我是银行贵宾

香港，一间私密典雅的办公室里，一位年仅23岁的千万富豪正在倾听两个金融理财精英的投资建议，仅仅5分钟，年轻富豪即决定将自己的资产，按照私人银行经理的建议，设立一个私人基金，由3个投资总经验超过80年的资深基金经理挑选30只股票，进行全球范围内的证券投资，年轻富豪可以随时根据自己的喜好进行买卖。

这是私人银行服务最为常见的一幕场景。

富豪的私人银行

私人银行（Private Banking）是指向富有的个人或家庭提供的私密性银行服务，这种服务通常由国际级金融集团提供，开户门槛一般不低于100万美元，业务范围包括财务咨询、投资理财（如规划投资、避税）、信托和托管、提供并购案建议及标的，有的还代表客户竞标古董等。一些跨国银行多拥有私人银行部，另一些银行则只做私人银行业务。

在国际上，一些第三方的私人银行的服务对象多是社会上真正的超级富豪，比如UBS，它是世界上最大的私人银行机构。然而这些机构尚未有机会进入中国的相关服务领域。

“中国目前还没有严格意义上的专业私人银行。根据WTO协议，最迟在2006年年底，中国将向外资金融机构开放这项业务。此前，跨国私人银行只能通过各种途径培植市场。比如花旗银行目前在中国沿海一些城市进行的高端客户服务。”招商银行重庆分行个人银行部的谢译方介绍说。

尊贵、私密、全方位

私人银行只服务于超级富豪。对于这些富豪而言，一般银行贵宾级的证券、基金、保险和理财服务，已经不能满足他们的投资理财需求，只有全球化的私人银行服务是他们最理想的选择。

私人银行通常每一笔交易的金额都在几十万美元以上。在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行，客户至少要有100万美元的可接受资产才能在私人银行部开户；美国最大的私人银行摩根大通的开户金额则达500万美元；而要想得到摩根斯坦利私人银行部的服务，除了500万美元的最低开户限额，还有2500万美元的最低净资产限制。

私人银行客户经理犹如富豪们的职业大管家，如果客户出去旅行，他甚至应该为客户订票，他们逐步介入客户的生活，为的是取得客户的最大信任，以使他们提出的理财投资建议得以采纳。

通常客户经理们为赢得客户的信任和青睐，提供的服务和产品几乎涵盖了生活的各个方面。除了帮助客户投资股票、债券、对冲基金和外汇等各类金融产品，他们还会帮助客户购车、买房，打理他们的税务，甚至为其遛狗。到客户年老的时候，还要为他们的事业继承以及子孙后代的财产问题殚精竭虑，出谋划策，很多亿万富豪甚至拥有多达十几位的私人银行家为其理财投资。

私人银行通常都会为客户提供“到府服务”，如果对方是亿万富翁，它们的服务人员甚至会扩大为一个团队。

如果你与私人银行不在同一个国家，只要有意愿申请服务，跨国私人银行甚至会派专人飞来你的所在地，替你填写资料，完成开户手续。

量身定制

为客户量身定制理财产品，是私人银行的强项。

富豪由于资产规模庞大，很多都是通过经营企业进行财富增值的，在整个生命周期里不可避免要涉及公司及私人的股权变化、投资收益、子女教育、财产继承和资产分配等种种问题，私人银行不仅需要规划客户本人这一生的财富，还要考虑其身后的财产配置。

如果客户希望在个人和公司的税收上进行合理合法避税，又不愿过多的披露自己的资产状况和资产分布，并要求资金在全球有较大的自由度，这时私人银行就会利用一些“避税天堂”诸如开曼群岛、维尔京、百慕大等小岛国，设立“离岸账户”，如此便无需向任何机构披露资产状况，并实现有效避税。

如果客户偏好高风险的证券投资，私人银行也会根据客户设计“私人基金”，一般都是基于顾客喜好而特别设计的，如果客户喜欢高科技类股票，那么基金经理就会替他选择几十只相关股票，并负责全天候管理这些基金账户。

很多富豪酷爱收藏古董或艺术品，私人银行就提供相应的鉴定团队，帮助估出收藏品的价值，甚至派专人代表客户去拍卖行竞标。

风险投资和企业并购也是超级富豪们酷爱的游戏，他们可能要求投资300万美元，回报的额度达到1亿美元，私人银行责无旁贷要成为“风险投资项目专家”和“操盘手”。事实上，私人银行所涉及的风险投资，已经延伸到了实业投资领域，比如某个厂需要投资几百万，经过管理、市场拓展和包装，最后就可以卖到1个亿。

2006年，真正意义的国际私人银行将进入中国，如果你想成为一名尊贵的私人银行的客户，至少得挣足100万美元，那样你才能触及这座顶级富豪的财富“神秘园”。

中产的贵宾室

虽然没有私人银行的大手笔，贵宾理财服务却是目前国内银行针对中产阶层设置的最理想的理财服务之一。

个人理财

个人理财并不是一项全新业务，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，在产品、服务、操作和管理上也非常成熟。就内容看，个人理财既包括对未来直至退休后的生活的妥善安排，也包括通过委托银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，来获取满意回报。

汇丰银行的卓越理财、运筹理财，花旗银行的综合增值理财、贵宾理财，渣打银行的优先理财、创智理财等，都是较为著名的理财产品。它们更适合中产人士的理财需求。

贵宾专享

在国内，自1996年中信实业银行广州分行率先成立私人银行部后（客户只要在该行保持最低10万元存款就能享受多种财务咨询服务），各大银行相继推出针对高端客户的个人理财业务。其中以招商银行的“金葵花”理财最具代表性。

“金葵花”所推出的服务品种几乎达到前所未有的丰富程度。包括了“一对一”理财顾问，专享的理财空间（贵宾室和贵宾窗口），定制理财信息，多种超值优惠，全国漫游服务24小时在线咨询，“易贷通”、“投资通”、“居家乐”三大理财套餐等等。

一对一

客户有任何投资或理财方面的想法、疑问或需求，都可以得到客户经理单独的一对一服务。这些服务包括：

制定财务计划：帮助客户分析投资、买房、买车、教育、养老等理财目标，评估这些目标和客户财务现状之间的差距。并通过使用追加投资计划、资产变现计划、赢余现金分配策略和赤字弥补策略等各种财务安排，帮助客户制定个性化理财方案。

选择金融产品：在财务计划的基础上，帮助客户评估和选择各种适合自身财务状况的金融产品，协助实现既定的理财计划。

提供理财信息：向客户提供丰富的理财资讯。

实景：曾先生计划一次性取出全部存款200万元进行房产投资，客户经理根据银行本身掌握的本市房产情况及其他相关信息，给出全面的房产投资分析。并建议曾先生不要把所有存款全部投资房产，以降低投资风险，同时给曾先生推荐了目前在市面上很难买到的“博时基金”，曾先生听从客户经理的建议，用80万投资房产，50万购买基金，20万投资外汇，剩下部分继续保持为银行存款，结果当年“博时基金”的收益率达到30%，而房产收益则为10%，总的下来，曾先生的资金增值达27万元。

专属理财空间

这是指银行专门为贵宾客户准备的理财中心、贵宾室及贵宾窗口，客户不仅在接受专业理财咨询的时候可以享受独有的空间，在办理相关银行业务时，同样可以享受贵宾窗口的优先服务。

实景：外滩，一座历史悠久的古典风格建筑中，轻柔的背景音乐让人心旷神怡。摆放在会客厅中的真皮沙发上，一位身着深色套装的银行客户经理正在向陈先生建议如何在海边置业……环绕着客厅的，是几个陈设得像书房一样、隔音效果很好的小房间。在其中的一间，一位女经理指点着液晶显示器上的外汇走势，正在向另一客户进行分析，并制定下一步的投资策略。

平台

珍贵的客户资源让商业银行有机会和能力搭建起一个供他们结识和交流的平台。于是，定期或不定期的各种活动在不同场所举行，聚会活动的主题包括音乐会、电影周、自驾游、高尔夫、酒会等等。

实景：深圳西丽湖高尔夫练习场，蓝天、白云、阳光、碧水，绿草，挥杆击球，一道长长的白色弧线划落绿色深处。在这里，某银行的贵宾客人聚集一堂，尽情享受难得的闲暇。张先生就在这场聚会中认识了他的合作伙伴王女士，两人因此而达成一笔不小的生意，进账百万。现在，他们成了高尔夫高手，在全国各地各个不同的绿色草坪上，潇洒挥杆，不少的洽谈在这里进行，成功率奇高。“这是意外的收获。也让我增强了对它们（银行）的信任和信心。理财的同时，得到了财产的更大增值，何乐不为？”张先生笑言。

漫游服务

这是一项包括贵宾登机、酒店预订、机票预订、远程医疗急救援助、免费保管箱在内的全国漫游服务。

贵宾登机：包括专人代办手续，尊贵候机厅，专检通道以及其他配套服务。

远程医疗急救援助：客户在外出旅行、商务活动中出现意外事故或患重病需要异地急救服务时，可拨打银行电话发出紧急呼救，由银行委派专门救护公司提供境内外意外伤害或重病客户的跨区域医疗紧急救援服务。

出国留学服务

招商银行就专门为其“金葵花”客户打造了出国留学理财套餐，这项服务可以为客户提供银行存款证明、出国留学担保、因私购汇、外汇通实盘买卖、国际汇款、留学及出国金融讲座等服务。

TIPS：国内外部分银行贵宾理财服务

招商银行――金葵花理财

金额起点（人民币）：同一分行资产达到50万元

享受服务：一对一理财顾问，优越专属理财空间，丰富理财资讯，一路相伴全国漫游服务，理财套餐等。

工商银行――理财金账户

金额起点（人民币）：30万元

享受服务：“8n财富中心”服务，一站式金融配套服务，贵宾室优先服务，优先购买国债及其他理财产品，优先办理牡丹信用卡，业务明细对账服务，获赠理财专刊，参加理财沙龙。

交通银行――交通银行VIP贵宾卡

金额起点（人民币）：在交行存款100万元，或一年持太平洋卡消费15次、8万元以上，或在交行的个人贷款达150万元，或外汇账户金额达15万元。

享受服务：享受柜面服务绿色通道，免费进行挂失、开存款证明，贷记卡免年费，个人贷款利率优惠，定期寄送对账单，专属外汇宝交易终端，免费使用机场头等舱候机室，高档场所消费优惠，市内道路救援，“百万富翁俱乐部”理财计划。

汇丰银行――卓越理财

金额起点（人民币）：全面理财总值45万元以上（5万美元以上）

享受服务：“一对一”客户经理贴身服务，优惠住房贷款利率，提款免收手续费，提供国外银行帮助，可以在全球130间分行及20个营业据点获得服务。