有关民间借贷乱局破解之道的构建思考

【摘要】本文探讨了民间借贷所涉及的法律问题，以及从利率市场化、政府引导作用等方面为解决民间借贷的乱局提出了一些参考和政策建议。

【关键词】民间借贷 法律问题 解决之道

一、引言

随着我国国民经济的不断发展，国民收入水平也在不断提高。2012年国民收入总值已经突破了五十万亿人民币，如果按照人均收入来计算，已经接近四万人民币。在中央十确立国民收入倍增计划目标之后，人均财富在未来几年会有突飞猛进的增长。然而，在国民收入不断提高的当下，中国老百姓的投资渠道并没有相应的被拓宽，同时面临着投资机会较少的局面。在这样的大背景下，一段时间以来，民间借贷行为在各个地方不断涌现，特别是在沿海城市和一些经济相对发达的内陆城市，一些非法的民间吸收公众存款和集资诈骗的案例也时有发生。然而，破解民间借贷的乱局还需要更加智慧的解决办法。

二、民间借贷与其所涉及的法律问题

目前，从法律层面上来说，我国法律对于不合法的民间借贷行为进行了规定，1997年新修改的《刑法》章节中，主要有“非法吸收公众存款罪”、“集资诈骗罪”和“擅自发行股票、公司、企业债券罪”成为惩治非法民间借贷的利剑。法律规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，最高处十年有期徒刑；使用诈骗方法非法集资的，最高可以处死刑；擅自发行股票、公司、企业债券处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处非法集资金额百分之一以上百分之五以下罚金。然而，从实践操作来看，仍然没有能够阻止住民间的集资活动。反而，这样的“非法集资”案件数量逐年增加，涉案的金额也有逐渐增加的趋势。近年来的司法实践也证实，有些案件的判罚并没有正确区分非法民间集资与合理民间集资的行为，两者的界限也没有很好的厘清。司法的判罚还是主要以涉案金额规模的大小和利率是否超出国家规定的“同期贷款利率的四倍以上”作为研判的依据，而忽视了民间借贷行为的结果是否有利于借贷人脱离经营困境、忽视了民间借贷行为是否帮助放贷人寻求合理的投资渠道和放贷人主观上是否有犯罪的意识等，抹杀了合法民间融资和非法民间借贷的界限。从长远来看，这无疑对规范民间借贷行为是没有任何裨益的，只是使得中国金融行业的垄断地位更加稳固，而无法形成一个充分竞争的金融市场。

三、规范民间借贷行为的破解之道

（一）以利率市场化改革为切入点提高资本利用效率

通过我国政府及货币当局的不断努力，我国的利率市场化改革正在逐步推进，在对存款利率的下限和贷款利率的上限进行规定之后，金融机构可以在这个利率区间进行充分的竞争。但是，这种竞争还远没有充分体现出可贷资金的利用效率。客观的经济规律表明，价格的高低是由市场的供给与需求所决定的，而利息就是可贷资本的使用成本，成本的高低是由利率所决定的。利率越高，使用成本也就越高，可贷资本的价格也就越高。反之亦然。可贷资本的使用价格越高，说明它创造利润的能力也就越强。市场上能够接受这个价格的借贷人利用这批可贷资本的效率也就很高。这本身也非常符合市场定价机制的原则，也是当前我国提高资金利用效率、增加放贷人收益和抵御通货膨胀的有效途径。反之，违背了市场规律，变相地保护了金融行业通过规模优势而达到的垄断地位。

（二）以政府为主导下使民间借贷的行为“阳光化”

根据初步的测算，现有的民间融资规模约在三万至五万亿之间，2011年中期同比增长38%，约占中国“影子银行”贷款总规模的33%，占全部金融贷款的比重约在7%左右，占全部企业贷款余额的比重约为10%。虽然民间资本对于整个金融行业来说直接的影响不大，但民间借贷的间接影响也不应被忽视。政府的金融管理部门以及相关法律部门应该在借贷主体、利率、担保、借贷期限等各个条款等方面作出明确的限定和规范，推进《放贷人条例》的进度，尽快推出民间借贷合同模板，保护放贷人和借贷人的合法权益，使民间借贷行为制度化、阳光化、合法化。

（三）以政府为主导设立民间融资平台引导民间资本流向

古时大禹治水从鲧治水的失败中汲取了教训，改变了堵的办法，对洪水进行疏导。民间借贷的破解之道也应该以此以为鉴。资本总是要逐利的，民间的资本更是这样。一味地对规模庞大的民间资本进行打压，挤压其生存空间只能将其推到地下、非法的道路上去。这一方面给老百姓积累的财富带来巨大的投资风险，另一方面也会对我国目前正在进行宏观经济调控，特别是高企的物价带来巨大的难度。对待民间借贷资本，更重要的在于疏导。温州金融改革试点已经迈出了重要的一步，在合法化、规范化民间借贷资本的基础之上，由政府相关职能机构牵头，帮助民间资本投资找寻收益性、风险性和安全性的平衡点。政策性地将其引导在国家优先发展的产业中去，例如，创新性的新能源开发行业、国家西部大开发计划和生物制药、航天科技等行业。规范其短期投机行为，积极地引导长期投资以取得合理收益。

（四）以事实为依据提高厘清非法与合法的民间集资界限

正如上文所提到的，规范民间借贷行为，更应该研判犯罪人主观行为与犯罪结果的影响程度，扭转片面倚重集资规模和贷款利率是否超过国家规定的判罚标准。在规范好合理、合法的借贷行为的基础上，对待那些非法高息以诈骗借款人而不是将借贷资金投入到实体经济，支持产业发展的违法行为予以严惩，挤压非法行为的生存空间。只有这样，才能解决非法融资的乱局。

作者简介：满意（1980-），男，山东聊城人，聊城大学东昌学院助教，硕士研究生，研究方向：货币市场，资本市场与国际金融市场的理论与实务。