我国小型企业贷款难困境

摘要：在当前复杂的经济环境下，对小型企业而言，融资难成为其最大的制约瓶颈。基于此，本文就我国小型企业贷款现状及其原因进行了分析，旨在进一步探析我国小型企业融资难问题的症结，为拓宽小企业贷款渠道做些有益的贡献。

关键词：小型企业；融资；经济环境

中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01

在长期的发展过程中，由于各种因素，致使我国小企业面临着严重的融资困难，而这种困难已经延续很久。近年来，我国社会主义市场经济体制逐步完善，在这样的背景之下，小企业只有很好的解决融资难的问题，才能获得进一步的发展。本文将在分析中小企融资难的影响因素的基础之上，从小企业自身建设、金融体系完善、国家扶持等方面进一步提出有关解决方案，以更好的推动小企业的健康发展。

一、当前我国小企业融资难的原因分析

1.自身因素：经营规模小，市场前景不大

我国小企业有着一个显著的经营特征，即经营规模小、经营水平较低。这种模式的经营，直接导致其资产结构存在着很大的缺陷。分析这种特征影城的原因主要有以下两个方面：一是较低的管理水平。由于大多数小企业属于家族企业，因此企业的管理深受人为因素的影响。家族企业经营还存在着较严重的财务信息造假现象，财务管理制度极不完善。由于财务信息的虚假，因而很难从银行获得贷款。二是，较短的生命周期。据有关调查显示，我国小企业的平均寿命仅为4年。短的生命周期，致使其财务存在着很大的风险，而银行为了保证贷款的可回收性，一般不会选择如此高风险的贷款。

2.金融层面：金融体系不完善，融资设限

我国的银行信贷业务，经过一定时期的发展，尽管各项制度已有所改善，然而大部分大型商业银行依然尚未实现商业化。与此同时，近年来，我国经济发展深受国际金融危机的影响，致使不少银行不断的合并分支机构，收缩小企业的信贷服务。在这样的背景之下，一方面，由于小企业的贷款需求较急，尽管金额不多。然而银行并未有特殊的贷款服务，依然采用大型企业形式的贷款程序，无法满足小企业高时效性的贷款需求；另一方面，银行大多愿意选择大型国有企业作为贷款对象，对小企业不贷或者少贷，贷款服务的主要对象依然是大型国有企业，致使小企业贷款有限。

3.政府层面：政策支持力度不够，市场风险较大

我国政府实施集中资金办大事的财政体制，因而，有关政策扶持以及投资的方案，大多选择大型企业，很少顾及小企业。据有关统计数据显示，截至目前为止，我国有关财政优惠政策很少涉及小企业。站在国家财政的角度而言，小企业仅仅是国家资金运作的细枝末节。此外，我国目前的小企业信用担保体系有待健全，全国仅有20000家左右的小企业信用担保机构，这很难满足小企业的资金需求。总而言之，大量的小企业贷款需求，国家财政较少的投入以及有待健全的担保基金制度，最终导致我国基金担保能力不足，因而小企业担保基金很难克服市场风险。

二、解决我国小企业融资难的有效途径

1.完善小企业内部机制建设

首先，应逐步建立健全小企业的现代化管理体制，以改变以往家族经营的现象。同时在企业管理过程中，引进先进的管理理念，树立长远发展的经营目标。其次，小企业应强化自身的融资能力，具体而言，应逐步改善自身的资本结构，采取内部融资等新的融资渠道，以降低自身的融资成本。最后，小企业应不断转变自身的经营发展战略。比如选择避开大型企业热点的经营项目，根据自身的实际情况，经营“小而精”的产品。此外，可以采取依附大型企业，与大型企业相联合的经营模式，充分利用大型企业的技术和资金优势。

2.加快金融体系改革

首先，金融机构应坚持平等、公平的原则。这主要是针对我国的银行等金融机构而言，应为小企业的贷款提供便捷的服务，放弃偏见，营造大小企业公平的贷款环境。同时，应结合小企业的经营发展特征，制定一些专门的信贷业务，确保小企业的资金需求。其次，金融机构应进一步优化小企业贷款程序。小企业的贷款，有着需求量少、需求实效性强的特征。针对此，金融机构应简化有关程序，以方便小企业的贷款。比如，引入保险公司，这样能够有效的降低银行贷款的风险，为其向小企业贷款提供保障。最后，应进一步改善当前的信用评定方法。银行评定企业信用，不能仅仅依靠其规模的大小，应该更多的强调企业经营效益。这样不仅能够有效的提高隐含贷款效率，降低贷款成本，同时也能够有效的降低贷款风险。

3.政府要加强对小企业的扶持力度

首先，政府应从引导民间投资机构的成立，这样不仅能够有效的集中民间闲散资金，同时也能够强化小企业发展的经济基础。其次，应依据小企业的经营发展特征，制定一些优惠政策。比如，制定一些税收减免政策，减少或者延长减免小企业税收的年限。再比如，可以为一些由下岗工人开班的小企业提供贷款优惠政策。这些对于小企业的发展而言都有着不小的积极作用。最后，政府应进一步建立健全信用担保体系，一方面中央财政可以从财政预算中规划一部分资金，以扶持小型担保机构的建立；另一方面，各级地方政府应密切关注本区域小企业的融资难题，帮助其解决。

三、结论

总而言之，随着小企业的不断发展，促进国民经济发展的能力越来越强。因此，应进一步改变社会对小企业的认识，并及时采取有效的措施，为小企业发展营造良好的金融市场环境。同时还应不断创新多种渠道，及时有效的解决小企业贷款难的问题，以促进小企业实现又好、又快的科学发展。

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