金融消费者权利体系的构建

一、消费者权利的发展脉络

（一）国际上消费者权利的发展历程

。

1962年3月15日，美国总统肯尼迪在《关于保护消费者利益的总统特别国情咨文》中，提出消费者享有的4项基本权利，即安全的权利、了解的权利、选择的权利和意见被听取的权利。在“肯尼迪四权论”韵基础上，1969年，美国总统尼克松提出消费者的第5项权利：索赔的权利，使消费者的权利体系更加完善。

世界经济合作与发展组织OECD理事会总结的消费者权利包括：生命和健康不受侵害的权利；要求准确地进行商品表示的权利；拒绝不当交易条件的权利：得到公正迅速救济的权利；及时迅速获得相关信息的权利。

国际消费者组织联盟提出了消费者应享有的八项权利：（1）产品及服务能满足消费的基本需求的权利，即基本需求满足权；（2）产品及服务符合安全标准的权利，即安全权；（3）对产品或服务不满时获得公正的赔偿的权利，即赔偿权；（4）消费前有获得足够N，-F确的资讯的权利，即知情权；（5）消费时有选择的权利，即选择权：（6）对产品及服务表达意见的权利，即意见被尊重权；（7）获得消费者教育的权利，即教育权；（8）获得有益于健康的环境的保护享有可持续发展及健康的环境的权利，即健康环境权。

（二）我国法定的消费者权利

1993年10月31日通过的《中华人民共和国消费者权益保护法》规定了消费者的九项权利：（1）消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利，即安全保障权；（2）消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务真实情况的权利，即知情权：（3）消费者享有自主选择商品或者服务的权利，即自由选择权：（4）消费者享有公平交易的权利，即公平交易权；（5）消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利，即求偿权；（6）消费者享有依法成立维护自身合法权益的社会团体的权利，即结社权；（7）消费者享有获得有关消费和消费者权益保护方面的知识的权利，即受教育权；（8）消费者在购买、使用商品和接受服务时，享有其人格尊严、民族风俗习惯得到尊重的权利，即获得尊重权；（9）消费者享有对商。品和服务以及保护消费者权利工作进行监督的权利，即监督权。

二、有关金融消费者权利的几种观点

（一）金融消费者权利的构成

厘清金融消费者权利的具体内容，是对金融消费者权利及其相关利益予以适度、有效保护的前提和基础。关于金融消费者权利到底有哪几项具体权利构成，学界意见不一，尚无定论。王伟玲（2002）认为金融消费者同样享有《消费者权益保护法>规定的9项权利，金融消费者具体权利为：金融消费安全权、金融消费真情知悉权、金融消费自由选择权、金融消费公平交易权、金融消费损害赔偿权、金融消费者结社权、金融消费者受教育权、金融消费者受尊重权、监督权：王和明（2004）认为金融消费者拥有知情权、公平交易权、自主选择权、保密权、安全权、求偿权、享受服务权、监督权等8项权利；杨良珍（2012）认为金融消费者权利包括公平交易权、自主选择权、知悉真情权、依法求偿权、自由结社权、受教育权、获得尊重权、批评监督权、信用权、保障安全权、金融隐私权、征信权益等12项。

（二）金融消费者权利的分类

金融消费者权利是金融消费者保护的核心，以权利的不同分类进行划分有利于根本上突出保护的实质。郭丹（2010）认为，对于金融消费者而言，我国

三、金融消费者权利体系的构建

（一）观点评述

关于金融消费者权利的构成，无外乎三种观点：一种是金融消费者权利与普通消费者权利保持一致，同为9项权利：一种是金融消费者权利比普通消费者权利少；一种是金融消费者权利比普通消费者权利还要多。稍做分析，可以发现我国《消费者权益保护法》所确立的9项消费者权利影响之巨大，各种关于金融消费者权利构成的观点基本上是根据9项消费者权利的增删而已。这一方面说明金融消费者权利是消费者权利在金融领域的继承和发展，另一方面也反映出目前金融消费者保护研究尚未形成系统完整的理论体系，只能借助于消费者权利的理论框架来提出金融消费者权利。

关于金融消费者权利的分类，大致也有三种划分方法。郭丹（2010）从权利重要性的角度，将知情权、隐私权和求偿权从9项权利中提出来，称之为金融消费者的核心权利，并将知情权视为金融消费者权利体系的基础，将求偿权视为金融消费者权利体系的保障。陈文君（2011）从金融交易法律关系的角度，将金融消费者权利划分为基础性权利和交易性权利。基础性权利在交易前就拥有，是其他权利得到保护的基础，包括金融交易权和受教育权。交易性权利是消费者在金融交易中的权利，包括安全权、隐私权、知情权和公平交易权。杨良珍（2012）以消费者的三个特征为标准，将金融消费者权利划分为“以生活消费为目的”的权利、“主体为自然人”的权利、“基于基本金融需要”的权利共计三类12项权利，其中“基于基本金融需要”的权利包括金融隐私权和征信权益，征信权益主要包括同意权和异议权。上述三种对金融消费者权利的分类，各有特点，有自己的合理性，为我们从多角度、多层次分析金融消费者权利的内涵提供了很好的启发。

（二）金融消费者权利体系的构建

金融消费者是消费者的一部分，我国《消费者权益保护法》所确定的9项权利均应为金融消费者所享有。由于金融消费的特殊性，金融消费者权利与传统的消费者权利有一定的区别。笔者认为，从金融消费者权利体系的构建上来看，除了《消费者权益保护法》确认的9项权利以外，还应该包括金融消费者隐私权。金融消费者隐私权是指金融消费者所享有的、与公共利益无关的个人金融账户信息、金融交易信息以及与金融交易相关的其他信息等依法受到保护，不被他人侵犯的权利。金融消费者隐私权的最大特点在于其客体主要指向具有财产利益的各种金融信息，而金融信息因金融交易被金融机构掌握。由于金融消费者在金融市场交易中的弱势地位，使得其隐私权常常受到侵害，因此，有必要将其纳入金融消费者的权利体系。这样，金融消费者权利体系将包括10项权利。

1 金融消费安全权。金融消费者在购买、使用金融商品或接受金融服务时享有人身、财产不受侵害的权利。

2 金融消费真情知悉权。金融消费者享有知悉其购买、使用金融商品或接受金融服务的真实情况的权利。真情知悉权有利于缓解金融消费者和金融机构之间因为信息不对称而带来的利益失衡，是金融消费者利益实现的最基本保障。

3 金融消费自由选择权。金融消费者享有对金融商品或金融服务进行比较、鉴别并自主选择提供金融商品或服务的金融机构、金融商品类型或金融服务方式。

4 金融消费公平交易权。金融消费者有权按照公平、平等的原则与金融机构形成合同等法律关系，获得公平交易条件，有权拒绝金融机构的强迫交易行为。

5 金融消费损害求偿权。金融消费者因购买、使用金融商品或接受金融服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利。作为金融消费者权利的救济，损害求偿权能起到补救的作用，是其他权利的保障。

6 金融消费者隐私权。金融消费者所享有的、与公共利益无关的个人金融账户信息、金融交易信息以及与金融交易相关的其他信息等依法受到保护，不被他人侵犯的权利。

7 金融消费者结社权。金融消费者享有依法成立维护自身合法权利的社会团体的权利。与金融机构相比，金融消费者处于弱势地位，依法成立维护自身权益的社会团体，有利于平衡力量对比，促进金融消费者权利保护。

8 金融消费者受教育权。金融消费者享有获得有关金融商品或金融服务、自身消费者权益保护途径等知识的途径。

9 金融消费者受尊重权。金融消费者在金融消费过程中享有人格尊严、民族风俗习惯受到尊敬的权利。

10 金融消费者监督权。金融消费者享有对金融机构的产品、服务监督和批评的权利，也享有对金融消费者保护监管机构的工作进行监督批评的权利。

值得注意的是，金融消费者权利体系中的10项权利既有各自的内涵和特征，也相辅相成，相互支持，彼此联系，不可分割，对其中任何一项权利的忽视或偏废都可能动摇其整个权利体系的基础。

从某种意义上说，法的核心是权利。笔者认为，金融消费者权利是指由《消费者权益保护法》、《金融消费者权益保护法》等相关法律所确认的，消费者在金融消费领域能够做出或不做出一定的行为，以及要求金融机构相应做出或不做出一定的行为的许可和保障，它是消费者权利的重要组成部分。法学领域所强调的权利实际上是个体利益实现的可能性，国家以法律形式确认权利的正当性并提供使其实现的保障。我国立法目前还没有对金融消费者概念进行规定，没有对金融消费者权利内容进行明确。随着社会经济、文化、科技的发展，金融消费者权利的外延会更加广泛，金融消费者权利的内涵会更加丰富，金融消费者权利的性质会更加复杂，这需要进一步深化金融消费者权利的理论研究，做出更多、更深、更广的有益探索，为金融消费者保护立法提供指导。