农户贷款担保方式创新途径

由于担保方式的制约,农户按现行的管理模式很难得到银行的信贷支持,成为“三农”信贷支持的难点,如何推进“三农”贷款的覆盖面,解决农户贷款难与农村金融机构难贷款的问题,我们通过深入研究全国农行服务“三农”试点行-农行湖南永州分行的案例,以期能打破传统观念和传统模式的束缚,引入新型抵押物和担保方式,对不同的信贷产品因地制宜地采取相应的担保措施,以切实防范“三农”贷款风险,从根本上解决农民贷款难的问题。

一、案例分析

(一)案例背景

永州地处湘南,潇水和湘江在境内汇合,有大小河流700余条,是典型的丘陵山区,全市土地面积3366万亩,列全省第二。2006年末,全市人口577万,在全省列第五,其中乡村人口403万,在全省列第3,全市辖9县2区,共188个乡镇,9个街道办事处,5536个村委会和居委会。农村经济占比较大,农林牧渔业总产值为218亿元,列全省第三,其中林业产值列全省第一,牧业产值列第三。主要农产品产量居全省前列,粮食总产量占全省10.55%,列全省第三,肉类产量占全省10%,列全省第三。

当前商业银行为提高信贷资产质量,有效防范信贷风险,办理贷款一般都要求借款人提供优质的房地产项目做抵押或有大型的专业担保公司提供保证担保,这实际上与当前农村现实不符。因为需要小额支农贷款的家庭一般是经济上相对较为困难的家庭,他们多数居于社会的底层,要找一个有经济实力的担保人或有效担保物并非易事。同样对大多数农村私营企业或专业户来说,他们实力较弱,厂房简陋、机器设备落后,产品科技含量较低,可用于抵押的有效资产微乎其微,而且变现也相当困难;同时办理抵押担保程序复杂,费用较高,既浪费时间,又增加了融资成本。由于缺乏有效担保人或抵押物,实际上是将最需扶持的农户排除在商业银行的大门之外,这样形成了农行在服务“三农”时面临两难选择的尴尬局面。

经过多年发展和调整,永州的农户生产经营呈现出一些新变化。一是种养加大户不断涌现。各级政府积极引导土地流转和加快推进山林经营权流转,对种粮、种林大户给予资助。仅祁阳县涌现出种粮20亩以上的大户2895个。2008年末,全市发展100亩以上造林大户886户,面积达26.6万亩,其中:500-999亩的94户,面积6.24万亩,1000亩以上的36户,面积5.47万亩,各类养殖大户发展到6万户。二是农业产业化龙头企业带动效应明显。全市农产品加工企业发展到2000多家,省级以上龙头企业16家,通过公司+基地+农户的经营模式,共建万亩、万头(只)龙头企业加工原料基地173个,面积260多万亩,联结农户68万户,占全市农户总数的44%。三是回乡创业经济发展。永州是劳务经济大市,农村外出务工人员达到130万人,年实现劳务收入80亿元。通过国实施引凤还巢战略,打工能人返乡创办企业7300多家,新增就业岗位59000多个。四是惠农政策呈全方位式扩展,进一步落实农资综合补贴、粮食直补、退耕还林补贴、库区移民补助、农机具购置补贴和母猪补贴和保险等惠农政策。五是农村经济合作组织不断涌现。全市组建农民专业合作组织598个,带动农户41万户,实现了小生产与大市场的有效对接。农民生产经营出现的新变化,为创新农户贷款担保方式提供了必要的条件。

(二)创新举措及设想

农行永州分行自2007年10月被定为全国农行服务三农首批试点行以来,根据农民生产经营出现的新特点,摸清金融有效需求,围绕风险可控制和有效益的目标,大胆开展了创新,主要是在信贷担保上有所突破,主要表现在以下方面;

1.以信用为基础创新农村信贷产品。依托信用卡开办的农村小额信贷创新产品,主要是“惠农卡”和“惠农信用卡”。通过对授权授信户的评选,确定授信额度。随用随借、随有随还、一次授信、循环使用。持卡农户在有资金需要时,就可凭卡办理核定限额内的贷款。它有效地解决了农户贷款中担保难、抵押难、手续繁、审批环节多等问题,提高了资金使用效率。

2.以担保为基础的农村信贷产品。(1)农户联保形式。借款人在其同村找5-10个有一定经济实力的农民相互之间提供担保,对贷款相互之间承担连带担保责任,以防范贷款风险,实际上是多个自然人的相互担保。(2)多方协议方式。永州素有“湘南天然温室”之称,是烟草种植的最佳适宜区,被国家烟草局列为全国优先发展的优势产区之一。全市每年种植面积达25万亩以上,年产60万担以上,每年实现烤烟税收1.2亿元。为支持烟农贷款时,采取与其上下游之间签定多方协议等方式的一些准担保手段减少风险。农行与烟农、烟草公司、当地乡镇府签订《烟农贷款协议书》(即四方协议),根据烟叶专卖的特点,由烟草公司承诺从烟农售烟款中扣款还贷,不协助扣款承担赔偿责任;政府承诺保证烟农将烟叶卖给烟草公司,从而更进一步保证了贷款的安全性。(3)农机具抵押担保。近年来,永州市大部分青壮年已外出务工,农村留守人口多为无劳动力的老少,导致大部分农田荒废或只种一季,田园化机械化生产已成为一种必然选择,一些在外务工农民又返乡种粮,进行稻田改造,承包几十亩甚至上百亩稻田进行规模化种植。在支持该类客户时,选择用其购买的大型农机具作贷款抵押物,在当地的农机部门和工商部门办理抵押登记。(4)农业产业化龙头企业+农户模式。目前农业产业化龙头企业大多实行“企业+基地+农户”的发展模式,农业产业化企业基本上将自己的基地发包给当地的农民租赁经营,与其签订农产品收购订单合同,保证农产品的销售。在支持该类农户贷款时采取与农民、农业产业化企业签订四方协议,由农业产业化龙头企业对农户贷款承担连带担保责任,从而增进了该类贷款的可抗风险性。(5)集体土地使用权上的房屋抵押。永州市农村集镇的房屋下的土地大都是集体土地使用权,但整个房屋的确很有价值,选择房产抵押足以防范贷款风险。办理贷款时到房产部门办理抵押登记。(6)林权抵押担保。永州是山区,林业资源十分丰富,2006年末,全市森林面积达1697万亩,森林覆盖率达62%,林木蓄积量达4924万立方米,林业产值居全省第一,是全省四大重点林区之一,是全国南方商品材重点生产基地。对此类贷款采用林权抵押方式,到林业主管部门凭林权证办理抵押登记。(7)移民扶贫资金担保。从2006年7月1日起,国家出台了新的水淹区移民政策,即:20年内水淹区每人每年将享受600元扶贫补贴。仅双牌县每年拥有移民资金1900万元,加上项目移民开发性扶贫资金每年1000多万元,全县每年国拨移民开发性资金达3000多万元,按20年统计,总额为6亿。可根据农户的家庭情况,测算出全家20年补贴扶贫款,按80%确定贷款额度,再由该户户主(且全家签字)向移民局写出用20年扶贫资金担保承诺书,农行、移民局、借款户签订三方协议,同时移民局承诺必须每年拿出一定资金对所有库区风移民实施担保。(8)土地承包经营权抵押担保。永州是亚洲最适宜柑橘、香柚等水果生长的地区,同时也是我国温州蜜柑,甜橙的最佳生产地之一,果实品质优良。全市柑桔面积100多万亩 ,年产量500万吨,柑橘产量占全省第二。被誉为“中国香柚之乡”的江永县以其香柚、香姜、香芋、香米等“四香”闻名全国。对这些果农贷款可采用其几十年的土地承包经营权抵押担保,由公证机关进行公证登记。

3.保险与信贷相结合的农村信贷产品。与太平洋人寿保险公司合作的新业务品种,为申请贷款的农户、企业主,以及消费、助学、创业等贷款借款人提供的同步意外伤害保险。如果借款人不幸发生意外,贷款由保险公司偿还,免除或减轻家人的还贷负担。其具体做法是:借款人按贷款额的2.8-3.5‰的比例入保,借款人在办理贷款手续就可直接办投保手续。

4.下岗失业小额担保贷款业务。与人民银行、劳动局、财政局、财信信用担保公司等部门联系,并与有关部门签订合作协议,累计发放下岗失业人员贷款,由财政部门给下岗失业人员提供贴息,提供优惠利率,财信信用担保公司向联社交存担保基金为贷款提供担保,解决下岗失业人员担保难问题。

二、农村信贷担保创新面临的困难和问题

(一)有关政策法规还不完善明确。具体表现在一是房地产抵押登记不统一,物权法明确规定国家对不动产实行统一登记制度。但统一的不动产登记机构设置在哪一个部门,物权法对此未作明确,也没有配套的法律法规进行明确;同时有的登记机关收费标准过高。如办理抵押登记,按照抵押物评估价值收取登记费,甚至规定抵押登记有效期一年,期满再登记、再收费。二是浮动抵押操作流程不明确。由于浮动抵押财产价值的不确定性,实践中对抵押物的价值很难作出客观准确的评估,导致无法准确确定抵押的比例和借款额度;同时在优先受偿上存在有限性。浮动抵押设立后,具有优先受偿的效力。但物权法又规定,浮动抵押不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。因此,债权人要面对在正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人,而无法对抵押财产享有优先受偿的权利,使得债权人对债权风险难以得到有效的控制。三是没有明确界定应收账款出质的范围和程序。《物权法》对哪些应收账款可以质押,是否包括各种收费权,如何办理出质手续等等没有具体规定。

(二)与信贷创新产品相适应的金融服务措施尚不匹配。农业保险发展滞后,保险公司对农业生产经营缺乏积极有效的保险品种,一旦发生自然灾害,贷款风险将会放大。农业资源资产管理有待规范。如何将森林资源、农村集体土地、果林资源等农村资源作为资产进行管理,还没有一套规范的管理办法,给以上资产的转让和抵押权的实现带来一定的难度。

(三)农村信用环境较差、农户信用意识淡薄影响信贷产品和服务方式创新的进一步拓展。农户信用意识淡薄。在调查中发现,很多农户缺乏信用观念,贷款之初就根本没打算还款,往往把政府贴息的贷款看作是一种扶贫救济,或者是计划安排。在这种思想主导下,逃废债现象时有发生。

(四)农业基础设施的投入不足,制约了信贷产品创新的发展。由于没有明确的承贷主体,涉农金融机构不愿意对农村基础设施如水利工程、道路建设等进行信贷投入,在国家财政投入不足的情况下,往往形成农村基础设施投入真空,许多好的农业项目由于没有基础设施的支撑不得不放弃。此外,目前国家在鼓励涉农金融机构创新信贷品种的同时,相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策和风险分担机制不健全,使得农村信贷产品和服务方式创新受到了制约。

(五)农村金融信贷创新的监管不明确不到位。目前各金融管理部门积极鼓励农村金融机构开展创新,金融信贷创新必将带动信贷产品与经营方式的变化创新,但对金融信贷创新的管理标准、方式与方法仍然按现有制度的监管模式进行,没有形成一套科学尧灵活的监管机制,缺乏相应的保护和激励措施推动农村信贷创新工作的开展。

(六)农村金融机构内部管理方面经营观念、人才与IT 技术的缺乏导致农村信贷服务创新的能力不强。农村信贷产品创新的人力资源缺乏,当前我国农村金融产品创新的专业人才明显缺乏,创新类综合人才储备不足,既具备较高水平的金融专业知识、法律知识,又具有创新思维能贴近野三农、深入了解三农活动规律、了解地方农村政策的人才少之又少;当前农村金融机构的电子化水平相对落后,农村金融电子化与农村信贷创新需求的适应性不强。同时普遍缺乏与农业特点相适应的长期贷款种类。目前农户贷款是一项中短期贷款品种,而农业生产周期长、制约因素多,需要一种期限较长的信贷品种。

三、对策建议

(一)积极引导和推动基层农村金融机构开展信贷业务品种创新,扩大贷款覆盖面,让更多的农民从中受益。农户贷款的推出既是促进解决农户贷款难的一项积极举措,也是农村金融机构履行社会责任、拓展服务三农领域的一项业务,当前,一要积极推动各金融机构大胆开展创新和试点,创新贷款模式,适当简化贷款手续,切实方便农户。二要探索建立农户贷款的风险保证和补偿机制,允许自由决定利率,坚持有效益原则开展商业化运作。取消政府的小额信贷贴息政策,建立小额信贷担保基金,为农户借款创造条件。三要加强宣传,使惠农政策家喻户晓,在试点的基础上,不断总结积累农户贷款经验,逐步扩大农户贷款覆盖面。四是依据新颁布的《物权法》,完善各项抵押担保贷款管理办法,修订借款合同和抵押合同文本,从法律上规范操作规程和贷款行为。

(二)积极探索多种形式的贷款抵押担保模式,实施联动抵押和担保。一是积极发展以成员制为组织模式的担保公司(农业经济合作组织),以互助合作为目的,为成员提供可控限额的担保服务。二是建立多户联保的风险保障机制,相同贷款条件的借贷农户之间形成团体,团体之间互相担保负连带责任。三是将农户与其上中游收购、加工企业联为一体,互为担保或抵押,既降低贷款风险,又有利于将贷款范围进行延伸。

(三)加强与地方政府及有关部门协调沟通,争取政府部门在工作上给予更好的配合和支持。积极通过税收优惠等措施,如对农户贷款减免营业税与所得税,减少农村金融机构 、操作成本。同时国家每年从救灾款中拿出一部分建立农户贷款的保险基金,减少信贷风险。另外,积极规范担保机构及资产评估机构等信贷中介机构的行为,相关部门的收费一是要统一标准,二是要降低收费价格。同时要完善相关法律法规,保证担保权的实施。

(四)加强农村信用环境建设。培育农民诚实守信观念。一是加强农村金融信用基础服务设施建设,企业和个人信用信息基础数据库运行范围扩大到全省农村地区。二是培育农村信用意识,使农民信守“有借有还、再借不难”的道德准则。改善司法环境,以法维护农村金融机构的正当权益。实行“以正面引导为主,宣传与制裁并重”的方针,对信用农户实行贷款优先、简化手续、额度放宽、服务优先、利率优惠;对有意逃废金融债务的企业和个人实行通报、停贷等联手制裁措施直至追究其法律责任。

(五)加快农业保险的建设步伐。引导商业性保险公司到农村地区设立机构,通过财政补贴等政策优惠,鼓励其拓展农业险种,拓宽保险渠道。农村金融机构要加强与保险公司的沟通协调,开办多形式多品种的农业保险品种,有效防范农业生产经营风险和信贷风险。

参考文献:

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[2]谢平、徐忠、程总江、沈明高:建立可持续的农村金融框架-中国农村金融需求与供给研究,亚洲开发银行研究报告.2005年4月

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[4]中国人民银行研究局. 中国动产担保物权与信贷市场发展[M]. 北京:中信出版社,2006年

(作者单位:中国农业银行湖南永州分行)