中介来到十字路口

在金融危机继续全球蔓延的背景下，起步尚不足10年的中国保险中介业正面临着成长路上的第一次重要抉择。

依托风险投资放大了企业实力的中介行业目前正面临着来自监管、资金及产品提供商等方面的多重夹击。在金融危机继续全球蔓延的背景下，起步尚不足10年的中国保险中介业面临着成长路上的第一次重要抉择。

在监管部门看来，保险中介是整个保险业承上启下的一个中枢。中介行业搞好了，对上，可以反作用于保险企业，上下游之间形成良性循环；对下，可以真正起到风险管控，充分发挥保险业参与社会管理的职能。然而，现在的中介业尚无法承担这样的重任。

对于保险中介的真正考量，2009年是一个原点。

严防跑偏

“在这里给大家透露一个信号，对于行业的违规，明年保险监管的力度会更大，国际金融危机带来的冲击让保险行业进入了严冬，我们如何渡过这个冬天，存活下来?从监管部门来讲，就是要通过监管使大家的行为更规范，风险更少，这样行业就会发展得更加健康。所以，明年一定会在监管上有大动作。”去年12月，保监会主席助理陈文辉在第二届中国保险中介发展论坛上如是说。陈文辉认为，目前，中国保险中介领域还没有形成和谐发展的照好局面，中介服务的行业性特征还没有成型，中介行业一些突出矛盾和问题亟待解决。

去年9月，保监会对全国中介市场进行了一次摸底普查，普查了2194家保险专业中介机构和17818家兼业机构，其中重点抽查了467家专业中介机构和372家兼业。列出了部分中介机构涉嫌传销和非法集资、拖欠和挪用保费、销售误导、伪造保单、虚开发票等五项“罪状”。其中，比较普遍的违法违规问题是拖欠和挪用保费、销售误导，最严重的违法行为则是涉嫌传销和非法集资。

普查结果显示，部分中介机构以各种名义强制或诱导群众购买意外伤害保险卡等保险产品或者缴纳一定金额的费用作为加入公司的条件；故意将销售组织体系改造为层级多、类似金字塔的网络结构，利益导向明显偏向增员，在公司内部忽视销售培训和管理；对外宣传严重不实，甚至还包括不合常理、不同形式的高额回报等内容。“涉嫌传销已经不是一般的行业违规行为，而是严重的违法行为了。”保监会相关人士说。

据了解，对于中介行业存在的违法违规问题，监管部门今年采取的思路是打早打小，抓早抓小，只要发现有苗头，就开始处理，不会容忍其发展到一定程度，不可收拾后才处理，保持对行业违规现象的高压态势。强化保险公司对保险中介业务和保险中介机构的管控责任和保监局的属地监管责任。

今年上半年，保监局将做一次区域市场保险公司中介业务的专项调查。在各保监局普遍性检查工作的同时，保监会将会同北京、上海、河南三个保监局，采取“解剖麻雀”的方法，对部分保险公司的当地基层机构中介业务开展深度检查与解剖。通过定点深度检查，以第一手翔实事实和细致数据，揭示保险公司中介业务的真实状态，全面反映保险公司中介业务中存在的问题，由点及面，为加强保险公司中介业务监管提供决策支持，为规范保险市场秩序积累经验，探索路子。

摸清这些市场中保险公司保险业务的基本情况，摸清保险中介业务的来龙去脉，包括中介业务财务的真实可靠性、中介业务比重、中介业务成本比例、佣金手续费的去向等。其目的是，研究从制度和机制上加强保险公司中介业务监管的治本之策，特别是检讨监管制度的合理性和可执行性。

82％的背后

今年2月，保监会了《2008年保险中介市场发展报告》。截至2008年年底，全国保险专业中介机构2445家，兼业机构136634家，营销员250余万人。全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入8043.50亿元，同比增长38.84％，占全国总保费收入的82.21％。全国中介共实现业务收入720.02亿元，同比增长19.88％。全国专业中介机构整体盈利25502.19万元，同比增长30.81％。

从报告中可以看出，中介渠道是目前保险企业保费收入的主力军。然而，这82％的比例绝大多数是由兼业渠道和营销员渠道完成的，专业中介的占比少得可怜。报告显示，全国经代渠道实现保费收入515.04亿元，同比增长44.08％，占全国保费的5.27％。就是这5.27％还存在着一些水分。

有业内人士介绍说，看似高增长的保险中介保费收入，其实是不少保险中介公司虚开发票造成的。有的保险公司在年底为了完成业务指标，就让中介机构虚开保费发票，再通过一些手段做平会计报表。一些中小型保险中介公司，自己收取的保费，还远远比不上虚开发票的金额多。

另外，为了取得额外收入，一些营销员把收入挂到中介机构名下，中介机构也可依此向保险公司提取10％左右的费用。

因此，尽管表面数据风光，但细细了解下来，2008年保险公司仍然普遍亏损，保险专业机构全年累计实现保费金额16.7亿元，同比减少1.37亿元，减幅7.57％；保险经纪公司的日子略微好些，保险经纪法人机构实现经纪保费金额12.2亿元，全年累计实现经纪保费金额36.85亿元，同比增加3.87亿元，增幅11.73％；只有公估行业出现普遍盈利，这主要是因为雪灾、地震等突发事件使得保险公估需求增长，保险公估法人机构实现估损金额12.91亿元，全年累计实现估损金额48.12亿元，同比增加16.7亿元，增幅53.15％。

自起步到现在，保险中介行业就一直存在着“短腿”现象。较之兼业机构，专业中介发展明显滞后。中介行业的专业化特征还没有显现。保监会保险中介监督管理部副主任吕宙就指出，当前中介的业务贡献度越来越大，但市场结构失衡。这也是当前中介业发展的一个特征。为了改变专兼业中介发展失衡的状况，保监会早在2003年就了《关于保险公司经营区域有关问题的通知》，并指定主导部门是中介管理部，意在为专业保险中介机构的发展创造机会。近年来，在保监会的政策扶持下，一批有一定竞争力的保险中介企业逐渐成长起来。

风投的风险

市场化、专业化、集团化、国际化，这是保险中介行业的成长路径。

近几年，保险监管部门一直在不遗余力地支持保险专业中介机构市场化重组、并购和集团化发展，鼓励风险投资在内的各类资本投资保险专业中介机构，支持有条件的保险专业中介机构上市融资。

在近几年的保险中介市场发展报告中，市场化重组、集团化发展和上市融资都是报告中强调的词汇。支持符合条件的专业中介建立健全全国网络、支持探索多种形式的保险销售模式也是保监会推动中介行业做强的重要措施。

在监管部门的鼓励下，国内一批中介机构通过风险投资扩大了规模和实力，华康、众合、泛华、明亚、搜保网、车盟等相继引进了风险投资，并以此各自搭建起了较完善的公司架构和创新思路。然而，随着全球资本市场萎靡不报，主要依靠外来资本发展的保险中介业将会受到一定影响，上市和其他融资都更加困难，获得风险投资及追加投资的成本将越来越高。