商业银行力拼信用卡市场

１９８５年，中国银行珠海分行发行了国内第一张信用卡。在其后１７年时间里，中国信用卡的发展一直非常缓慢。

２００２年下半年以来，中国信用卡市场悄然提速。招商银行、上海银行、广东发展银行，以及中国工商银行、中国建设银行等多家商业银行，纷纷大手笔推出贷记卡，并把２００３年作为自己做大信用卡业务的转折年。贷记卡已成为各家商业银行资产发展的重中之重。

中资银行全力出击

招商银行信用卡中心副总经理彭千日前接受记者采访时介绍，信用卡作为小额无担保信用贷款，主要以个人作为贷款对象，属于银行资产业务范畴。信用卡是中国人民银行现行政策下惟一一个高息产品，日息万分之五，年息１８.２５％，高出普通贷款利息三倍多。对于这样一个利润丰厚的银行产品，商业银行当然应该去做。

“发展个人信用卡，是我们走向现代化商业银行管理、迈向现代化商业银行的门槛，也是我们获得持续发展的核心业务之一。”彭千说，现在，招商银行个人存款占整个银行负债的比例已达到４０％至４５％之间，主要是由招商银行的借记卡业务即一卡通担负。去年１２月１８日，中国建设银行信用卡中心在上海正式挂牌成立，成为国有商业银行中首家走出京城迁址上海的信用卡中心。该行酝酿多时的龙卡国际贷记卡也同时首发；去年１２月２９日，适逢上海银行７周年纪念日，该行正式推出“申卡信用卡”，是首张由城市商业银行发行的真正意义上的信用卡；而浦发银行、中信实业银行都计划在今年年内发卡；民生银行信用卡中心的筹备也是紧锣密鼓。

外资银行绕道而入

国外银行业发展的经验证明，银行业再没有其他任何一项稳定、传统的银行业务能像信用卡一样存在如此巨大的利润空间。据有关机构统计，在境外，信用卡业务给商业银行带来的利润一般占到银行利润的３０％左右，有的甚至更高。以全球最大的发卡行花旗银行为例，其信用卡业务的利润已占到整个利润来源的５０％。

按照中国加入世贸组织公布的金融业对外开放时间表，只有到２００７年，外资银行才可以全面经营人民币业务，包括人民币信用卡业务，而外币信用卡业务将会提前开放。面对发展潜力巨大的中国市场，众多外资银行都希望能抢占市场，几乎所有的外资银行都在２００２年递交了开办国际卡业务的申请。即使是对于人民币信用卡业务，他们显然也不愿消极等待，而是通过多种合作方式，力图提前介入到这一领域。在这方面最引人瞩目的是花旗银行。

去年１２月３１日，花旗银行与浦发银行签署了《战略合作协议》等多份法律文本，同时花旗银行以６亿元人民币首期取得浦发银行５％的股权，双方宣称将共同致力于发展信用卡市场。

业内人士认为，花旗作为世界信用卡发行量第一的银行，它在中国市场的这一重大举措，显然是要加快涉足国内信用卡广阔市场的步伐。

从价格战到服务创新

目前中资银行银行卡业务创造的利润所占比重尚不到３％，至于信用卡带来的收入更是微乎其微，表明中国银行卡业务发展还有广阔空间。

另一方面，中国目前的高收入阶层正不断壮大，其巨大的消费能力将使他们成为各家银行争取的主要客户群体。

面对硝烟弥漫的信用卡市场，彭千认为，需要正视已经出现的一些问题。“目前最大的问题之一是价格战。在年费这一块，很多银行都不收。希望各家银行不能这样不顾成本地拼杀，这样对整个产业都不利。”彭千说。招商银行希望通过丰富信用卡附加功能，来增强其吸引力。

在进行服务创新、开发新产品方面，招商银行已经形成了非常敏锐的市场意识。今年５月１７日，国家外汇管理局下发了《关于银行外币卡管理有关问题的通知》，６月１日，也就是外管局新政策生效的第一天，招商银行就推出全新服务―――“境外消费，人民币还款”，允许没有外汇收入的市民，在境外旅游、购物时也可以放心地使用国际贷记卡消费，待回国后再根据交易账单轻松办理国际贷记卡人民币购汇还款业务。

在招商银行推出该项服务后，中国工商银行、中国银行也分别于６月６日、６月８日宣布推出这样的服务。

业内人士表示，招商银行在外币卡方面的快速反应说明，虽然花旗、汇丰等外资银行要在中国信用卡市场一展身手，中外金融机构最可能在银行卡领域短兵相接，但在信用卡业务上，境内银行与外资银行各有优势。

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信用卡及信用卡组织

信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。

按账户及资金性质，可分为无透支（贷款）功能的借记卡、有小额透支功能的准贷记卡及具有贷款功能，可“先消费、后还款”的贷记卡；按发卡对象的不同，可分为个人卡、公司卡；按持卡人信用等级的不同，可分为普通卡、金卡、白金卡，甚至出现了最高信用等级的黑卡；按发卡机构的性质可分为由银行（含邮政金融机构）发行的银行卡及其他财务机构发行的非银行卡（如美国运通卡等）；按同一账户中持卡人的主次不同，可分为主卡和附卡，等等。

国际上主要有维萨国际组织（VISAInternational）及万事达卡国际组织（MasterCardInternational）两大组织及美国运通国际股份有限公司（AmericaExpress）、大来信用证有限公司（DinersClub）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、中国银联、中国台湾地区的联合信用卡中心等等。