关于对金融机构现金清分业务发展状况的思考

【摘 要】人民银行自2012年4月开始开展银行业金融机构对外误付假币专项治理工作，2013年年初又对专项治理工作提出了内容更为详尽的指导意见。全国各家金融机构积极贯彻落实人民银行指导意见，结合实际情况，制定了现金全额清分工作的计划，以维护金融消费者权益，树立银行的良好信用形象。本文作者就所在分行的现金清分业务进行了调研，并对今后业务的发展提出了自己的观点。

【关键词】现金清分业务；设备配置；清分质量；清分作业方式；业务发展；建议

一、现金收付业务量及后台清分情况

据统计，我行上半年现金收付业务量同比均有不同幅度增长，现金收入增幅高于现金付出增幅，净投放量同比下降。其中现金付出总量同比增长12.75%；现金收入总量同比增长18.67%。净投放现金同比降低11.87%。

上半年经过后台清分后对外付出量占现金付出总量的33%，其余均是通过点验钞机清点和人工鉴伪后对外付出。

二、全额清分的详细计划

根据人民银行要求，我行结合实际情况和特点，对柜面、自动取款机、存取款一体机、缴存人民银行发行库回笼券四种不同渠道付出现金实现全额清分制定了差异化的计划，确保2015年底前不同渠道付出现金全部实现全额清分。

1.缴存人行发行库

2013年6月底前地市以上缴存机构实现全额清分，县级及以下缴存机构于2013年年底前实现全额清分。

2.网点

从2014年起至2015年，分二年在银川辖区、地市级二级行和县级行各营业机构配备小型纸币清分机，用于柜面收入现金、自动取款机加钞和存取款一体机收入现金的清分。

3.自动取款机

2013年年底前，集中维护的设备实现全额清分。对于附行式自动取款机，可采用由清分中心集中供钞的方式达到全额清分，考虑到目前多数二级行尚未成立清分中心或集中供钞条件不具备的原因，先由网点通过A级点钞机清点后再加钞，以达到记录冠字号码的目的。待2015年全部网点配备小型清分机后，才能真正实现全额清分的目标。

4.存取款一体机收入的现金

如设备未开通循环功能，必须经过金库集中清分或网点清分机清分；如设备开通循环功能，则必须保证设备达到清分机鉴伪和清分要求。2014年年底前完成。

三、清分设备配置情况以及存在的问题

（一）清分设备配置情况

我行的后台清分中心均已配备了小型纸币清分机。在附行式自助设备较多的网点也尝试性地配备了三口以下的小型纸币清分机。根据人民银行办公厅对银行业金融机构对外误付假币专项治理工作要求，我行计划在2014年和2015年用两年的时间在所有营业机构配备小型纸币清分机，到2015年年底实现全额清分的目标，较人民银行工作要求时间提前一年完成。

（二）存在的问题

从已经配备清分机的机构使用情况来看，工作人员偏好使用点验钞机清点现金，导致清分机的使用率不高，大部分时间处于闲置状态。主要原因一是清分机操作方法相对点验钞机复杂，工作人员从掌握使用方法到熟练操作阶段需要有一个时间过程；二是在使用中偶尔会造成扯币、夹币的现象，清理较困难；三是清点速度相对较慢，降低了工作效率。

四、各种清分作业方式的优劣对比

1.集中清分：即营业机构柜面收入的现金上缴到清分中心进行集中清分。优势是：不仅能够集中资源、清分质量有保障、工作效率高，而且能够减轻前台员工挑剔回笼券的压力，有利于更好地服务客户；缺点是：成立清分整点中心需要有面积适宜、符合安防标准的清分整点场地和人数相当的清分整点人员，同时柜面收入款项需由网点上缴到清分中心，再由清分中心集中清分后再配送到网点，现金流转距离加大、时间变长，必将大大增加银行的调运成本、资金占用成本，操作风险系数也同时增加。

2.网点配备清分机独立清分：优势是：现金周转速度加快，减少资金占用成本和调运成本。缺点是：由于网点数量较多，清分机成本较高，设备购置资金会大幅度增加。就我行现有现金管理模式，此种方式较为合适，加之自助设备尚未全部实现集中维护，网点配备清分机独立清分更为快捷，较集中清分的网点上缴---集中清分---集中配送模式减少了周转环节。

3.驻场式清分业务外包：优势是：降低风险，节省人力成本，提高工作效率。前提是要以协议形式明确我行与外包公司之间的权利义务和违约责任，切实防范外包业务在各操作环节的风险。

4.银行共建清分中心：能够减少环节层次，节省人力资源，提高资金周转效率。但前期的共建方式、操作环节等诸多细节需要人民银行提供指导，各商业银行互商协调，目前的可行性不强。

五、未来现金清分业务发展的设想和建议

1.实现全额清分是杜绝对外误付假币的重要举措，为了实现这个目标，各商业银行不仅要投入大额资金采购设备，而且后期还需要占用大量人力来操作机具，工作压力会增大。但是为净化货币流通环境，使群众能够使用“放心钱”，更好地履行社会责任，这些投入和付出都是值得的。

2.由于营业机构普遍存在人员紧张的情况，所以即使配备了清分机，也有可能出现清分机实际使用率不高的情况。因此在后期应建立相应的监督机制，确保营业机构对柜面收入现金实现全额清分。

3.商业银行金库或配送中心应建立具有一定规模的清分中心，将现金集中清分后用于各营业机构对外支付和自助设备加钞，避免前台人员因业务繁忙导致清分环节疏漏情况的发生。

4.允许符合现金处理资质的社会机构进入现金处理环节，实现社会商业化清分。现金处理公司承担了现金处理业务以后， 现金物流及管理更加完整，银行业机构能够获得更为优质的服务。同时， 外包公司多数可以 24 小时运作，不但会提高钞票处理机具设备的利用率，还为加速现金的周转提供便利，能够有效缓解央行及银行业机构现金处理压力。此种模式实行前提是费用收取要合理，业务交转流程快捷，人民银行要牵头管理并对其现金处理结果予以认可，后期对其业务的指导和管理要到位。

5.清分机具供应商应加强培训力度，采取在非营业时间集中培训、跟班作业现场面对面指导等方式使工作人员能够尽快熟练掌握机具的操作方法，提高工作效率。

6.清分机最好能设置一个专门的假钞出钞口，将假钞和怀疑钞单独分开，无须进行二次清分处理就可以清分出伪钞，克服目前小型纸币清分机假钞和过多怀疑钞混在同一个出钞口，且往往最后需人工进行鉴别假钞的弊端，提高机器鉴别假钞的准确性；同时厂商应注意收集假币信息，加强对机器硬件和软件的完善和升级改造，始终保持机器辨伪和清分的最佳效果。