浅谈农村信用社农户小额信用贷款融资的风险防范
时间：2022-07-14 08:37:45
摘要:小额信用贷款是农村信用社普遍存在的基本业务之一，也是农村信贷的基本表现形式。近几年，国家大力支持农村经济，贯彻和落实三农政策，扶持农村经济，特别是放宽了农村的信贷条件。自从农村信用社大力开展小额农贷业务以来，有效的解决了农村贷款难的问题，大大推动了农村经济的发展，提高了农民的收入。但是在实践中也发现，目前农村信用社的小额信贷已然存在一定的风险，特别在受理和回收的过程中存在各种风险。本文就当前农村小额信贷存在的操作风险、信用风险、政治风险、道德风险和声誉风险进行分析，并提出相关的预防和应急措施。
关键词：信贷风险 信用社 小额
农村信用社就目前状况而言比较贴合农村的基本特征，对促进农村经济的发展和提高农民收入具有积极作用。特别是小额农贷在农村推行以来，大大加强了农村的经济发展力，推动了农民积极创收的积极性。目前，小额农贷作为农村信用社的一项基本业务，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的贷款方式，简便化的手续、高优惠的利率，较好的解决了广大农民贷款难的“顽疾”，较快推动了农民发家致富的步伐。但是由于多种主客观因素的影响，农村信用社在小额信贷受理、调查发放和回收过程中往往存在各种潜在或明显的风险，对信用社的小额贷款业务造成不小的冲击。具体说来，农村信用社的小额贷款业务风险主要体现在以下几个方面：
一、农村信用社农户小额信用贷款融资过程中存在风险及成因分析
农村信用社的小额信贷业务风险主要是由信用社本身、广大农户以及信用社所在的社会经济环境三方面构成的。产生的信贷风险类型主要包括：信用风险、道德风险、操作风险、市场风险等。
第一，从农村信用社自身来看，农村信用社的小额信贷风险主要包括以下几个方面。
1.农村信用社的信贷制度是决定信贷率的基本决定因素。目前农村信用社的信贷制度还不够完善，管理力度不够，存在“重放轻管”的现象，在管理小额信用社贷款时，注重工作进度和贷款面，忽视小额贷款造成的风险，片面的认为小额风险即便损失造成的影响不大。实际上，小额信贷是农村信贷的主要表现形式，涉及到广大农村用户，是信用社的主要业务来源之一，涵盖范围光、辐射面积大，因此信用社难以对其滋生的风险进行有效控制和及时管理。没有系统的信贷管理体系对小额信贷进行监督管理，对信用社效益造成风险。
2.信用社工作人员的个人素质问题容易对信贷业务造成道德风险。在农村信用社的操作过程中普遍存在信贷人员职业道德素质不高，在金钱关系面前表现欠佳，，甚至存在贷款手续不完备便违规放贷的现象。信用社的小额农贷从档、评级、授信、发证、放款都是认为操作，给信贷人员带来了优越感，随意利用职权搞人情贷款、假冒贷款等违规行为，从而导致贷款风险。其次，由于信贷人员对借款户生产经营状况的了解不够，加上农村私营业主的流动性比较强，经营项目变化大，导致信贷人员对其的了解困难较大。在信贷办理过程中，可能存在表面上合法的手续，但实际上亏损严重，业主一走了之，债权人的债权得不到有效保障，而信用社的信贷人员又缺乏必要的业务知识，从而导致了呆账、坏账的产生，严重影响信用社的信贷质量，造成不可避免的信贷风险。
3.操作风险是信用社在信贷过程中较为常见的风险存在形式。在操作过程中，由于贷款前调查不力、信用评估不准确，造成信用评估失真，加上部分信贷人员缺乏风险意识和必要的风险预防能力，在操作过程中流于形式，不按照规则程序办理信贷，人为的造成了农民信用等级偏高的错误信息，太高信用贷款的核定额度，胡乱评定农民的信用等级，造成潜在的信用风险。另外，农户的信用等级评定方式存在“一评定终身”现象，缺乏连续性、系统性的动态管理监控，在信用评定手段上表现的不够科学，贷款审定存在纰漏。再加上现行的信用社小额信贷业务中的操作流程实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，发放贷款大多由临柜人员办理。虽然严格坚持“两证”、“三见面”的原则，但对贷款用途的真实性无法确切地进行考察，造成部分农户乱报贷款用途，形成贷款风险。另外，由于贷款检查监督机制的不健全，小额信贷额度小、分散广，信贷监控工作量大，导致许多信用社有心无力，加上“重企业，轻农户”的思想意识，削弱了对小额信贷的监管，最终造成了农户贷款后多年不归，下落不明
第二，从借贷人本身进行分析，对信用社小额信贷造成一定的“信用风险”。在信贷业务过程中，部分信贷者不能按照既定的约定偿还贷款，这是信用社小额贷款业务面临的首要信贷风险。其次，部分农民谎报贷款用途，无视贷款性质，以生产为借口借贷进行建房、婚嫁等自身消费，甚至用于赌博等违法行为，最终造成无法按期偿还的风险。另外，“小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，信用社凭借款人的契约性承诺提供货币资金。信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大，形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。”
第三，农村信用社生存和发展的社会经济环境对其小额农贷造成一定的市场风险。
1.就目前来说，农村信贷融资的需求逐步呈现多元化、层次化的显著特征，而品种单一的小额信贷难以满足当前农户的信贷需求。当前农村信用社的小额信贷额度小、期限短，只要集中在农村养殖业和种植业的信贷需求上，投向结构单一，难以支持农户进行较大规模的农业投入生产。另外，“目前农村小额信贷期限最长一般不超过一年，使得小额信贷在促进发展农村经济的金融支持中难以发挥更大的作用，加大了信贷资金使用的风险。 ”
2.市场运行通常情况下存在一定的上下波动，而农户通过小额信贷进行的农业生产难以承受市场造成的冲击，存在较大的市场风险。在当前的中国，农民已然属于若是群体，在生常生活中，对政策的依赖性较强，对抗自然风险或者其他风险的能力比较弱，加上缺乏健全的抵御风险机制，容易造成较小的风险，较大的亏损。总之，“农户信用等级和经营收入、还款能力会因农业自然风险和市场风险而变化。这种风险将直接转化为信贷风险。”
二、信用社小额农贷的风险防范措施分析
第一，加强信用社的风险意识，建立必要的风险承担机制。
小额信贷是信用社的主要业务表现形式，是信用社的效益的直接反映。但是由于信用社本身和借贷人存在的各种潜在风险，以及小额信贷本身所具有风险因素的不确定性，客观上要求信用社必须具备较为敏感的风险意识。其次，为了分散和规避以上提到的各种风险形式，需要在农村信用社建立起必要的风险承担机制，推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体范围，提高借贷人自身抵抗风险的能力，从而建立信用社写贷款融资的担保体系，保障信贷过程的科学性和抗风险性。
第二，建立系统的管理机制，对小额贷款的潜在风险进行有效的监控。
首先，信用社需要在客户群中建立起广泛的诚信调查机制，将“诚信风险”扼杀在摇篮里，建立有效的诚信调查制度，在对农户放贷之前，从农户的基本情况着手进行调查，搜集和掌握新的信息资料，建立客户信息库，进行有效的监控和管理。对农户的经营活动情况、收入境况、甚至相关诚信记录进行科学分析，加强诚信管理。其次，可利用村镇干部及村级基层组织协助完成小额信贷业务的有效完成，建立农村私营业主的产业发展方向及使用资金的流动方向分析体系，形成长效机制。最后，“健全贷款考察制度。充分发挥信贷外勤人轴对贷户人熟、情况熟的优势，让信用员参与贷款的考察，协助监督贷户的经济动向，详细了解每个贷户的生产经营状况，日常经济往来，履约信用状况，是否有赌博等挥霍恶习和不轨行为，掌握担保人的职业、收入来源，确保每笔贷款放得出、收得回。”
第三，加强信贷人员个人素质，规范小额信贷的业务操作。
信用社信贷人员的职业道德素质和个人品质对信用社的业务效益具有很大影响，提高信贷效率的基本前提是保障信贷人员的基本职业道德和必要的抵抗风险意识及能力。因此，定期对信贷人员进行必要的培训有利于加强信用社的抗风险能力。同时，加强操作过程的规范化，形成系统的操作流程，科学分析，有效监控。具体来说，即在小额农贷的实施过程中，各个操作过程落实到责任人，保证程序有序、管理严密，及时发现问题，解决问题。加强对农户进行评级、授信、发证、放贷、收贷收息过程的透明度，建立完善的贷款档案管理，“确定农贷管辖片区和全年农贷净放计划、清收计划，并向农户发放便民联系卡。”
参考文献：
[1]李星咏.浅谈农信社小额农贷风险管理[J].湖北省枣阳市农村信用联社.2009.
[2]张晓青.农村信用社放贷的风险及控制分析[J].当代经济CONTEMPORARY ECONOMICS.2007年第20期.2007.
