贷款的最高授信额度为6万元（含）；二级“文明信用农户”贷款的最高授信额度为4万元（含）；三级“文明信用农户”的贷款最高授信额度2万元（含）。连续三年被评为“文明信用农户”的，可提高最高授信额度。

“文明信用农户”贷款用于家庭消费的，贷款授信额度应控制在借款人上年家庭纯收入的60%以内。

第十四条农村信用社应将“文明信用农户”的信用等级、授信额度、贷款余额等情况张榜公布，接受群众监督。

第四章贷款期限与利率

第十五条“文明信用农户”贷款期限由农村信用社根据客户生产经营周期确定。传统耕作户生产费用及生活消费贷款期限原则上不超过一年，特色种养、产业化农业和农副产品加工、流通贷款期限最长不超过三年。

第十六条“文明信用农户”贷款利率实行优惠，以区为单位在农村信用社执行贷款利率基础上下浮。各档次下浮幅度为：一级“文明信用农户”30%，二级“文明信用农户”15%，三级“文明信用农户”10%。

第十七条“文明信用农户”贷款按季结息，到期利随本清。

第十八条“文明信用农户”贷款有下列情形之一的，农村信用社可取消利率优惠、提前收回贷款本息、按规定收取加罚息等。

（一）借款人在“文明信用农户”评选中，提供虚假资料，或者采用不正当手段，取得“文明信用农户”称号的；

（二）不按季还息或者贷款到期故意拖欠不还的；

（三）不按规定用途使用贷款的；

（四）转借、出租贷款证的；

（五）有其他不守信行为的。

第五章贷款流程

第十九条农户取得“文明信用农户”荣誉证书后，由农村信用社颁发《文明信用农户贷款证》。《文明信用农户贷款证》应载有文明信用等级、授信额度、向农村信用社入股情况等内容。

第二十条文明信用农户如需借款，应填写《借款申请书》并携带《文明信用农户贷款证》、本人身份证、印章到当地农村信用社办理借款手续。

第二十一条农村信用社工作人员接到文明信用农户的借款申请后，应认真审核，在确定借款人所持的《文明信用农户贷款证》、身份证、印章一致且确属借款人本人后，根据借款人申请借款金额和用途，在其授信额度内办理贷款。

第二十二条农村信用社接到文明信用农户借款申请书后，应在1个工作日内将贷款手续办理完毕。

第二十三条借款人应在贷款到期日前，到农村信用社清偿贷款本息。

第六章贷款管理及责任

第二十四条对“文明信用农户”的贷款管理实行农户客户经理制。客户经理从受理客户的申请，到贷款的调查、审查、审批及贷后管理、收贷收息等，承担风险管理责任。

第二十五条对“文明信用农户”贷款，实行“包放、包收、包效益”的绩效考核。

第二十六条“文明信用农户”的贷款利息收回率应达到100%，贷款到期收回率应达到98％以上（含）。

第二十七条信贷员应坚持贷后检查制度，对贷款跟踪检查和管理，督促借款人按时还本付息。

第二十八条农村信用社以户为单位，建立“文明信用农户”贷款管理卡和“文明信用农户”致富跟踪卡，如实记载农户生产经营、贷款变化和贷款使用效益等情况。

第二十九条农村信用社发现借款人有第十八条所列情形之一的，除按规定采取贷款风险防范措施外，还应及时告知当地道德评议会和评定组织，建议取消其道德家庭称号。

第三十条农村信用社工作人员有下列情形之一的，按有关规定给予处罚，情节严重的，移交司法部门追究法律责任：

1.调查不实、把关不严，致使道德评议结果与被评议者的实际家庭道德水平不符、资信等级明显不合理的；

2.对借款人《文明信用农户贷款证》、身份证、印章等审查不严，发放冒名贷款、超限额贷款的；

3.对符合条件的“文明信用农户”贷款，故意拖延不办或拒绝办理的；

4.其他主观原因，导致贷款发生风险和造成损失的。

第三十一条农村信用社上级管理部门应加强对“文明信用农户”贷款的检查和监督。

第七章附则

第三十二条本办法由×××农村信用社联合社负责解释、修改。

第三十三条本办法自颁布之日起实施。