互联网保险:触“网”生“景”

当保险遇上互联网后，产生的不仅是新的保险销售渠道，更是新的保险应用场景。这些场景构成了互联网保险的创新之基、活力之源，场景化已经成为互联网保险的一大发展趋势。当前互联网日益深度地融入人们生活场景的点点滴滴、方方面面，在带来便利的同时，也会带来新的风险，需要获得相应保障。随着80后、90后等互联网深度使用人群日渐成为消费主力军，不仅越来越多的消费场景将由线下搬到线上，而且还会在线上产生全新的消费场景，伴随而生的则是更多碎片化、细分化、特定化的保险需求，这无疑给基于场景化的互联网保险产品创新提供了一片广阔天地，而“小额、海量、高频、碎片化”也就成了互联网保险的重要特征。

场景化，互联网保险的现在与未来

近日中国保险行业协会秘书长刘琦指出，2015年互联网保险发展非常迅猛，已突破2000亿元规模，参与互联网保险业务的公司突破100家，相信随着下一步车险改革、人身险费率市场化改革等改革进一步深入和推进，互联网保险的场景化、高频化、碎片化的产品推出将更加频繁，会进一步深入挖掘出潜在的保险需求，进而整合保险、医疗、健康、养老等上下游产业链，最终促进保险业供给侧的有效挤出。

互联网公司本身就拥有大量的生活场景，所以他们发起成立的互联网保险公司在产品开发上往往也带有浓厚的场景化色彩。众安保险是国内第一家互联网保险公司，极为推崇保险的场景化思维。在某种意义上，众安保险就是为场景而生。当年众安保险成立的一大背景就是为了满足淘宝平台上购物场景的保险需求。众安保险开发的互联网保险产品具有明显的场景化特征，比如退运险、众乐宝、37℃高温险、百度百付安、小米意外险、航空延误险、碎屏险、招财宝变现借款保证保险等。2015年11月26日，百度、安联保险、高瓴资本三方宣布将联合发起成立一家全新的互联网保险公司“百安保险”，致力于为客户提供创新型保险服务，场景化也成其重要发力方向。百度董事长兼首席执行官李彦宏表示，“互联网+保险”不只是通过互联网卖保险，更是利用互联网和大数据技术将保险服务覆盖到互联网场景中。未来有互联网服务的地方，消费者权益就会有相应的保险服务来保障。李彦宏举例说，对于百度外卖的用户，一旦外卖不能准时送达，就可以得到相应的赔付。这样的保险在过去是没有的，外卖O2O在中国是一个新的现象，有了这样一个新的产业形态之后，就产生了新的需求，用户就可以有更好的保障。

场景化也成为传统保险巨头进军互联网保险业务的主要发力点。成立于2015年11月的泰康在线是泰康人寿布局互联网保险的生力军。在泰康在线的成立仪式上，泰康在线总经理兼首席执行官王道南就指出，“除了保持与互联网巨头的合作，未来泰康在线还将联手更多的互联网企业展开保险场景构建上的合作，深度切入用户的互联网行为。”在2016年新年伊始，泰康在线联手携程推出了“泰想家抢票险”，针对春运期间用户抢票难的应用场景，为抢票失败的用户提供保障。如果用户通过“携程云抢票”软件买票时勾选泰康在线的出行保险套餐并成功支付，就能获得一份抢票险。如果用户没有在规定时间内抢到票，泰康在线将立刻以短信的方式告知用户可以申请理赔。用户只需登录泰康在线微信公众号提交自助理赔申请，理赔款将通过转账方式实时支付到用户的微信账户。

场景化分两种

互联网保险的场景化大致分成两种，一种是通过互联网连接线下已经存在的生活场景，比如航空意外险、航班延误险等;另一种则是在互联网上产生的新消费场景，比如淘宝上的退货运费险。第一种场景本质上是保险销售渠道的场景化。航班延误险在互联网保险诞生之前就存在，但它的投保和理赔都需要用户去线下网点办理，费功夫、花时间。而当众安保险等保险公司推出基于互联网、大数据的航空延误险后，用户购买机票后顺便通过微信等网络平台就可以很便捷地办好投保，并自动理赔。在这种情况下互联网更多扮演的是连接生活场景和保险产品的渠道。第二种场景则是保险需求本身的场景化，这种需求是完全基于互联网生活场景所产生的，比如没有网购就不会有退货运费险。

场景化与个性化

与互联网保险场景化相伴相生的就是个性化。人们常提要通过互联网满足消费者的个性化需求。消费者的个性化需求在互联网时代之前就存在，而在互联网时代开始得到有效满足。这因为互联网提供了一种低成本、高效率发现和满足个性化需求的手段。个性化需求一般也不是只有少数几个人才有的需求。世界那么大，茫茫人海，总会有一些人有着相似的个性化需求。只是他们零零星星地散落在四方，他们的需求就难以汇聚成片。而互联网则可以把这些个性化需求集纳在一起，形成可以实现商业价值的规模效应。人们的生活场景往往也包含很大的个性化因素，由于不同人在性别、年龄、职业、生活区域、喜好等自然因素和社会因素上的不同，他们的生活场景也不尽相同，会产生不同的保险需求。

场景化需要数据支撑

互联网保险场景化的关键首先是在用户日常生活的具体场景中寻找到短平快的“刚需”，然后开发适配各种场景的保险产品与服务，让其无声无息地融入用户互联网消费的购买、支付、物流等各个环节，在不影响用户消费体验的前提下，用极低的成本满足海量用户的碎片化需求。虽然有保险需求的生活场景有很多，但并不是所有场景都可以开发出互联网保险产品，还要考虑可操作性，很重要的一点就是有无充足的数据支撑。例如有不少消费者反映自己在一些理发店、美容店等消费场所提前花钱办了充值卡，结果卡里的钱还没花完，店就停业了，老板不知所踪。这确实是一个需要保障的生活场景。众安保险也曾考虑过针对这一需求开发保险产品，但发现很难实现，因为无法掌握这些店的数据，而数据是做好风控的基础。所以基于场景化的互联网保险产品创新一定要基于坚实的数据基础，否则就谈不上真正的保障。中国太平洋人寿保险股份有限公司董事长、总经理徐敬惠就表示，“我们要对‘互联网+’态势下行业出现的新风险和新问题有清醒的认识，并保持警惕。部分互联网保险产品严重脱离保险本质，定价缺乏数据支持，为吸引眼球和片面追求规模而盲目创新，混淆了创新边界，已为社会所诟病。”