对新农村建设中农村金融发展的思考

党中央、國务院历来高度重视农村金融改革发展，特别是2003年以来，在党中央國务院正确领导和各有关部门合力推动下，以农村信用社改革试点启动为标志，新一轮农村金融改革创新稳步推进。随着近年来农村经济发展稳步前进，农村金融领域发生了重要变革。农村信用社改革取得阶段性成果，在中央银行和财政税收等部门多项政策扶持作用下，农村信用社历史包袱逐步得到有效化解，运行机制不断完善，“三农”服务主力军地位进一步巩固。但是改革开放30年以来，我國农村金融体制虽几经调整却始终未能建立起适合农村经济发展的金融体系。

一、我國农村金融发展的现状

1.发展的良好势头：（1）涉农贷款稳步增长，支农力度不断提高。近年来，涉农金融机构加大了涉农信贷投入。农村信用社在加快推进改革的同时，积极开展产品创新，推出了符合农民需要的小额信用贷款和联保贷款，涉农贷款余额明显增加，在全部涉农金融机构中占比不断提高。农业发展银行逐步拓宽涉农业务，农业银行、邮政储蓄银行等主要涉农金融机构也逐步回到农村地区提供直接面对客户和服务中小企业的涉农贷款。新型农村金融机构和小额贷款公司的设立，也拓展了农村地区涉农业务。在各金融机构共同努力下，涉农贷款大幅增加。

（2）农村金融机构改革不断深化，服务“三农”能力有所增强。2007年以来，农业银行按照“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则进行了股份制改革，稳步推进三农金融事业部改革试点工作和“三农”产品和服务创新，不断拓展县及县以下地区的金融业务。农业发展银行坚持深入贯彻党和國家一系列支农惠农强农方针政策，积极拓展支农领域，形成了“一体两翼”的业务发展格局，通过开展新的涉农业务，积极支持新农村建设。2007年邮政储蓄银行正式挂牌成立以来，继续发挥其贴近农村、网点众多的优势，不断拓展涉农业务，在大力发展小额信贷零售业务的同时，逐步探索向农村地区金融机构批发贷款和开展银团贷款等模式加大支农力度。

2.发展存在的主要问题：（1）农村政策性金融业务范围封闭、狭窄，没有承载起发展现代农业、推动新农村建设的责任。

中國农业发展银行作为我國农村政策性银行，承担农副产品收购、农田基本建设、农业综合开发、农村扶贫和农村教育提供资金的任务。但是，随着粮食企业市场化改革的推进，特别是1998年國务院将中國农业发展银行承办的农村扶贫、农业综合开发等业务划转其他國有商业银行后，中國农业发展银行的支农助农功能逐步弱化，其粮油棉贷款占到贷款总量的99%，其他贷款仅占1%，已经不是完整意义上的政策性银行。近几年，农业发展银行贷款业务虽有所扩展，但基本格局没有大的变化，已难以承担发展现代农业、推进新农村建设的资金支持重任。

（2）农村金融担保体系缺失，农民贷款难问题亟待解决。我國广大农村没有建立较完善的信用担保体系。小额贷款方面，没有相应的配套政策，缺乏风险补偿机制，农村信用社发放小额信用贷款缺乏动力支持。大额贷款方面，农民缺少可供担保的财产，而农民拥有的土地、荒山等承包权既缺少作为担保物的政策，又缺少专门的评估机构，无法实现交易。在大部分农村，缺乏信用担保中介机构。这些情况制约了农民贷款的要求，限制了农村经济运行对资金的基本需求，在一定程度上影响着农村金融支持农村经济的顺畅运行。

二、推进新农村建设中农村金融发展的建议

1.进一步提高农村金融机构服务网点的覆盖率。深化农村金融体制改革首要的任务是提高服务网点的覆盖率。增加服务网点，既要依托政策支持，更要发挥市场导向作用，特别是中西部的老少边地区，金融网点缺失问题必须尽快解决。力争在较短时间内达到农村金融机构面向乡镇全覆盖。

2.修正金融机构经营机制认识上的偏差。首先，明确农村金融主体的市场定位。作为政策性银行.农业发展银行应围绕农业结构调整和农业产业进程，做好政策性金融服务。农业银行在商业运作的同时.要加大支持农业产业化的力度，满足大额信贷资金的需求。农村信用合作社要进一步明晰产权，完善法人治理结构，真正办成合作性金融组织，在经营上要体现合作性和商业性。邮政储蓄银行在开展贷款业务的基础上，应提供更多的金融产品，满足多元化、多层次的农村金融需求。农村商业银行、村镇银行、贷款公司、资金互助社、小额贷款组织，要坚持多元投资、灵活多样，为农民提供更便捷的金融服务。

3.构筑农业保险体系，切实保障金融安全。

（1）在市场准入方面，对专业性农业保险公司或在农业保险方面有专长的外國保险机构，保监会要予以优先考虑。（2）争取相应的政策支持，努力为农业保险发展创造一个良好的政策环境。包括制定相应的信贷政策，对农业保险给予信贷支持；制定相应的税收政策，给予农业保险公司一定的减免税优惠等等。（3）研究对农业保险的再保险支持体系，建立健全农业保险的风险分散机制。制定与农业保险相关的法律法规，有利于规范农业保险市场，能够避免政府扶持农业保险的随意性，或因國家财政的一时困难而忽视对农业保险的必要支持，完善农业保险法，对农业保险的发展提供配套的法律保险，使农业保险沿着法律的轨迹前行。（4）积极探索多种形式的农业保险制度，鼓励各地根据当地实际开展农业保险试点工作，共同探索农业保险的有效经营模式。广大农民对商业保险公司开展的农业保险一直持保守态度。为了帮助农民解开心结，政府应该加大宣传力度，给予必要的政策扶持。