信用卡特约商户发展中存在的风险及防范措施

中图分类号：F832文献标识：A文章编号：1009-4202（2012）01-054-01

摘要本文主要阐述了特约商户受理信用卡的优势，分析了信用卡特约商户发展中存在的风险，提出了应对信用卡特约商户存在的风险防范措施建议。

关键词信用卡特约商户风险防范

特约商户风险指某些不法特约商户为了诈骗银行资金，主动进行非法交易所带来的风险，如与犯罪团伙勾结，故意接收冒用卡和假卡；在进行正常信用卡交易时，通过多压空白单据、不撕毁作废交易单据等方法，将无效交易单据交给银行进行清算；大量接受以信用卡为付款工具的订货，在履行订货责任前故意破产以达到侵吞当事人钱财的目的等。特约商户是收单银行需要重点管理的风险环节，但特约商户对信用卡交易安全性所负的责任是有限的，所以收单银行必须对特约商户的交易行为风险进行探讨，并采取相应防范措施，尽可能减少风险发生。

一、特约商户受理信用卡的优势

特约商户受理信用卡的优势主要体现在以下几个方面：（l）方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。（2）比收取现金安全、卫生，还减少了从客户-收银员-商户会计-银行的现金清点环节。（3）提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率。（4）吸引了更多的消费者

二、信用卡特约商户发展中存在的风险

特约商户在信用卡的使用过程中可能遭遇的风险主要来自于两个方面：

（一）受理人员不按规范流程进行业务

操作可能使特约商户遭受经济损失。在受理人员操作中，如果发生签购单上无持卡人签字，漏压卡或单据上卡号不清，超限额未要授权或超限额向发卡行申请授权遭拒绝，擅自办理信用卡交易等情况，银行可以向特约商户退单并拒绝付款，特约商户可能因此遭受自担经济损失的风险。一般有两种情形发生：第一种情形是指持卡人恶意在信用卡的特约商户进行超过最高透支限额的消费。

另一种情形是当持卡人的信用卡遗失、被盗或信用卡与身份证一起遗失、被盗，而拾得或盗得信用卡的人用信用卡到特约商店恶意透支购物消费。

（二）特约商户违规参与信用卡套现

信用卡套现是指持卡人不通过正常手续提取现金，而通过其他手段将银行给予的信用额度内的资金以现金的方式取出，同时不支付银行提现费用的行为。特约商户违规操作，参与到信用卡套现活动中来，可能使自己面临承担法律责任的风险。

首先，特约商户向持卡人提供套现服务，违反了与收单机构签订的受理协议，由此可能承担银行方面以不存在真实交易为由退单而产生的经济损失。

其次，根据中国人民银行和银监会发出的《关于预防信用卡风险有关问题的通知》，持卡人套现和商户提供套现服务均属违法行为，有关部门发现特约商户提供套现服务，可依据套现行为的严重情况对其采取警告、延迟清算、撤销POS机具等处罚措施，从而使其遭受经济和商誉上的双重损失。

再次，信用卡透支本质上是一种小额的信用贷款，特约商户与持卡人合谋以消费名义套取透支款，在某种程度上涉嫌贷款诈骗，有可能因此承担刑事责任。

三、应对信用卡特约商户存在的风险防范措施

（一）加强特约商户人员的培训

在每个特约单位受理信用卡前，发卡机构一定要对其财会人员、柜台服务人员进行信用卡操作知识的系统培训，并注意培训实际操作步生操作失误的地方应着重加以讲解，列举一些不法分子利用信用卡进行诈骗的案例，并提高经办人员辨别真伪信用卡的能力，提高其风险防范的意识。平时发卡机构要定期、不定期的对特约商户进行业务指导和培训，提高受理人员的业务素质，保证每个经办人员都能严格按照规定受理信用卡，避免发生由于不懂操作而随便受理造成的风险。

（二）加强对持卡人用卡行为的正确引导

在开展信用卡宣传与推广中，应正确宣传善意透支，不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。

（三）健全相关法规

目前规范银行卡业务的主要法规文件是《支付结算管理办法》和《银行卡业务管理办法》，但这两个办法对非法套现行为参与者只是要求发卡行、银联等查获提供非法套现服务的不法商户后收回其POS机、对非法套现的持卡人采取止付、冻结账户和记入“黑名单”等做法，不能施以更为严厉的处罚，并且由于是部门规章，法律效力不高，没有足够的震慑效果。因此，应当抓紧制定相关法规，使有关部门在信用卡管理活动中有法可依。

（四）加强特约商户日常管理环节

一是持续关注特约商户经营情况，发现非法或不正常经营情况应立即终止其受理信用卡支付业务；二是协助商户控制受卡风险，特约商户出现操作失误时应积极协助其控制风险，尽量减少资金损失；三是建立交易授权机制，特约商户手工压单、超额交易必须通过发卡行或行授权批准；四是加强与银联公司的信息沟通、合作，建立特约商户信息档案，分析特约商户交易信息，记录特约商户受卡案件或不良交易行为，发现异常情况采取提醒、警告、终止业务等不同风险防范措施。

四、结束语

综上所述，在信用卡特约商户发展中或多或少会存在一定的风险，为作银行应该充分认识到这风险，并积极地采取和加强特约商户人员的培训，提高持卡人用卡正确行为和加强特约商户日常管理环节，同时建议政府和央行尽快健全相关法规，促进信用卡特约商户正规发展，降低相关风险。

参考文献：

[1]王玉平.特约商户的发展与银行卡业务的拓展.金融电子化.2003.3.

[2]王政军.对特约商户发展和管理问题的思考.中国信用卡.2000.7.

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