地方法人金融机构服务中小企业情况调查

【摘 要】中小企业在保证地方经济增长、促进就业、维护社会稳定等方面发挥着重要的不可替代的作用。地方法人金融机构作为地方金融服务的重要载体，积极为中小企业提供金融服务，为中小企业更好地服务地方经济做出重大贡献。但同时，地方法人金融机构在为中小企业提供金融服务方面还存在着诸多的问题，有待进一步完善与提高。

【关键词】金融机构；中小企业；金融服务

一、地方法人金融机构服务中小企业的现状

至2012年1季度末，辖内地方法人金融机构数11家，包括7家农村商业银行，1家农村信用联社，3家村镇银行，其均以中小企业为主要金融服务对象，中小企业贷款占企业贷款总额的93.62%，中小企业客户占全部企业客户的99.9%。

（一）中小企业贷款客户逐年增加

2012年1季度末，辖内11家地方法人金融机构中小企业的有贷户数达30512户，较2008年末增加8238户，增长36.98%，且有贷户数呈逐年上升之势，其中尤其是小企业贷款客户数从2008年的22102户增至2011的31095户，增长幅度达40.69%。此外，自2008年以来，辖内地方法人金融机构的中小企业贷款客户数占全部企业客户数的比例一直维持在99.9%左右，其中小企业贷款客户数的占比则基本保持在99%以上。

（二）中小企业贷款金额连年攀升

2012年1季度末，辖内11家地方法人金融机构对中小企业发放贷款235.84亿元，占全部企业贷款的93.62%，占总贷款的46.6%。从年度数据来看，辖内地方法人金融机构对中小企业投放的贷款呈现连年攀升之势，信贷投放从2008年末的83.8亿元增至2012年1季度末的235.84亿元，增长181.43%，其中尤其是小企业贷款从2008年末的64.39亿元增至195.15亿元，增长幅度达203.07%。此外，中小企业贷款占全部企业贷款的比例一直维持在95%左右，且各年度中小企业的新增贷款占比也基本保持在92%以上；中小企业贷款占全部贷款总额的比例保持在45%以上。

（三）中小企业信贷投放笔数及单笔规模持续增加

2011年，辖内地方法人金融机构年度投放中小企业贷款总笔数9527笔，较2008年增长102.57%，占企业年度投放总笔数的98.64%。2012年1季度末，中小企业的信贷投放笔数已达5661笔，占企业信贷投放总笔数的97.6%。从年度数据来看，2011年中小企业的信贷投放笔数分别较前三年增加4824、2154、1627笔，且年度投放的中小企业贷款笔数均占全部企业贷款笔数的98%以上。中小企业平均每笔贷款规模近年来也持续增加，其中中型企业的平均每笔贷款规模从2008年的334万元增加到2011年的579万元，增长71%；而小型企业的平均每笔贷款规模则从2008年的161万元增加到2011年的305万元，增长89%。

（四）中小企业特色信贷产品逐渐丰富

地方法人金融机构为了更好地服务于中小企业，近年来不断推出针对中小企业的特色信贷产品，比如：成长贷、创业贷、兴业贷等等。调查显示，2007年末针对中小企业的特色信贷产品为4种，金额为5.04亿元，而到了2011年末该特色信贷产品达20种，比2007年末多15个品种，金额达到26.82亿元。这些特色信贷产品的推出，不仅方便快捷，同时也使得中小企业更加容易获得地方法人金融机构的信贷服务。

二、地方法人金融机构服务中小企业存在的主要问题

（一）中小企业贷款利率较大型企业适度偏高

调查显示，辖内11家地方法人金融机构中小企业贷款利率较大型企业适度偏高。2008年到2012年1季度这个时间区间内，中小型企业平均贷款利率最高为11.3%，最低为5.6%，而同时间段内，大型企业平均贷款利率最高为9.86%，最低为5.31%。且从年度贷款利率区间来看，11家地方法人金融仅有1家出现利率下浮，且下浮最大幅度也仅为10%，而其余均有不同程度的上浮，对于中小型企业最高利率上浮幅度为130%，最低的上浮幅度为30%，最低上浮幅度较大型企业高出20%。此外，中小型企业利率上浮幅度超过100%的达到6家，占54.5%。

（二）缺乏服务中小企业的独立部门

辖内11家地方法人金融机构中，有4家未开展大型企业金融服务，其余均为大中小型企业提供金融服务，然而调查显示仅有2家机构设立了服务中小企业的独立部门，一是中小企业贷款中心，另一个则是部门内的小企业金融中心，专门提供中小企业贷款的管理与营销，而其他机构均没有独立的中小企业信贷服务部门，为中小企业提供信贷服务的均为本机构下设的一个部门，有公司业务部、业务拓展部、信贷管理部、市场营销部等等，这些部门是为所有的企业提供金融服务，不针对中小企业，甚至一些部门还包含个人贷款业务管理与营销。此外，有近一半的机构在中小企业信贷投放上面没有独立的审贷流程。

（三）现行信贷管理体制存在一定的缺陷

调查显示，辖内11家地方法人金融机构信贷审批权限有9家集中在总行，只有2家的基层支行有信贷审批权，且金额不超过300万。地方法人金融机构授信权限过于集中，致使贷款审批的程序和时限均有所拉长，这与中小企业贷款户多、面广、相对分散的具体情况不相适应。辖内地方法人金融机构信贷审批需要时间超过10天就达3家。此外，地方法人金融机构属于中小金融机构，在人员素质方面也有所欠缺，不能为中小企业提供更加优质的金融服务，尤其是新设立的村镇银行，各项管理体制更加不完善，不仅人员少，缺乏从业经验和业务水平，而且网点单一、结算渠道不畅，为服务中小企业带来诸多障碍。

（四）服务中小企业的积极性有所欠缺

中小企业自身存在着资产规模小，财务制度不健全，经营的稳定性差，抵押物不足等问题，对于金融机构来讲其贷款的风险系数较大企业要大得多。调查显示，2012年1季度末，辖内地方法人金融机构中小企业的不良贷款占全部不良贷款总额的比例为39.63%，关注类贷款占全部关注类贷款的比重达80.45%。因此，在现行收益与风险存在不对称的情况下，各机构缺少了为中小企业提供金融服务的积极性。加上银监会对各机构不良贷款的严格监管和体制改革，各机构为了尽可能的防范和规避风险，产生了宁可少放贷也不愿承担高风险的惜贷心理。同样对于信贷人员而言，在没有相应激励机制的情况下，在权衡风险与收益的情况下，中小企业信贷投放的积极性自然不高。

三、对地方法人金融机构中小企业金融服务的相关建议

（一）完善信贷管理体制，设立专门服务部门

针对中小企业贷款户多、面广、相对分散的特点，建议地方法人金融机构下放一定额度信贷审批权限至基层行，以提高中小企业金融服务的效率。同时对信贷人员定期进行专业培训，提升信贷人员的业务水平及技能，提高其金融服务的质量和效率。此外，考虑到大型企业与中小型企业的区别，建议地方法人金融机构设立中小企业专门的金融服务部门，针对中小企业自身特点进行金融服务，不仅可以为中小企业提供信贷服务，也可以提供信息、财务咨询等方面的业务，对于那些仅有中小企业的机构，建议一定要将企业与个人信贷业务部门分开设立，以进一步完善中小企业金融服务。

（二）进一步开发特色信贷产品，并加以推广

中小企业特色信贷产品，方便快捷，使更多的中小企业享受到金融服务。建议地方法人金融机构进一步开发出有特色的针对中小企业的信贷产品，同时可以相互之间加以推广使用。此外，考虑到地方法人金融机构自身能力的限制，也可以相互之间联合开发出有特色的信贷产品，互利互惠。除特色信贷产品以外，也可根据中小企业的生产经营和资金运动的特点，推出灵活、多样化的结算工具，积极为中小企业提供市场信息、财务管理咨询等中间业务，帮助其提高风险管理能力和资金使用效率。

（三）坚持择有扶持，优化中小企业金融服务

中小企业客户群体较为庞大，而地方法人金融机构的资金来源、人力资源等方面均有限，因此建议对中小企业进行择优扶持，选择那些符合国家产业政策，盈利能力强，销售稳定；技术含量高，具有长期竞争优势；虽有暂时经营困难，但基本面较好、信用记录良好、有订单、发展前景明朗、预期可恢复正常经营水平等等的中小企业。如此，就可以在有限的资源条件下，优化、提高中小企业金融服务质量和效率。

作者简介：薛海燕，女，金融学硕士，现供职于中国人民银行盐城市中心支行调查统计科。