“地下保单”难保平安

“地下保单”一般是指非法境外保单，通常是港澳保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单。

黄先生是深圳崛起后第一批“富起来”的人，地产生意让他在上世纪90年代即开上了宝马轿车。1998年，黄先生通过自己的好朋友认识了来自香港的保险人张某。在她的游说之下，黄先生在深圳签署了一份香港保险公司的人寿保险，年缴保费约1.4万美元，合同约定8年缴清，从55周岁时开始返还。

黄先生当时甚至不知道保险是何物，以为只须缴费一年即可，“权当是请林老板喝茶了”。随后他才发现，这份保单不但要每年缴费，还给他带来不少麻烦。

“2003年，保险公司突然通知我，人张某已经‘消失’了，此前两年代收的保费也没有交给公司，因此我的这份保单将失效。圈子里通过张某买了保险的不少投保人也都收到了这样的通知，被她卷走的保费一共价值400多万元人民币。”黄先生说。

黄先生的经历是“地下保单”客户中经常遇到的典型经历：购买之初即有一定的误导成分，还时常发生卷走保费的行为。另外，由于种种原因（包括人欺诈），“地下保单”的理赔往往有不少波折。

“地下保单”指非法境外保单，通常是港澳保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单。主要是以高投资回报率吸引内地消费者，10年前由沿海开始，逐渐渗透到内地。

据了解，之所以有那么多人购买，是因为“地下保单”给投保人提供了更高的收益。境外保险机构提供的保单大多带有储蓄性质，而一些境外地区内地货币一年期储蓄利率高达3%-4%，相比内地人民币2.5%的年利率，差异非常明显。

另外，境外一些保险公司的人佣金比例比较高，使业务员愿意拿出部分佣金收益，为投保人提供更周全的服务。

香港保险业监理处数据显示，2009年，内地人共出资30亿港元在香港购买保险。

不过，购买“地下保单”的风险相当大。首先是内地法律对港澳保险公司无约束力，投保人得不到内地法律的保护。

其次，如果保单签署地标明为“香港”或“澳门”，而投保人不能出具在港或在澳签单的证明，不仅保单无效，投保人还将被司法机关追究法律责任。

第三，由于港澳与内地法律制度存在差异，理赔时依照港澳法律办理，内地各种证明材料未必会得到港澳法律认可。一旦发生纠纷，投保人还要聘请港澳律师，会带来高额成本和诸多不便，投保人的利益极易受到伤害。

此外，还有一些“地下保单”根本就是伪造的假保单，保险业务员有可能利用境内外保单的差别，为投保人设置陷阱。

不少中了“地下保单”陷阱的投保人，不仅对境外保险知识缺乏，甚至对保险本身也不甚了解，被骗自然难保，苦果也只能自吞自咽。

*编自《法制周报》