浅析我国小额信贷可持续发展之路

中图分类号:F832 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2010)04-055-01

摘 要 我国小额信贷发展还处在探索期,存在较多问题亟待解决。本文主要针对我国小额信贷现状进行剖析,并提出其可持续发展的相关对策。

关键词 中国 小额信贷 可持续

一、小额信贷国际模式

(一)GB模式

GB模式是一种非政府组织模式。资金来源主要由政府、国际组织及银行成员自身储蓄构成,因而在创立之初,可保证其以较低利率放贷依然维持机构的持续运营。“小组+中心+银行工作人员”信贷制度的实施使借贷者的信息状况能被银行工作人员较好把握,对于解决借贷双方信息不对称问题大有益处,从而降低不良贷款发生的可能性。

(二)BRI模式

BRI是制度主义小额信贷模式的代表,它将一般银行的商业性与扶持农村低收入农户的政策性有机结合。较低的贷款额度很好地满足了印度尼西亚大量存在的贫困人口及中小型企业的借贷需求。更重要的在于,政府宽松的政策与审慎的监管为其发展提供了有力的制度保证。

二、我国小额信贷现状

我国现阶段小额贷款组织有九类,农村信用社小额贷款、邮政储蓄银行小额贷款、商业性小额贷款公司(比如像淡马锡―带有盈利性但同时具有社会性主要服务乡镇中小企业的小额贷款公司)及村镇银行的小额信贷较有市场前景。农村小额信贷机构不断发展演变无疑是金融服务于“三农”的创新结果,但依然存在很多因素制约其可持续发展:

1.信用危及。现我国小额信贷市场上,存在严重的信息不对称问题。就商业性小额贷款公司而言,除淡马锡以外的其他小额贷款公司在我国尚不能利用人行征信系统用户信用信息,政府也未设立专门的征信机构为该类小额信贷组织提供信用信息,使我国中小企业普遍存在贷款难的现象。又由于缺乏有效的信息管理、保障机制等,大大限制我国小额信贷的可持续。外加上乡镇中小企业自身信用缺乏,使得小额贷款难上加难。

2.资金供需失衡。我国农村小额贷款组织的资金来源大多依靠外部资金注入,且小额信贷机构的财务自理能力较弱,政府对非政府组织开办的小额信贷机构扶持力度不够等,都使得小额信贷由于可持续资金来源的缺乏而供给减少。又由于资本市场等直接融资手段尚未成为我国各类企业融资的主要渠道,农村金融产品与服务创新缺乏,单一的融资渠道不利于吸收闲置资金,加剧农村小额信贷资金的供求失衡。

3.利率较低与期限设置不合理。低息贷款往往被有较好关系网的非贫困人口或者企业占用,给穷人获得贷款形成障碍;低息贷款也会使小额信贷机构由于无法实现自身资金流转而倒闭,小额信贷的高风险与低利率设置背道而驰。另外,目前我国农业小额贷款期限都较短,通常采用“整贷零还”的方式,即客户每隔固定的时间就要分期还贷。但是,农业生产的周期往往较长,往往具有周期性,短期内很少会有收益偿还贷款,这就暴露了贷款期限设置的不合理性。

三、我国小额信贷可持续发展的建议

要实现我国小额信贷的可持续发展,实现抚农助农支持农村经济发展目标,可采取一下几点措施:

1.改善信用环境。我国小额信贷组织可借鉴GB模式实行的“小组+中心+银行工作人员”信贷制度使工作人员更好了解贷款者信息,同时也便于监管与帮助,提升贷款者信用。同时,加大对农民借贷者的培训。但目前我国小额信贷机构的资金尚不雄厚,无法支撑大规模的农民培训,因此,需要政府支持,调拨专项资金展开培训,给农民补充相关知识,提高其合作、道德及风险意识,降低小额信贷机构的贷款风险。另外,建立完善的社会保障机制与科学的管理体系,实现资金的良性循环。可以实行管理责任制,对农村小额信贷实施全方位、全过程的管理监督,并将农民贷款者对小额贷款服务的满意度等与信贷人员的个人收入水平挂钩,激励与约束相结合。

2.调整资金供需结构。从国外的发展经验看,小额信贷运作需要有一定的规模和覆盖率是实现自身可持续发展的前提。一方面,我们要自主创新,拓宽融资渠道,增加资金供给。同时,规范贷款额度限定,避免中小企业的信贷资源被大企业挤占。当然,我国东西部的巨大差异,要求我们的小额信贷组织在实现自身规模化的同时,根据地区情况区别对待,不过这有可能导致“套利”现象的出现,又需要进一步监管来辅助贷款工作的展开。

3.提高利率、放宽贷款期限。在资金短缺的贫困地区,资本的边际生产力是相当高的,因而高利率能够被贫困农民所接受。举个简单例子:设一只鸡下蛋的成本几乎为0,每天能下一个蛋,蛋出售给加工厂为0.1元,而一只鸡价值30元,那么我们借30元钱给农户再购买一只鸡,每天就能为其带来0.2元的收益,农户的每日收入从0.1增加到0.2元,增长率高达100%,那么,年末农户就会有365*0.1=36.5的增加收入,即使利息率高达20%―30%甚至更高些,对农户来说都是盈利的,因而肯定愿意支付。

4.加大政府在农村小额信贷发展上的支持力度。如:政府对农村金融机构发放的小额农贷免征营业税和所得税,实行税收上的优惠,以保证小额信贷机构能够可持续运营,实现我国小额信贷的可持续发展。

参考文献:

[1]肖海霞.促进农村小额信贷可持续发展的对策.中国乡镇企业会计.2010.04.

[2]忠.农村小额信贷拓展研究.经济界.2010.02.

[3]王爱俭,吴敬,林文浩.我国农村小额信贷现存问题与发展策略.中国农村金融.2010.02.