理财QA 第8期

汽车被水淹了，车险管不管赔?

周娜娜，29岁，北京，设计师

Q　前几天下暴雨，我的车给水泡了。后来去4S店理赔时，人家却告诉我车子进水后导致发动机损坏，这种情况不属于车损险理赔范围。他们是不是故意拒赔呢?

A　保险公司的解释有一定道理，一般来说，市面上普及的车损险都不对水中行驶或水淹等情况造成的发动机损坏进行赔偿，所以对方拒赔也在情理之中。不过，他并没有向你说明，车损险中其实也包含了一种对被淹车辆的赔偿――即，如果因为暴雨对车辆造成的损失，导致车辆的坐垫、电路、内饰部件损失，是可以通过报车损险获得理赔的，不可赔偿的部分仅限发动机进水。如果你想要避免发动机进水造成的损失，建议购买涉水险。

涉水险一般以附加险的形式出现，它特指机动车在积水路面涉水行驶或在水中启动时，导致发动机损坏时进行赔偿的保险产品，通常具有15％的免赔额，一年的保费在10。多元。目前，这种涉水险在人保、平安保险等大型车险公司都有出售，而小型的保险公司一般没有此项险种。

银行本票怎么用?

朱明子，29岁，深圳，客服专员剧

Q　前些天我去银行办理我名下不同银行间的一笔转账业务，因为汇款金额大，柜员劝我直接办一张本票，说这样的手续费比较低。我想问一下，它和支票有什么不同?我应当怎么使用?

A　银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，它和支票都是最常见的银行票据形式之一。不同的是，只有出票人和收款人均为个人时，才能申请现金银行本票，且有效期是自出票日起一个月。而支票上有出票人、付款人、收款人三个项目，并且三方都可以为个人或者公司，有效期只有10天。

银行本票分为转账和现金两种，由于在所有跨行转账中，银行本票是最方便最省钱方式，个人客户开本票手续费和工本费合计在0.6～5元，相对于动辄千分之五的汇款费用，有着明显的优势。而且它在工作日均可办理，不限金额，实时到账。但和普通的银行汇款相比，银行本票需收款方自行到柜台入账，并且有时间限制，所以在方便程度上相对差一些。

哪些半宝石能保值?

徐群，32岁，上海，医生

Q　前些天和朋友去逛街，发现很多品牌珠宝店都有半宝石的珠宝在卖，店员说最近几年是半宝石的升值周期。我对半宝石不太了解，能否推荐几种未来升值度比较好的半宝石呢?

A　半宝石是珠宝界对非贵重宝石的一种统称，在地质学上，有所谓“四大宝石”之称，即钻石、红宝石、蓝宝石和祖母绿，在此之外的其他宝石，由于价格相对较低，因此统称为半宝石。近年来，由于四大宝石价格一路走高，许多品牌都开始将四大宝石和半宝石混搭使用，由此造成了半宝石的流行，但在国际市场上，由于缺少相应的回购机制，专家们都普遍认为，目前半宝石还没有真正形成个人投资的稳固市场。不过，如果你的确非常偏爱半宝石，建议你可以购买以下品种：金绿宝石(即猫眼石)、珍珠、海蓝宝、碧玺、尖晶石，这几种半宝石由于相对较为稀少，而且色彩艳丽，价位都在年年稳步走高。一般说来，在外观上越接近四大宝石的半宝石，就越有投资价值。而水晶类、橄榄石等宝石由于相对价值较低，基本只有装饰效用，而不具投资价值。

机票超售了怎么办?

木子，25岁，南京，研究生

Q　上周我和朋友一共6人相约去外地玩，之前已经买好了特价机票，但是到机场办理手续的时候，航空公司的人却告诉我们，由于机票超售，只能换3张登机牌，耽误了行程，我们非常生气，要求对方退还我们全价票额，但航空公司只答应退我们特价机票，请问他们这样处理合理吗?

A　机票超售情况是普遍存在的，为了避免因航班座位虚耗而产生的经济损失，航空公司会进行适当超售，一般超售比例为3％～5％。但到目前为止，民航总局并没有针对机票超售现象出台相应的赔偿责任限额。目前国内仅有深航、海航和川航推出航班超售补偿细则，并且一般也是诸如“优先为其安排后续航班座位，票款差额多退少不补”之类的最低等级赔偿。一般来说，乘客因超售而获得的补偿在人民币200～800元，且不存在按全价赔偿的先例。

因此，为了避免成为不幸的超售受害者，请尽量购买大型航空公司较大机型航班，并且最好能提前在登机前几个小时做好网上值机(目前各大航空公司均有此项业务)，或是在旅行高峰期提早到达机场划位，以避免不必要的损失。

个人不良信用记录如何消除

徐倩，25岁，苏州，业务经理妈

Q　最近遇到了一件非常郁闷的事情，我要买房的时候，才发现自己个人信用记录上有污点，原来以前有一位银行的朋友在我不知情的情况下给我办了一张信用卡，我在没开卡的情况下就被记了3年的年费欠款!我要求银行删除我的不良信用记录，但对方说这是人民银行管的，他们没有这个权力，请问我该怎么办呢?

A　对方的回答有推诿之嫌，事实上个人征信报告里的记录并不是完全不能修改，如果信用卡持有人查询征信报告时发现记录错误，是可以有方法修正的：你可以直接到该金融机构个人异议处理部门(一般在个贷管理部门或信用卡管理部门)，要求其进行数据纠错处理。在处理完毕之后，要求对方出具相关的证明，并携带本人身份证及其复印件，到当地人民银行对错误数据提起个人异议申请。当然，如果确认完全是银行责任(如银行人员在录入信息时出现错误)，那么你可以直接要求银行向人民银行系统的征信中心提出修改要求。

不过，由于信用修改一般是“总对总”模式，即各商业银行总行对人民银行总行，所以修改起来相对困难，所花的时间也较长。

没有网银就不能网购吗?

舒贞，28岁，兰州，HR经理

Q　我在老家的父亲最近迷上了网购，经常在网上买点小东西，但是他没有网银，所以都是通过我帮他付款。现在他想自己开通网银，但去了一趟银行，看到网银那些复杂的表格后，他就完全晕了。请问有什么类似电话银行这种不用开通网银的支付方式，比较适合老年人的呢?

A　你父亲可以选择6月刚刚开通的银联“无卡支付”的方式进行网购，它只要求使用者开通银行卡即可，并不要求使用者开通网上银行。在具体操作上，你父亲可以先在银联的支付平台上开通这功能(网址是http：／／cn.省略／online_pay／)，然后在指定商户网站上进行消费时，就可以无须开通网银，直接进行支付。这种无卡支付有四种不同的形式，包括普通支付(仅需输入卡号和密码)、认证支付(仅需输入银行卡认证信息)、快捷支付(需注册用户并关联银行卡)和储值卡支付，比较适合你父亲的是认证支付。

目前银联支付平台的覆盖面很广，几乎支持支付宝的所有银行都支付银联这项服务。大型的购物网站除淘宝之外，也几乎都支持这项业务。

怎么去香港买基金?

平玲，34岁，深圳，开发工程师

Q　这些日子一直在关注基金，我比较看中能源和农产品方面的基金，但觉得国内的基金不太好，QDII的选择也很少，所以想投资一些海外的基金。听说到香港可以买国外的基金，请问具体应当怎么操作?

A　在香港买基金是比较方便的，只要你在香港的任何一家银行开通了个人账户，此后都可以通过网上投资的方式购买基金。开通银行账户时，需要提供身份证、入境签证及盖印的副本，以及一份住址证明(这个证明是指水电费单据、电话费单据、信用卡单据或其他公营机构单据。要求单据上正确体现开户人的姓名及地址。也可委托居委会或小区物业开具住址证明)，然后存入存款，再挑选你所要买的基金即可。

如果单笔存款超过一定数量，银行将要求你提供相关资金来源证明。因此，你最好通过内地外资银行或者在香港有分行的中资银行开立账户，这样方便在同问银行中转账。在开设完账户后，你就可以在此家银行的网站上购买代售的基金，或者去其他证券公司网站进行购买。

黄金再加工要花多少钱呢?

Q　妈妈给了我一个很老的黄金镯子，大约有1两重，款式太古老，我实在戴不出去。再加上又很重，所以想找个金店把它改成项链、戒指和耳环的几件套，但是我不知道这个改造要花多少钱，听说打金是要损耗的，这个损耗又会有多少呢?

A　国家并没有对金制品再加工的损耗有所限定，但一般行业的规矩是不超过13％即为正常。但实际加工中，有经验的金匠可以将其控制在2％以下，所以建议你在加工之前，先和金店进行协商，一般金店会提供不超过5％的损耗保证。

黄金加工的工费是按克来计数的，对于大型的金店来说，一般1克的工费在15～20元，1两的黄金是50克，也就是说，你需要支付近千元的加工费，以及承担2.5克左右的黄金加工损耗，按照目前约340元／克的价格计算，你的损耗在850元左右。

不过，以上的标准都是按24K金来计算的，如果你的金镯子成色不高，就需要按金店的相关规定进行换算。