规划养老你准备好了吗?

不少人都希望能在退休之后能够与儿孙乐聚天伦、与老伴畅游世界、与三五知己打牌聊天享受生活。可是，在渴望退休和保持生活品质之间，你真的做好准备了吗？最近，随着事业单位养老金改革试点的启动，退休养老问题再次成为人们热议的话题。

提到“养老”，一般人想到的是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准只有几十元至几百元。那时的人一定想不到在短短的几十年后，80元仅仅能买到两张电影票。看到这里，你还会觉得自己交纳的那份养老保险，是万无一失的吗？谁也不知道，30年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活。

退休后的“困惑”与“困扰”

随着医疗水平和生活品质的不断提高，我国人均寿命呈现越来越高的趋势。根据卫生部颁布的《卫生发展“十一五”规划纲要》提供的数字，中国人口平均预期寿命到2010年达到72.5岁，而到2050年，这个数字甚至可以达到80岁以上。伴随着人口寿命的延长，专家预计中国人口老龄化已进入快速增长期。

然而很多人真正退休后，遭遇到很多倍感无奈的现实问题：一是在退休后收入骤减，收入和支出开始出现逆差；二是身体的逐渐老化，带来了巨大医疗费用。现实情况是，工作时所交的养老和医疗保险金或许仅能提供最基本的养老金和医疗保障水平，与期待中的高品质退休生活和医疗条件仍有不小的差距。

一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。既然短时间内很大一部分人难以从企业年金中受惠，再加上目前社保相对较低的保障水平，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上依赖于个人商业养老保险和理财规划的配置是否合理。

算一算养老需要多少钱

第一步，测算自己的养老金总需求。计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率（通货膨胀率）、退休的年数，测算出退休后的年/月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。第二步，测算养老金赤字。养老金赤字＝养老金总需求－既得养老金。那么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。第三步，测算目前需达到的储蓄额。根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起到退休时每年应该储蓄金额。这三步做好，你就大概知道养老需要多少钱，该从何处开始规划和理财了。

养老规划，越早越好

规划老年生活，当然越早越好。专家表示：“许多国家和地区的人一般都是从中年开始规划养老生活，如今，这种退休规划的理念也正在逐渐进入中国。” 养老该如何规划？理财师给出了两条理财渠道。以养老保险满足退休后基本需求，以风险和收益较高投资支持生活品质的提高。

购买商业保险，作为社保的有益补充，是让未来养老无忧的重要手段。养老商业保险是一种相对安全的投资产品。目前保险市场上的养老商业保险主要有年金险、定期寿险和终身寿险，一般都具有分红功能，可在一定程度上起到抵御通货膨胀的作用。还可以购买附加险，如：医疗、意外、健康等保险，使投保人得到更全面的保障。专家建议，购买商业保险越早越好，越早购买所付保费越少。对50岁以上投保人，保险公司一般要对其进行体检，根据体检情况进行核保，核保没通过，将不会接受投保人的投保请求。另外购买多少金额的商业保险，可依据具体情况而定，对于资金不多的人，可先购买一部分，到一定年龄后再追加。

另外，在有保证无风险的养老保险满足基本生活支出的基础上，可以考虑以股票、基金等高风险高收益投资来改善生活品质。如基金定投、黄金定投、股票和房产购买等，不失为一种兼顾养老的资产配置。

TIPS:养老规划要注意的四个问题

1.货币时间价值的概念

现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱？就是说一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。

2.通货膨胀率的影响

投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。

3.资产不等于资金

资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此，在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。

4.资产的管理

每种资产都有不同的流动性、收益性和安全性。必须做好资产配置规划，根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求，合理配置和分布资产，避免资产的紧急变现损失。

>专家谈 养老保险

消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。

一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。

四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。