温州民间借贷问题的研究

【摘要】目前温州中小企业远离实业，盛行民间借贷。此次民间借贷危机产生的实质，是以温州人在投机炒作迷失，多重夹击下自食恶果。为解决此问题，强调，支持中小企业发展具有全局和战略性的重要意义。

【关键词】民间借贷；融资膨胀；资金链

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。向来被视为金融发展标志性区域的温州，借贷之风由来已久。在人民银行温州中心支行进行的民间借贷问卷调查，发现有89%的家庭（或个人）和59.67%的企业参与了民间借贷。仅仅是一种攀附亲缘和地缘之上的民间行为，解放初期，部分当地人的“第一桶金”正是用各家各户积攒余钱凑成换得的，资金使用范围从解决个人家庭困难到民营企业经营发展。而如今，却随着民间高利借贷机构式强，民间金融经历变更后，“食利者”聚拢资金链之上，貌似已进入“满城借贷”态势。

1.温州民间借贷行为的现状

目前温州中小企业远离实业，盛行民间借贷，既有长期的金融体制方面的制度性残缺，也有金融资源配置的制度性失衡，更有投机浮躁之风导致的实业萎靡。以温州为例，中小企业能够从主流金融机构获得贷款的比例只有10%左右，80%以上依靠民间借贷生存。在温州市做实业，中小企业的毛利润一般在3%-5%，远不及年利率则高达180%的民间借贷。更有学者称，温州危机，究其本质是改革开放30多年来，我国民营企业面临的经营形势已然发生本质改变、经济体制改革却仍然滞后。

借贷危机的实质，一定程度上，是以实业起家的温州人在各种投机炒作迷失，又因突遇房地产调控和流动性收紧等多重夹击下自食恶果。一味的援救，不但容易引发道德风险，而且难以从根本上解决问题。然而，无论是民间借贷的提供者，还是利用民间借贷资金的中小企业，都是体制的受害者。

2.改善温州民间借贷危机的建议

2.1 完善对温州小微企业贷款的金融监管

对符合有关条件的小企业贷款进行专项考核，提高对小企业不良贷款比率的容忍度。在整体信贷政策持续紧张的背景下，稍微宽松的中小企业贷款已成为了各家银行扩张的突破口。对于小微企业授信客户数占该行辖内所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均小微企业授信余额占该行辖内企业授信余额达到一定比例以上的商业银行，可允许其一次同时筹建多家同城支行。

2.2 增设专为温州小微企业提供服务的金融机构

要督促各类银行切实落实国家支持中小企业特别是小微企业发展的信贷政策。完善激励约束机制，鼓励各类金融机构改进对小微企业的金融服务，强化银行特别是大中型银行的社会责任。按照新的企业划型标准，明确银行小微企业贷款比例和增速要求，并加强统计和最终用户监测，确保政策落实到位。清理银行不合理收费和保证金存款要求，查处违规行为，切实降低企业信贷资金成本。

2.3 加大对温州小微企业的支持力度

提高增值税和营业税起征点，将其减半征收企业所得税政策，延长至2015年底并扩大范围。商业银行重点加大对单户授信500万元以下小型微型企业的信贷支持。加强贷款监管和最终用户监测，确保用于小微企业正常的生产经营。

支持金融机构加强对小微企业的金融服务，三年内免征金融机构向小微企业贷款合同的印花税。将金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年底。将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按3%征收营业税的政策延长至2015年底。

扩大中小企业专项资金规模，扩大中小企业专项资金规模，更多运用间接方式扶持小微企业，进一步清理取消和减免部分涉企收费。

2.4 切实防范金融风险

对中小企业的金融支持，要遵循市场原则，减少行政干预，降低市场风险和道德风险。加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。对已经发生的风险事件，要妥善处置，保护人民群众的合法权益，增强市场信心。

温州企业遇到的困局不是个例。其长远之计，是从根本上清理那些限制和阻碍民营企业发展的制度和政策。国家政策收入连年飙升，有条件也有必要为中小企业减轻负担，真正营造出适宜其发展实业的外部环境。在我国金融机构仍处于短缺状态的情况下，应该下决心将民间借贷纳入主流金融体系，成为我国企业资金的合法供应者；另外，中小企业告别实业，是炒作泡沫导致资金大量流向虚拟领域，整个中小企业的生存环境恶化而造成的，应该下决心将中小企业的发展提高至国家基本国策的高度，并且对那些陷入困境，需要资金支持的中小企业慷慨解囊，留住中国经济的血脉。

参考文献

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