新疆中小企业信贷融资困境的成因及对策

【摘要】新疆中小企业发展迅速，已成为经济社会发展的重要推动力，然而新疆中小企业发展的最大障碍仍然是“融资难”。为此，本文在分析新疆中小企业信贷融资困境成因的基础上，提出了对策建议。

【关键词】新疆；中小企业；信贷融资

新疆中小企业经过近些年的发展，已经成为新疆经济发展的重要力量，然而困扰新疆中小企业发展的首要原因就是融资困难，造成融资困境的原因是多方面的，既有中小企业自身的原因，又有外部环境和银行等方面的原因。本文首先从加大对中小企业融资的必要性出发，着重从银行信贷融资存在的问题进行分析，提出解决信贷融资困境的相关建议。

一、加大对中小企业信贷融资的必要性

（一）中小企业在国民经济中的重要地位日益凸显。中小企业是新疆推进新型工业化、农牧业现代化、新型城镇化的重要力量。2010年底，新疆共有中小企业3.25万家左右，占新疆所有企业总数的99.8%，资产总额约5242亿元，占新疆企业的60.5%；从业人员已达89.86万人，超过新疆企业就业总人数的七成，中小企业创造的最终产品和服务价值占全区GDP的30%左右。商业银行如果忽视中小企业这一客户群体就会丧失丰富的金融资源和新的利润增长空间。

（二）中小企业的发展为商业银行创造了一个巨大金融服务市场。中小企业数量大，占企业总数99.8%，金融需求巨大；伴随着中小企业群体的成长，金融服务需求的种类和数量将持续扩大；中小企业创新性的特点推进了银行产品的创新和推广。这些都为新疆的商业银行提供其他地区无法比拟的机遇。

（三）重视和加强对中小企业的贷款发放，减少银行贷款的集中度，可以适当分散贷款风险。从银行角度来看，通过为中小企业提供完善、丰富的金融服务，可以增强银行信贷资产的流动性、降低对大企业和大项目融资的集中度分散信贷风险、优化资产结构，提高商业银行的综合收益。

（四）通过扩大对中小企业的信贷融资，可以积极推动新疆民族特色产业的发展，使得新特产品推广至国内和国际市场，增强新疆中小企业的竞争能力，扩大就业，增加地方财政收入，加快新疆跨越式的发展。

二、新疆中小企业信贷融资困境的成因

（一）银行对中小企业贷款持谨慎态度

对于银行而言，它要在降低风险、保证资产安全的前提下，追求赢利最大化。而中小企业则往往产品技术含量低、质量不稳定、市场前景难以预期。特别是其财务管理不规范、诚信意识淡薄。对中小企业而言，单笔贷款数额小，频率高，而每笔贷款所支付的前期调研、评估和后期管理成本较高，如果考虑财务信息方面银行与中小企业的信息不对称，银行付出的成本与潜在风险将更高。有数字统计表明，中小企业的贷款频率平均是大企业的5倍；单笔融资额只有大企业的1/5；但需要银行支出的成本却是大企业的5倍。因此，尽管央行等政府有关部门反复强调贷款政策要向中小企业倾斜，但商业银行却积极性不高。

（二）企业信用等级评定办法不适合中小企业

目前商业银行为了降低信贷风险每年对企业的信用等级进行评价，然后确定贷款受信额度，但不同的银行实行的方法具有差异，就是说信用等级评价标准不一致，使竞争缺乏比较优势；从现行对企业信用等级评定的主要内容看，企业财务信息的真实性是其重要依据，但在目前多数中小企业财务管理不规范，据此评判得出的信用等级较难体现企业的真实资信，使得在贷款“进与退”和“开拓市场与规避风险”的权衡中，往往后者占据上风。大部分中小企业的信用评级达不到银行信贷支持的信用评级，丧失获得贷款的能力。

（三）贷款手续繁杂、条件严格

中小企业经营活动较灵活，对资金的需求具有金额小、时间紧、频率高的特点，而银行现行的信贷政策决定了无论金额多小、风险程度多低都需要采取相同的流程，企业要获得贷款需要通过银行信用等级、授信的测评，贷款的调查和审批等一系列程序，此外还需办理繁琐的抵押担保手续，审批链条的冗长导致了营销的低效率；中小企业与大企业相比，每笔贷款的数额不大，贷款笔数又多，而每笔贷款的发放程序、经办环节，如调查、评估、监督等都大致相同，结果银行的贷款单位经营成本和监督费用上升。从银行管理成本和综合收益上看，大银行不愿与中小企业打交道。

（四）中小企业信用水平低、贷款风险高

银行等金融部门对中小企业“惜贷”，甚至不给贷款的一个重要原因就是中小企业诚信度低，贷款到期不还，甚至脱逃债务的现象比较普遍。而此种失信现象之所以长期得不到遏制，根本问题在于我国没有一个完整严密的社会信用管理体系。我国对信用的理解还主要停留在道德层面上，用道德说教来支撑，而不是用制度来规范。显然，面对金钱的巨大诱惑，没有制度的约束力，道德防线是薄弱的。这一制度的缺失，政府在这一领域的缺位，是导致不少中小企业诚信水平低，并反过来给自己的融资带来困难的重要原因。

（五）金融监管和责任追究力度的加大，使银行的经营者更为谨慎

受计划经济的影响，国有商业银行给企业贷款至今在很大程度上是按照所有制性质来划分的，国有企业获得银行贷款要容易些，而中小企业要获得贷款就要难得多，一些私营企业干脆就得不到国家银行的贷款，即使信用能力较强、效益再好也很难获得银行贷款。例如，2010年新疆的国有工业企业占全部工业企业的30%，非国有工业企业占全部工业企业的70%，但非国有企业从国有银行得到的短期贷款仅占2.1%。拥有30%的国有企业享有拥有市场占有率90%的国有银行的信贷支持状况，充分证明新疆金融业对大力发展多种所有制企业的资金支持力量不够，新疆地区非国有金融机构发展滞后而导致非国有企业融资体系缺位现象的产生。况且，前几年出台的《商业银行贷款通则》规定的贷款条件非常严格，很多中小企业达不到规定条件而得不到贷款支持。因此，贷款准入和监管的严格、查处的严厉，形成一个明确的导向，使银行的经营者不敢向中小企业贷款。

三、新疆中小企业信贷融资困境的对策

解决新疆中小企业信贷融资困难，目前银行仍然是最关键的环节。要重视发挥政策性银行和国有商业银行的作用，促使其做好中小企业信贷工作；要创新金融产品，深化金融业务，为中小企业提供信贷融资方式。

（一）调整和完善金融机构的信贷政策。开发银行，农业银行，农业发展银行，商业银行和农村信用社，邮政银行等金融机构，应该建立专门的中小企业信贷部门，根据不同性质中小企业的融资特点，创新贷款种类，直接提供信贷支持；提高对中小企业的贷款比例，银行也应合理配置贷款权限，适当提高基层商业银行的贷款审批权限，创造中小企业信贷支持的环境。

（二）银行转变观念，扩大对中小企业的贷款规模。商业银行要充分认识到为中小企业贷款服务的重要性，转变歧视中小企业的观念。应该充分认识到，中小企业对新疆经济发展的贡献，对银行信贷业务发展的推动力。扩大对新疆中小企业信贷支持，不仅是商业银行进一步发展的需要，同时也是社会稳定，经济发展的需要，因此，商业银行要从根本上重视中小企业的发展，摆正自身位置，把中小企业纳入重点贷款的行列，公平，热情，诚挚地服务于中小企业。

（三）简化贷款审批手续，使责权利明确。银行业应该改变审贷分离制度实行完全信贷员负责制，即贷款的调查与发放由信贷员完成，该信贷员是此笔贷款唯一的和终身的责任人，建立中小企业贷款审计部，检查信贷员贷款的调查和审批发放过程中的全部细节，向行长报告，对发生问题的信贷人员，要及时处理，追求其责任，决不手软。行长也应该定期下基层抽查一些贷款企业，验证审计部汇报的情况是否真实可靠，以监督审计部的工作，这样，由于责权分明，监督有力，既调动了信贷员的积极性，也明确了信贷员的责任，简化了贷款审批手续，同时又加强了贷款的检查，管理与监督，并对审批程序进行简化，以缩短办理时间，提高贷款发放速度，同时也要简化中小企业贷款的抵押手续和条件，允许固定资产和无形资产作为抵押物。

（四）推行贷款卡业务，发展贷款卡客户群。针对性的对新疆中小企业的实际情况，应该发展贷款卡业务。银行评估部门对企业的厂地，设备，资产和技术等可抵押资产的基础上，一年一次进行评估，假设评估价值为100万元，该企业就可以与银行签订一张把100万元可抵押资产抵押给银行，银行为其提供贷款卡服务的合同，合同签订后，银行为企业提供一张同期贷款累计额不超过40万元（抵押资产评估值40%）的贷款卡，企业持本卡和法人代表身份证到银行会计部门划卡后，输入密码，就可获得不超过40万元的贷款，象存取款一样方便自由，不需要签合同，不需任何人审批签字，没有限期，在40万元最大额度内可自由贷款，用多少钱贷多少款，有了钱马上还本付息，下次缺钱再贷，方便，自由，快捷，并且能与银行建立起长期的互利合作关系。银行对企业的监督只需要每年对企业的抵押资产做一次重新评估，根据新的评估值为企业更换新的贷款卡，当企业贷款额满40万元，即最大贷款额度，拖欠银行利息10万元，累计债务50万元，相当于抵押资产评估值的50%时，银行有权收回贷款卡，并对抵押资产有权处理变卖，收回企业借款本息。这项业务的关键在于能否准确评估企业资产价值，避免因评估失误给银行带来资产损失。为避免评估有误和减少评估费用，商业银行应该建立自己的评估师队伍。

（五）提高信贷员素质，规范审贷行为。信贷工作是责任性较强的工作，同时对信贷人员的要求较高，信贷人员应该具备市场预测，财务管理，资产评估等方面的专业素质和高学历，同时要对自己工作认真负责，还要具备职业道德等方面的素质，在任何情况下必须做到吃请不到，送礼不要，重塑银行信贷人员廉洁自律形象。发放贷款时要坚持原则，业务精通，实事求是，有问题的信贷人员，要追究其法律责任。信贷队伍外代表银行的形象，对内掌握着大量资金的投放，其队伍素质高低，能力强弱，品德美丑直接关系到银行的生存与发展。一个商业银行如果没有一支廉洁高效，严肃认真的信贷队伍，它就没有生存和发展的基础。

（六）实行优良贷款奖励制度，发展信贷营销业务。对信贷员的奖励制度要改革，促使信贷员走出去放贷，以往银行对收贷收息做出贡献的信贷员都给予奖励，并对收回逾期贷款的奖金比例和收回“两呆”贷款的奖金比例有明文规定。这在某种程度上确实刺激了信贷员收贷收息的热情，可这只是对形成不良资产后的一种补救措施，不能有效地预防不良资产的再度发生。对那些发放贷款时认真负责，自身经办的业务没有产生不良资产的信贷员来说，却得不到奖励，导致的后果是不良资产收不回来，疲于应付这种收回不良资产的任务总是大于防范不良资产发生任务的做法，有点本末倒置，是只顾眼前利益，忽视长远利益的短期行为，如果把奖金奖励给那些发放贷款时认真负责，最后又能把本息安全收回来的信贷员，就会促进他们发放贷款时严肃认真，收贷，收息时积极努力。如果信贷员想获得高额奖金，就必须象保险公司业务员拉保险那样，走出办公室，走进企业当中，主动寻求安全可靠的贷款源上门贷款，那样商业银行的信贷业务才进入了正规的轨道。

参考文献

[1]辜胜阻等.完善中小企业信贷融资体系的战略思考[J].商业时代,2010(12):35-36.

[2]乔鹏.中小企业信贷融资的几点思考[J].今日财富,2010(09):54-55.

[3]苏宁.浅析新疆中小企业融资难问题[J].新疆社科论坛,2011(04):72-74.

作者简介：依布拉音•巴斯提（1967－），男，新疆哈密人，中央财经大学在读博士研究生，新疆财经大学金融学院副教授，研究方向：区域金融。