我国银行业高额利润分析及对策研究

摘要： 2011年到2012年上半年，在我国银监会公布的数据显示， 2011年我国银行业总资产达到113.28万亿元，相比2010年增长了18.9%，我国银行业的净利润也在2011年首次超过了万亿元大关，达到了39.3%的惊人增长。与此相应的是工业企业等实体经济日趋困难，我国银行业在经济发展中的作用再次遭受质疑。本文从银行利润来源的分析入手，指出我国银行业目前存在着因为政策性垄断和市场化改革不充分而带来的高额利润问题， 并提出我国银行业在未来发展中需要改革的几点建议。

Abstract： The data released by China banking regulatory commission （CBRC） from 2011 to the first half of 2012 showed that China banking financial institutions total assets of 113.28 trillion yuan in 2011， compared with 2010， growth of 18.9%， our country commercial bank's net profit is more than trillion yuan for the first time in 2011， has realized the astonishing growth of 39.3%. Corresponding to this， industrial enterprise entity economy is becoming more difficult， the role of China's banking industry in the economic development is questioned again. From the analysis of the source of banking profits， this paper points out there are problems of high profit in China's banking industry due to policy monopoly and inadequate market reform at present and put forward reform suggestions for China's banking industry in the future development.

关键词： 银行业；高额利润；垄断；利率市场

Key words： banking；profit；monopoly；market interest rates

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）07-0151-03

0 引言

由于2008年金融危机和欧洲债务危机带来的全球性影响，我国经济整体增长呈现出逐步放缓和回落态势，但我国银行业的发展却异军突起，虽然我国政府在这段期间内对信贷规模采取了限制政策，但银行业利润和业绩的数据在社会各行业中来看仍然是一枝独秀。我国银行业近年的高盈利，高增长一方面是因为经济的持续快速发展，以及银行业自身的不断学习进步。但银行业利润的高增长更多的来自垄断所带来的优势，银行业是否履行了服务实体经济和维护国民经济健康良性发展的社会责任呢？

1 目前我国银行业获取利润的主要途径分析

本文讨论的商业银行主要包括四大国有商业银行及一些重要的股份制商业银行。采用这些商业银行作为研究范围的原因主要有两点：一是从我国银行业的实际情况来看，这些商业银行占据了市场的主要份额，代表性较强；二是其他类型商业银行，如城市商业银行、农村信用社的数据很难获取。因此，本文以这些商业银行为例来进行分析。

1.1 目前我国银行业获取利润途径分析 从《中国经济周刊》联合万得资讯统计我国16家上市银行（包括四大国有商业银行和十二家股份制商业银行）的数据显示，在2007年，这16家被统计的上市银行共1.1万亿元的营业收入中，利息净收入达到9587亿元，银行佣金和手续费高达1396亿元；2008年，银行营业收入达到1.4万亿元时，利息净收入达到1.2万亿元，手续费及佣金为1796亿元；2009年，营业收入达到1.4万亿元时，利息净收入达到1.1万亿元，手续费及佣金为2252亿元；2010年，利息净收入达到1.4亿元，手续费及佣金收入为2978亿元，营业收入达到1.7万亿元。在过去5年中国银行业的主要利润中，利息净收入和手续费及佣金收入一直都是他们利润的主要来源。16家上市银行2007—2010年，利息净收入占营业收入的比重，最低为70%，最高甚至达到90%以上；中间业务普遍在20%以下，大部分都在10%以下。

具体数据如表1所示。

数据来自《中国经济周刊》联合万得资讯.

从上面数据不难看出目前我国银行业利润来源的根本途径只有两个：一是存贷款之间的利差收入，二是银行业收取的各种费用。我国银行业的高额利润是凭借政策性的垄断经营、国家定价、不平等议价和以负利率牺牲存款人利益来实现的。由于银行主管部门控制着行业准入门槛，使我国银行业具有政策性垄断优势。而“存款管上限、贷款管下限”的利率管制格局使得银行业成为制度垄断体制下的既得利益者。最近几年银行业的高额利润也主要得益于信贷规模控制从紧，资金成为稀缺资源，银行定价能力上升所致。

1.2 存款和贷款的利差收入是目前我国银行业利润来源的最大来源 虽然各家银行的各项业务收入所占比例不尽相同，但在大多数银行的利润中有70%以上都来自于存贷款息差的收益。目前我国商业银行存款一年定期利率为3.5%，而一年至三年贷款利率在6.6%左右，存贷利率的差额接近3.2%，这个比率高于国外很多国家1%—1.5%的平均水平。而原本在理论上存在的银行业之间的激烈竞争能够推高存款利率，也因我国金融行业利率管制和准入门槛太高的原因而导致银行业之间竞争力的缺乏，使得我国银行业在压低存款利率方面形成了一个巨大的合力。与此同时由于市场资金供小于求，银行几乎拥有垄断性的贷款议价权，为了获得贷款企业不得不接受银行各种变相谋利的条件，从而使上浮贷款利率成为普遍现象。鲜有民营企业能够从银行以国家法定的基准利率获得贷款，甚至有的贷款利率更是达到了20%以上。

1.3 各种收费是银行获取高额利润的另一个主要原因 各种名目繁多的收费又是银行业获得高额利润的另一个途径。据我国银监会2012年初的数据统计，目前银行业的服务项目共计有1076项，仅有226项免费，占比21%；收费项目达到了850项，占比79%。在银行业提供的各种服务项目中，个人业务服务项目合计276项，其中收费服务项目为196项。相比2003年出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》中，仅明确规定300多种银行收费项目，从这之间的对比可以知道前我国银行业中间服务费用的急剧增加。从银行业的利润构成也可以看到，手续费、佣金普遍高于利息收入增长速度，理财业务、咨询顾问和银行卡等收入也大幅增长。

2 我国银行业高额垄断利润的社会影响分析

银行业是为实体经济服务的，当前我国银行业的发展是否履行了服务实体经济和维护国民经济健康良性发展的社会责任呢？相对于目前萧索的实体经济而言，银行业暴利不仅开始腐蚀中国银行业本就艰难的改革动力，而且已经对目前脆弱的中国实体经济产生负面影响。对转型中的中国银行业来说，承担起与其经济地位和社会地位相对等的社会责任，已经成为一个不容忽视的问题。

2.1 我国银行业获取高额垄断利润的根源分析 从我国银行业的发展看，社会和经济发展引起的资金需求旺盛、银行业经营水平的提高、行业垄断和金融政策的制度性保护等因素都对我国银行业资产规模和利润的增加起到了重要作用，这其中社会和经济发展所引起的资金需求旺盛、银行经营水平的相对提高都是合理的积极因素，而行业垄断和金融政策的制度性保护以及银行业收入单一则是现实存在的不合理因素。银行业竞争力一定程度的提升促进了高利润的实现，但银行业的政策性保护、银行业对于规模的依赖、银行在社会融资体系不可或缺的作用等都是目前银行业高利润更重要的驱动因素，银行业获取高利润更多依靠制度、政策垄断，不是自身竞争力或者创新金融服务，这是社会对银行业高利润的批评增多、呼吁银行业改革的重要原因。

2.2 我国银行业行业垄断和制度保护对社会的影响分析 目前银行业发展不均衡、竞争不充分的最大原因是金融政策的制度性垄断。民间金融不能阳光化，导致民间借贷风波时而泛滥；金融政策限制下的利率幅度政策不能推动银行业改善服务和业务创新；金融和信贷衍生工具不开放业不能为银行创新业务服务；利率市场化尚未完成的银行业更无法参与国际市场竞争。如果拿银行业利润与我国目前整体经济发展状况和实体经济部门相比较，我国银行业的高额垄断利润自然分外刺眼。我国银行业依靠政策性资源垄断获得的高额利润也导致了行业收入分配差距过大的恶果，对我国市场经济公平竞争和社会财富分配制度也带来巨大破坏。

3 我国银行业改革政策建议

银行高利润虽然是在我国特定历史时期所产生的，经济增速放缓，利率逐步市场化的实现都将在很大程度上冲击银行业固有的利润增长。我们在了解银行业高利润问题的实质后，应该怎样改革来提升我国银行业的竞争力和实现其可持续发展。

3.1 建立多层次的资本市场和充分竞争的金融体系

我国长期以来的金融政策制度性保护使银行业竞争机制缺失。尤其是在国有商业银行通过国家政策扶的核销呆坏账、对不良资产的剥离、以及多次注资来补充资本金和给予更多的优惠政策上市等政策性优势获取了垄断地位。

银行业的垄断地位实质上是因为金融主管部门对银行牌照的控制。要打破国有金融企业的垄断，建立充分竞争的资本市场和金融体系。进一步放开银行业的准入限制，形成有效的市场竞争，打破当前银行业在金融制度保护下获得的超然地位和高额利润。银行业激烈的市场竞争将使商业银行存款与贷款之间的利差逐渐减少，进而引起商业银行信贷业务的利润在总利润中的比例逐渐减小。发展小地域性银行机构，建立多层次的商业银行体系。促进银行业的高效、有序竞争，使银行业不断的提升核心竞争力，实现利润的可持续高增长。

另外，让更多的社会资本有序进入银行业，也能把民间金融纳入合法有序的管理轨道。与其把民间资本阻挡在体制之外无法进行监管还不如把其纳入银行业，这样有利于监管并降低民间借贷带来的风险。在温州进行的金融改革试点工作已经打响了破除银行业垄断的攻坚战，但试点工作的经验总结和推广工作需要加快。

3.2 有计划的逐步推进利率市场化改革 对于打破信贷市场上的垄断局面，就需要逐步推进我国利率市场的改革。市场经济要求下的银行业借贷合理利差标准是不能通过简单的计划和行政命令给出的，只有把利率完全放开，实现自动定价，充分竞争才更合理。在2012年通过的利率市场化改革的起步，中小银行已经感受到了竞争的压力，如果完全的放开银行存款利率的上浮限制，这将对银行业的经营带来巨大挑战。但存款利率上限在较短时间内的的放开可能导致银行过度竞争，进而引发银行业经营风险（特别是中小银行），从国外的经验不难看出，存款利率上限放开是各个国家利率市场化完成的标志。商业银行的存款利率在政策要求下逐渐上浮，实现了存款利率市场化改革的第一步，接下来可进一步放开对中长期定期存款的上浮区间限制，之后再逐渐放开对短期和小额存款利率上浮区间的管制，最后开放利率浮动上限。

利率市场化改革需要对宏观风险与收益进行评估和权衡。以及与宏观经济和财政政策的协。利率市场化的最后是上调以致取消存款利率上限。借鉴大多数国家对存款利率上限都采用逐步、渐进式方法，我国对存款利率的放开应采遵循“先长期后短期、先大额后小额”的方法渐进式进行。这要求必须重视中小型金融机构，尤其是小型城市商业银行、农信社、农商行等的经营风险。逐步放开利率管制，使中小银行有一个适应和调整的过程。

综上所述，虽然商业银行从本质上来说也有追求利润最大化为目标的企业共性，但从银行业应为实体经济服务来说，从整体国民经济发展的角度来说，银行业不应该仅仅只关注自身的利润增长，还因该承担合理配置社会资源、服务实体经济的重大责任，才能实现可持续发展。

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