网络银行概述

摘要：网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新服务方式。其服务范围包括：转帐、查询、外汇交易、咨询、金融分析等。1995年10月全球第一家网络银行――“安全第一网络银行”(Security FirstNetwork Bank，SFNB)在美国诞生。给传统金融业带来了一场“新经济”的革命。

关键词：网络银行；“三A”式服务；金融监管

一、网络银行的概念

网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新服务方式。

网上银行(Internet Bank)是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种高智能的“AAA”式银行，即能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供服务的银行。它的出现不仅改变了银行与客户相联系的方式，并且也改变了银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式，给传统金融业带来了一场“新经济”的革命。

网络银行又有狭义和广义之分，狭义的网络银行又可称为纯网络银行(Internet-Only Bank)，是指设有分支银行或自动柜员机(ATMs)，并提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank)，电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。

二、网络银行的产生及发展

1.网络银行的产生

1995年10月全球第一家网络银行――“安全第一网络银行”(Security First Network Bank，SFNB)在美国诞生。它就是完全通过因特网网络提供全球范围金融服务的网络银行，它向客户提供的是全新的服务手段，客户足不出户便可进行转帐、付款等业务。

中国招商银行是国内最早推出网上金融服务银行。在1996年，招商银行就推出了“一网通――网上支付”业务，随即实现了个人金融服务的柜台、ATM与客户的联网，初步形成了我国网络银行的经营模式。

2.网络银行的发展

随着世界经济金融全球化的迅速发展，科学技术、通讯手段的突飞猛进，网络银行也飞速的发展起来。

(1)德国。1998年开辟网上银行系统以来，到了99年网上银行系统的客户达到了15万，但到了2005年年底，使用网络银行的客户高达777万。控制德国银行界30％的存款和39％的消费贷款。

(2)美国。在美国仅Wells Fargo一家网络银行就拥有客户数量高达950万，银行网站每月访问人数750万；接受网上银行服务的客户占其全部客户的57％。在960万网上银行客户中，25％是由网上银行服务带来的新客户。

(3)我国网络银行发展的速度也非常快，早在1999年，工商银行，建设银行、农业银行以及中国银行等就已经建立了自己的网络银行。

中国银监会在6月29日下发的《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》显示，我国网上银行客户数量已达到7495万，而另一份关于网银的报告预测，到2010年，我国网上银行用户数将有望超过1亿人。虽然目前即使在经济发达城市，仍仅有三分之一的企业使用网银，但据报告估计，中国企业拥有良好的网银基础，同时对网银的需求较大。企业规模越大，其网银的发展状况越佳，未来5年内，企业网上银行市场将呈平稳增长趋势。

三、运作方式

依托网络技术和通讯技术，网络银行在具体实践中具有两种运作模式。第一种模式的网络银行是完全依赖于因特网发展起来的全新电子化的银行，这类银行几乎所有的银行业务、交易和服务都依靠因特网进行。简单地说就是将银行办在因特网和互联网上。

第二种模式的网络银行是传统银行利用计算机网络、因特网和无线互联网等在网上开展传统银行金融业务与服务或者利用计算机网络、因特网和无线互联网在网上推出各种新型银行金融业务与服务，我国目前正在不断发展的网络银行基本上都是第二种运作模式的网络银行。

四、网络银行的优势

1.网络银行突破了传统银行业务在时间上、空间上的限制

传统银行的营业时间有一定的限制，客户只限于在规定的时间和营业范围内办理所需业务。而网络银行则是全天侯营业的。客户可以在24小时内在世界的各个角落都可以通过网络银行办理所需的业务。因此，网络银行的出现极大地方便了客户，使客户足不出户就能够享受网络银行带来的各项服务。

2.网络银行的出现不仅降低了成本，而且还提高了效益

传统模式下，银行拓展业务的主要手段是新建网点和增加设施，这些都需要巨额资金的投入。而网络使得银行业的发展可以通过发展网络用户来实现。同时网络银行的客户也可以通过网络完成与银行间的各种交易。这样就可以免去了来回奔波的麻烦，异地或国外的用户也节省了长途电信费用，因而大大节约了交易费用。

3.网络银行实现交易、业务和办公的无纸化

全面使用电子货币。一切银行业务的办公文件和凭证多采用电子化文件、票据和证据，网络银行的无纸化大幅度提高了银行业务的操作速度，降低了服务成本，并且提高了服务的准确性和精确度，减少或避免了差错，从而大幅度提高了服务质量。

4.网络银行改变了传统金融机构的结构和运营模式

网络银行的出现重新定义了金融机构与客户之间的关系。Internet是一个开放的系统，客户可以随时加入到网络中来，成为网络银行的一员。所以说银行无处不在、无时不在。

5.“三A”服务

在网上客户与银行间进行银行业务，每一笔业务的操作都通过客户的计算机与银行之间自动进行。银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务，在任何时候、任何地方，以任何方式为客户提供服务。这是传统银行不可比拟的。

五、网络银行监管的意义

根据西方经济学的公共利益论，由于市场存在不完全竞争、外部性和不完全信息，导致了市场失灵。网络银行作为现代科技创新与金融创新相结合的产物，虽然运行方式较传统银行业务有了很大变化，但仍属于金融范畴，是传统金融业务的变形或延伸，仍不改变其作为“银行”的性质，仍然充当社会经济生活的金融中介。但是网络银行并不是传统银行向网络的简单转移，由于信息技术的应用，网络银行所具有的自身的特点，使得对传统银行监管的理论基础――市场失灵不仅依然存在，而且有了新的表现形式。

1.不完全竞争性

网络银行无时空限制特征的存在，使得网络银行成本的降低、经营效益提高，无须像传统银行那样需要依靠设立分支机构和雄厚的资产规模来盈利，而更多的是靠网络银行服务的便捷程度，提高用户的忠诚度。同时也使得客户选择银行在空间上的局限性被打破，消费者和投资者更多地根据银行服务的便捷程度和知名度来选择银行，而不是从很多的网站中去挑选银行。这样，客观上就会存在着推动消费者和投资者集中于少数银行。这使得网络银行更容易产生自然集中和自然垄断的倾向。

2.外部性

外部性指的是某种经济活动对当事人以外的其他人产生影响，使他人产生额外的成本或收益。通过计算机网络，巨额资金便可以在瞬间从一方传到另一方，从一个市场传向另一个市场，从一国传到另一国，风险的传递也将更加迅速和难以控制。在缺乏资本管制的情况下，大量资金的突发性转移，将容易导致资金的大量外逃和流入，对一国金融市场产生动荡，直接影响一国经济的稳健发展，导致一国乃至全球金融市场发生急剧波动。

3.信息不对称

作为信息技术在银行业应用的直接结果，经营活动信息化成为网络银行的重要特征，任何组织或个人都能从网络银行获得相对完备的信息，也就是说，信息不对称的问题已经得到了相当的改善。对于网络银行而言，应该说市场信息的不对称状况大大减弱。

所以，从客观上看，市场失灵的因素依然存在，政府对网络银行实施适当的监管是必要的。实施对网络银行监管具有其现实意义，除了通过监管以克服网络银行的市场失灵现象外，还可以通过监管完善网络银行机制，促进网络银行的发展。