贷动企业 力挺产业

随着产业集群地发展速度的加快，企业资金短缺、融资困难的问题开始显现。2010年，在中国纺织工业联合会和中国服装协会授予“中国泳装名城”称号后，葫芦岛兴城泳装产业迈向了新的发展阶段，尤其地方金融机构的扶持使得兴城泳装产业开始华丽转身。当地金融机构力挺产业发展的做法也引起了人们的关注。

开展专项金融调研

兴城市与福建晋江、浙江义乌并称为全国三大泳装基地，现有泳装生产企业200余家，泳装辅料生产企业30家，加上销售、物流等企业共有350多家，全部为中小微企业，年产量近1亿套，占我国泳装市场的38.7%，出口量占全国的30%，产品远销50多个国家和地区，年产值50多亿元，出口创汇1亿美元，直接从业者5万多人。

随着兴城泳装产业的快速发展，企业资金短缺、融资困难开始显现：一些泳装企业因为没有可抵押的资产，无法从银行争取到贷款；有的企业本来具有自主出口能力，可苦于没有生产资金，在接到较大订单时只能与外贸公司合作，极大压缩了利润空间；个别规模小的企业甚至因为流动资金的缺乏导致正常的生产经营都出现了困难。

近年来，经过政府、银行、协会等多方协调，葫芦岛泳装产业加快了华丽转身的步伐。在得到了地方金融机构的大力扶持后，资金短缺的现象已然得到了改变，当地金融机构的做法也引起了人们的关注。

葫芦岛银行机构做的第一件事就是专门对兴城市泳装产业出现的融资难问题进行了实地调研，葫芦岛市政府金融工作办公室主任王连明表示，通过近年来的考察研究，包括中国银行、民生银行、葫芦岛银行等当地银行机构已提出了解决当地产业发展问题的具体金融方案。

2011年6月，通过民生银行大连分行葫芦岛调研组的努力营销，在中国民生银行大连分行的支持下，成功获批了兴城市泳装产业集群批量授信项下4个中小企业联保业务，发放金额2800万元，开创了葫芦岛金融系统此类业务的先河。同时，这家支行还对兴城泳装企业给予了抵押评估价值的120%进行抵押贷款的优惠政策。此外，葫芦岛市农信社也对兴城泳装企业给予了2亿元的授信额度，并承诺随时可以投放。

特色支行创新信贷业务

葫芦岛银行副行长李晓东介绍，为帮助当地企业解决问题，扶持产业发展，葫芦岛银行柳城支行也充分利用其地源优势，在现有信贷业务种类的基础上，积极开拓思路、创新业务品种，并根据兴城泳装行业的特点和实际情况为泳装企业研发了新的信贷业务品种，开展了“联保通”、“网赢通”等具有泳装行业特色的信贷业务。不仅如此，葫芦岛银行为支持泳装产业还特地将柳城支行定位为“泳装产业特色支行”。

李晓东表示，“联保通”和“网赢通”业务具有如下共同点：一是都有统一的服务平台，兴城市天诚泳业服务有限公司和兴城市天喜商城就是这两个平台；二是平台内的企业或商户互相联保；三是除了联保，平台本身还为各商家连带担保；四是在银行事先核定的额度与期限内，资金可循环使用。

这些业务的主要优势是企业或商家互相担保，取得贷款较为容易；资金可以循环使用，节约了时间与成本，资金利用率相对较高；对于银行来说，联保对象较多，又有平台连带担保，大大降低了贷款风险。

李晓东表示，这些新业务的开展不仅摒弃了抵押担保等传统的贷款担保方式，使贷款发放更加方便和灵活，而且循环使用也为企业节约了贷款成本和融资的时间，这样不仅能提高企业的即时效益，还能使企业及时把握市场商机，有力推动泳装业的快速、健康发展。

政府推动 企业受益

据不完全统计，自2010年兴城获得“中国泳装名城”称号之后的两年多时间内，葫芦岛市中国银行就与兴城市17家较大规模的泳装企业达成了合作意向，仅对这17家企业发放的总贷款额度就超过1.7亿元。一些企业的负责人纷纷表示：在政府和银行积极帮扶地方产业发展的背景下，企业要面向市场、背靠金融，谋取企业更强势发展。

王连明表示，按照葫芦岛市政府整合兴城泳装产业的总体构想，兴城的泳装产业在实现公司化运作后，将以资本为纽带搭建一个资源整合的平台、一个产业服务的平台、一个资本运作的平台，一个直接参与国际竞争的平台，集中兴城泳装产业的优势，优化产业结构，完善产业链条。

因此，除了信贷扶持，葫芦岛全市金融机构还借助国际业务平台，悉心为兴城泳装企业提供服务，甚至为其量身打造了金融产品。目前，兴城共有29家泳装企业开展了进出口国际结算业务。据了解，作为与其合作最多的银行，葫芦岛市中国银行国际业务部针对国外客户付款期限较长的情况，特别为企业提供保理产品服务，使企业能及时实现资金回笼。不仅如此，这家银行还创新推出了系列供应链产品，以缓解泳装企业资金压力。而伴随兴城天诚泳业服务平台的创设，葫芦岛市中行又创造性地拓宽服务渠道，推出账户收支银企通业务，进一步为企业提供结算便利。

2011年，兴城天诚泳业服务平台项目正式奠基，之后，葫芦岛市政府金融办还专门将该平台纳入了当地拟上市企业数据库。王连明表示，此举显示了近年来政府部门引领企业深入资本市场的努力和决心。

寻找多赢局面的平衡点

葫芦岛银行针对兴城中小型泳装企业的信贷业务只是全国地方银行开展此类贷款浪潮的一个缩影，中小服装企业所面临的融资环境始终是企业老板们心中的痛，而企业、银行与政府部门为了能够让更多的中小服装企业得到融资支持，正在努力寻觅平衡点。

办大赛、办培训……政府和银行在扶持中小服装企业发展壮大的过程中做了不少推广，这些发挥联动效应的帮扶举措为地方产业集群地的发展带来了一定影响力。然而，仅有外在的扶持还远不足以让企业在经历困难时有足够的信心。长久以来，中小服装企业所面临的融资环境始终是企业老板们心中的痛。

在此背景之下，地方银行针对中小服装企业的信贷项目由此应运而生，这些“量身定制”的金融信贷项目为产业集群地的发展带来了实实在在的利好消息，与此同时，一些有志于依托电子商务等新兴手段加速发展的中小企业，希望银行能够适当地降低信贷融资的门槛。

为了能够让更多的中小服装企业得到“雪中送炭”的融资支持，企业、银行与政府部门三方正在寻觅平衡点。

雪中送炭新思路

近年来，葫芦岛泳装积极抢占国际泳装市场，2012年上半年出口泳装批次、件数、货值，同比均增长40%以上，泳装产业国际竞争力得到进一步提高。然而，随着葫芦岛泳装产业的快速发展，中小企业资金短缺、融资困难的问题也逐渐显露出来。

从生产到营销，资金短缺对于中小企业而言似乎是一道永不消失的“魔咒”，“钱荒”始终如影随形。而就在几年前，多数地方政府部门对于中小服装企业的扶持还停留在“锦上添花”阶段。

王宝兰是兴城葫芦岛佰虹制衣有限公司的总经理，与许多中小服装企业一样，如何缓解资金压力对于她和她的企业而言一直是个难题。

事情的转机就出现在几年前，王宝兰参加了葫芦岛银行针对葫芦岛中小泳装企业的融资贷款项目，进行了固定资产贷款，如愿盖上了新厂房。

在葫芦岛，并非只有王宝兰这样的中小企业家享受到了来自于地方银行的贷款实惠。事实上，葫芦岛银行的中小企业融资已经成为一个系列模式，包括“联保通”、“网赢通”、“诚贷通”等具有泳装行业特色的信贷业务正在发挥作用。

而比起“联保通”、“网赢通”、“诚贷通”等信贷业务，葫芦岛银行与兴城泳装在之前的联系更多的是如火如荼的泳装设计大赛和泳装模特大赛。今年8月，2013“葫芦岛银行”杯第三届中国泳装设计大赛颁奖晚会刚刚落幕，而2013“丽汤温泉”杯第二届中国（葫芦岛・兴城）国际泳装模特大赛也在同期举办。

通过这些赛事的推广与宣传无疑可以为葫芦岛泳装打开一条提高知名度和影响力的快速通道，这种助力对于当地产业的整体发展无疑会带来巨大的提升，然而在中小企业眼里，他们希望赛事本身的宣传力度更多地辐射到个体企业，进而从根本上帮助中小企业摆脱最现实的困境。

融资难，一直是中小企业现实困境的最贴切注脚。无论是政府部门还是地方银行，针对于中小服装企业的扶持都需要转换一种“雪中送炭”的思路。

地方银行信贷遍地开花

葫芦岛银行针对兴城中小型泳装企业的信贷业务只是全国地方银行开展此类贷款浪潮的一个缩影，但以“联保通”、“诚贷通”、“网赢通”为代表的信贷项目所辐射的企业范围正在逐步扩展。

2012年9月，“联保通”贷款业务第一批对兴城市天诚泳业服务有限公司的7家泳装企业授信2800万元，其中1200万元已向3户企业发放。截止目前，葫芦岛银行投放贷款余额已达9810万元，占小微企业贷款余额的5%。支持的泳装企业在今年6月末实现的产值达到18987万元，利润也有2013万元。

葫芦岛银行副行长李晓东表示，这些新业务的开展不仅摒弃了抵押担保等传统的贷款担保方式，使贷款发放更加方便和灵活，而且循环使用也为企业节约了贷款成本和融资的时间，这样不仅能提高企业的即时效益，还能使企业及时把握市场商机，有力推动了泳装业的快速、健康发展。

值得注意的是，类似葫芦岛银行“联保通”、“诚贷通”的信贷项目正在全国地方银行中全面开花。

2012年3月，交通银行河南省分行与河南省郑州市工商联服装商会，在锦荣商贸城郑州弘业投资担保公司举行了2亿元授信签约仪式。参加当天签约仪式的河南军兰服饰、河南百苑服饰、郑州贝诗服饰、郑州智卉服饰4家小微服装企业，分别获得了500万元的贷款支持。

同样是在河南郑州，光大银行郑州分行宣布还将继续加大对小微服装企业、服装商户的信贷支持，推出专为小微企业量身定制的金融产品――“阳光个贷，有需即达”。这些产品的特点是贷款成本低；手续简单；多少需求，放多少款，随用随贷。

在虎门富民童装中心的“虎门品牌童装展贸区”，如果企业自身满足信贷条件，由富民公司做担保，企业就能获得民生银行提供的低利率贷款。以无抵押贷款300万元为例，正常年息利率是10.5厘，而民生银行则可为进驻的品牌童装企业优惠到8.1厘，等于企业每年可以少支付利息7.2万元。

在深圳市第十三届中国（深圳）国际服装服饰品牌交易会闭幕式晚会上，中国平安银行深圳分行与深圳市服装行业协会签订协议，为扶持深圳服装创意产业发展授信贷款额度80亿元，为发展中的优势品牌企业注入资金，扶持创新型企业做大做强。

信贷门槛有点高

地方银行的小企业信贷业务如雨后春笋般席卷全国，外界对于中小服装企业的帮扶力度在部分企业中已经开始显现，然而，要让这个为微小众企业“量身打造”的信贷项目能够发挥更大限度的作用，让更多的中小企业受惠，也许银行部门还需要一定的时间来实现。

伴随着对实现融资的希望，中小企业还是没能真正摆脱门槛的限制。

葫芦岛银行推出的多个信贷项目在企业中得到了较高的认同，这一项目的积极性毋庸置疑，不过也有部分中小微企业表示，在实行过程中遭遇的最大阻力是门槛高，尤其是没有实体资产作为抵押的企业。兴城市泳装行业协会副会长孙开滨对《纺织服装周刊》记者表示，目前的实施情况还不太理想，大部分商户还没真正拿到钱，特别是对于电商商户而言，银行的门槛仍较高。

孙开滨说：“电商商户的体量还不足，而且贷款走流程的手续也比较复杂，所以目前中小企业的积极性并不是很高，兴城葫芦岛泳装电商的大规模发展不过这几年，与实体企业相比，电商还有许多不规范的地方，银行的门槛对于他们来说是个挑战。”

实际上，银行门槛高不仅给葫芦岛泳装电商商户的融资之路设了一道坎儿，同样也是全国地方银行小企业信贷项目在实施过程中不可回避的问题。

深圳市乐町服装有限公司董事长闫惠民说：“一个信贷项目到底适不适合中小企业？一看门槛高不高，二看额度低不低，三看还款方式是否灵活。”

闫惠民的公司是一家专门做孕妇装的中小服装企业。在发展之初，企业一直依靠自有资金来满足企业的运营和发展，但随着企业向上走、冲业绩的步伐越来越快，企业越发需要外来资金的补充。

近一年来，闫惠民与深圳地方银行打了不少交道。直到今天，闫惠民还是没有找到适合自己企业发展的信贷项目。

闫惠民为记者算了一笔账。一般来说，中小服装企业向银行贷款都是为了解决一时的问题，特别是生产周转问题。

比如在一笔1000万元的订单中，有500万元的生产资金和300万元的订金，那么企业在这一笔订单的缺口就有200万元左右。如果企业向银行贷款200万元，以一年的期限为准，加上利息，每个月企业要向银行还款18万元左右。企业的纯利润本来只有15%～20%，但就可能因为利息上浮20%～40%而减少10%左右。

“这就相当于我做1000万元的生意，贷款200万元后只做了800万元，企业当然划不来。”闫惠民说道。

据记者了解，不少中小企业除了拿不出资产进行抵押，同时还会受到银行“本息同时还”所带来的挑战。

一般来说，企业如果有房产抵押就不会有求于银行，自己也能比较便利地申请到贷款，但是没有合适的资产来做抵押，中小企业的融资就会非常困难。特别是银行要求企业“本息同时还”，如果只贷款100～200万元，那么企业对资金的实际使用率就非常低。

记者手记

多方平衡，完善金融扶持体系

有数据显示，只有15%的中小企业能够从银行成功融资，而与其微薄的经营利润相比，高达12%的综合融资成本，又让他们叫苦不迭。

一方面，银行要控制风险，还要让企业真正拿到钱，另一方面，企业没有足够的实力做抵押，银行的门槛高高在上。

兴城市泳装行业协会副会长孙开滨建议，如果葫芦岛银行这一系列的信贷项目能够向当地有意向发展电商的企业做出倾斜，无疑会成为中小企业做大做强的重要推动力。

现在很多中小企业都急需资金做推广，为企业缓解资金压力也能助推其向上走，所以目前和葫芦岛银行的合作还没有新的计划，主要还是要把现有的项目做到位。

因为认为“联保通”的额度较低，兴城葫芦岛佰虹制衣有限公司总经理王宝兰并没有参与葫芦岛银行新一轮的中小企业信贷项目。但在她看来，与一些国有银行相比，葫芦岛银行的贷款门槛并不算高，手续也不算复杂。

“银行与企业之间的关系已经变了，与五六年前不一样，现在是银行要求企业来贷款，银行也要经营和竞争。”王宝兰说。

不过，“只要符合条件”仍是一切的前提。面对这样一个天然存在的矛盾，企业、银行和政府都在寻找平衡点。

中小企业应该向银行如实展现企业的发展历程和未来规划，让银行心里有底。

深圳市乐町服装有限公司董事长闫惠民告诉记者，从他接触的一些外资银行来看，他们特别看重企业的纳税额，所以企业也要逐步完善自己的纳税系统。此外，目前很多中小型企业融资实际上是企业加个人融资，银行就会对企业实际控制人的个人信用记录进行跟踪。

而银行也在对企业的现有规模和稳定性进行评估，比如评估企业是否有固定的客户群，或者监控企业订单的执行率。

而从政府部门的角度出发，一方面是适当减免微小中型企业的税负，另一方面联合地方银行针对所在地域的中小企业提供便利条件，推出优惠政策。

实际上，地方金融机构对当地特色产业的扶持是一个相互结合、相互促进的过程。在多途径完善金融支持体系的基础之上，实现多方共赢或许并不是难事。

（黄天玉）