对桃江建信村镇银行开展农村金融创新的思考

摘要:本文通过介绍桃江建信村镇银行开展农村金融产品和服务方式创新工作的具体做法以及所由此所带来的品牌效应,同时分析开展金融产品和服务创新中存在的困难和不足,提出了进一步推动村镇银行开展农村金融产品和服务方式创新的建议。

关键词:农村金融 金融产品 服务方式 创新 村镇银行

一、桃江建信村镇银行农村金融产品和服务方式创新情况介绍

(一)“七个步骤”创新产品

根据该行的要求,每一个金融产品的创新都要经历“七个步骤”方能“问世”并向客户开放。

1、市场调查――明确农户和中小企业客户作为主要对象,选取经济发展有特色、支柱产业形成规模、民风较好的镇、村进行试点。实地走访目标区域的企业、农户,了解经济发展状况和相关产业的生产经营特点,采集对金融服务的需求;

2、产品设计――综合考虑相关产业生产经营特点、客户实际用款需求以及银行信贷管理的相关规定,初步确定新产品的主要特点。

3、制度制订――根据产品设计和贷款要求,制定风险可控、操作性强的贷款管理办法,完善流程中的每个环节,有效防范风险;

4、客户筛选――在制定制度的同时,根据前期市场调查的情况对客户进行初步的筛选;

5、调查评价――贷款管理办法通过后,立刻组织客户经理对筛选出来的客户进行深入调查评价,并组织贷款材料;

6、审批发放――贷款申报材料提交审批委员会,审批通过后出具审批通知单、签订借款合同、发放贷款;

7、风险评估、总结推广――定期对新产品进行风险控制情况跟踪评估,并在此基础上总结新产品的经验和不足,对可操作性强、风险可控,且具有一定盈利能力的产品做进一步的推广。

(二)“两大系列”投向市场

沿着新产品开发的“七个步骤”,桃江建信村镇银行在不到半年的时间内相继推出了“三农之友”农户贷款系列和“创业之星”中小企业贷款系列两大系列共十多个金融品种。其中,“三农之友”农户贷款系列包括农户联保贷款、林权抵押贷款、农业订单链式贷款、农业机械抵押贷款、土地流转权贷款、生猪养殖保单贷款等品种;“创业之星”中小企业贷款中有企业联保贷款、产业链融资贷款、担保公司担保贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款等品种。现将其中四种运行有特色、可操作性强、具有推广价值的贷款品种简要介绍如下:

1、农户联保贷款。农户联保贷款是银行对联保小组成员发放的,用于农户从事农业生产、农副产品加工、种养殖、农业运输及其他服务,并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。通常联保小组由3-5户相互了解的农户组成。桃江建信村镇银行选取了竹凉席加工产业已成规模的株木潭村进行试点,该村有30多家竹凉席加工厂,全村大部分劳动力都从事竹凉席加工行业。桃江建信村镇银行选择从业3年以上、个人信用较好、生产经营稳定的业主,由其自愿组成联保小组,银行向小组成员发放贷款。

2、农业订单链式贷款。农业订单链式贷款是指银行根据农户与农业产业化龙头企业签订的长期、固定的订单或者购销合同,并由该龙头企业提供担保,向农户发放的用于农业生产资金周转的贷款。桃江建信村镇银行在对桃江县某粮食加工企业进行营销时发现该公司经常“借钱”给与自己签订购销合同的农户进行粮食种植,待销售行为实际发生时冲减销售款,这种方式严重浪费了企业的财务资源、抑制了企业发展壮大。桃江建信村镇银行根据这一情况,提出了由该企业提供担保,由银行向农户提供生产资金,企业支付给种粮户的购粮款直接进入村镇银行的封闭户头用于偿还贷款,并由此推出了农业订单链式贷款的融资模式。

3、林权抵押贷款。林权抵押贷款是桃江建信村镇银行结合桃江经济特点、实现自身业务规模扩张的一个贷款品种。桃江是林业大县,林木种植面积为187万亩,其中,楠竹种植面积90万亩,是“楠竹之乡”。竹木加工业是桃江的重要经济支柱之一,且该县集体林权制度改革已逐步展开,林权管理正逐步规范。桃江建信村镇银行根据这一情况,主动与林业部门以及林业大户联系沟通,探索林权抵押贷款之路。最终确定了林权抵押贷款的操作模式,其核心内容是农户以林权作为抵押向银行申请贷款,林权由林业部门办理价值评估和抵押登记,林农贷款后到林业局办理林木砍伐证时需征得银行同意。

4、产业链融资贷款。产业链融资贷款就是将与中小企业合作相对稳定、往来频繁、实力较强的上下游客户作为核心企业,以此类核心企业作为担保方,为中小型的目标企业提供的融资服务。此类贷款的核心问题是要认真分析整条产业链的行业前景,重点关注核心企业的担保履约能力,并对贷款资金实行封闭式管理。

(三)“三种意识”创新服务

1、强化“主动服务”意识,致力创新营销手段。桃江建信村镇银行坚持积极主动的服务理念,摒弃“坐等客户上门”的老观念,践行草根银行背包下乡的做法。该行多次进行市场调查和客户营销工作,足迹遍布全县15个乡镇、100多家企业、200多户个体工商户以及近20家政府职能部门,主动采集客户的金融需求,有针对性地开发新产品。

2、强化“高效服务”意识,着力提升服务水平。一是充分发挥一级法人决策链条短、具有贷款终审权的机制优势,提高审批效率;二是不断优化信贷业务流程;三是打造职业化的客户经理团队。该行个人类贷款平均用时为5个工作日,公司类贷款平均用时为15个工作日。

3、强化“廉洁服务”意识,全力打造阳光信贷。“廉洁也是竞争力”,这是桃江建信村镇银行全力打造阳光信贷文化提出的口号。在实际工作中,该行要求客户经理必须在食堂就餐,与客户的接触须在办公区域,对客户的现场调查至少两人同行等等。该行工作人员廉洁自律,不需要客户承担利息以外的任何费用。

二、桃江建信村镇银行开展农村金融产品和服务方式创新的成效

(一)有力地推动了自身业务的发展

截至10月末,桃江建信村镇银行存款余额23394万元,比年初新增21059万元,新增额占全县新增额的15.5%;累计投放贷款17909万元,贷款余额11187万元,比年初新增11027万元,新增额占全县新增额的9.95%。同时,该行还建立了较为稳定的客户群体,主要包括竹木业加工业主、种养殖粮大户、县城内的个体工商户、一大批中小企业等。

(二)有效地支持了农村经济的繁荣

桃江建信村镇银行的设立,正在逐步改变银行业金融机构“门难进、款难贷”的形象,桃江的农户和中小企业已经从该行获得了近1.8亿元的资金支持。该行贷款覆盖桃江10个乡镇、20多个中小企业和80多位农户,投向了种植、养殖、竹木加工、建材铸造等地方支柱产业。从去年12月9日开业至今,桃江建信村镇银行直接给当地增加产值3.5亿元以上,增加社会就业岗位近700个,为当地农村经济发展做出了积极贡献。

(三)有序地激活了农村金融的竞争

桃江建信村镇银行进驻后,县域内金融机构纷纷调整经营策略,一改过去“等客上门”的观念,开展主动营销;并积极改善金融服务质量,提升金融服务水平。桃江县农村信用社把村镇银行的进驻比喻成“狼来了”,不仅主动降低贷款利率,还向上级机构申请,将贷款审批权限从100万元提高到300万元。

自桃江建信村镇银行与益阳市中小企业担保公司开展合作,有效缓解中小企业融资难题后,市、县政府纷纷认识到以担保公司为中介这一融资模式的优势,分别向益阳市中小企业担保公司注资2000万元和300万元,为区域经济发展注入金融血液。

(四)有效地提升了村镇银行的品牌

随着农村金融产品和服务方式创新工作的不断开展,桃江建信村镇银行缓解农户和中小企业融资难题的作用逐步发挥,其自身的品牌价值也逐步得到体现。政府职能部门、金融主管部门等纷纷来该行开展调研,并对该行的工作表示了充分肯定;9月,该行作为湖南省农村金融产品和服务方式创新工作的典型,在中央电视台做了专题介绍,此外,金融时报其它社会媒体也纷纷报道该行开展金融创新、服务“三农”、支持中小企业发展的报道共10多次。由于有贴近农村市场的金融产品和“廉洁、专业、高效”的服务,客户对桃江建信村镇银行的认知度和认同感大大提升,该行的客户群体正在稳步扩大。

三、制约村镇银行开展金融创新的因素

(一)农村金融服务基础设施建设不完善

一是农村征信体系建设滞后。目前,我国农村征信体系建设不尽完善,受信用数据采集困难等因素制约,农村经济组织、自然人与金融机构之间存在信息不对称、不透明问题,金融机构获取相关信息的难度大、成本高。二是相关制度规则缺失。在现有的农村产权制度下,农村耕地使用权、农村住房、宅基地抵押、流转存在较大的法律障碍,导致金融机构创新缺乏必要的政策依据,缺少相应的保护措施。三是农村金融市场诚信环境相对落后。农村市场由于各种原因依然存在恶意拖欠的现象,农村金融市场信贷主体的诚信意识还有待进一步培养。

(二)农村金融服务风险分散机制不健全

一是农业保险发展滞后。受自然条件、市场环境和政策因素影响,农业生产的风险和不确定性较大,农业生产单位投入成本偏高,收益水平总体较低,而且农业保险发展缓慢,金融机构信贷支农风险较大。二是农村抵押与担保资源匮乏。受限于现有的农村产权制度,农村企业、自然人一直缺乏有效的担保抵押资产,客观上也加大了农村金融服务风险。三是涉农贷款风险补偿机制作用有限。目前,国家仅根据涉农贷款的新增额的一定比例对金融机构进行风险补偿,这远不能覆盖金融机构投放涉农贷款所承担的风险。

(三)新型农村金融机构固有的局限性短时间不能得到解决

一是服务能力有限。目前村镇银行绝大部分都是单点型金融机构,且员工数量有限,而农村金融需求具有小而散的特点,村镇银行无法覆盖所有的服务区域并承担如此巨大的工作量。如桃江建信村镇银行仅在县城有一个营业机构、信贷人员7人,而桃江有15个乡镇、773个村、8163个村民小组,根本无法将业务触及所有乡村。二是抵御风险能力有限。金融创新本身就存在一定的风险,加上农业产业的高风险的特质,更加加大了农村金融创新的风险系数,然而村镇银行规模小、短期盈利能力弱,其自身抵御风险的能力十分有限。

四、对进一步推动村镇银行金融创新工作的建议

(一)建立健全村镇银行自身建设,提高创新能力

村镇银行要建立符合农村金融市场特点和农村金融创新要求的组织架构,建立统一、清晰的产品创新流程,促进产品创新和客户需求的紧密衔接;高度重视金融创新人力资源的开发,加强员工金融新业务、新知识的学习和培训,提高员工的创新意识和素质;注重已成熟产品的维护和改进,定期开展评估,及时总结和改善,并迅速复制推广,形成金融创新的长效机制。

(二)建立健全风险分担及补偿机制,激发创新动力

首先要进一步完善农业保险体系,努力扩大农业保险覆盖面,有效分散农业经济自身风险;其次要创新担保机制,完善农村信贷担保体系建设,积极探索政府或有实力的企业、个人出资组建农村担保机构的模式,通过担保、再担保、联合担保等多种方式,加大对农村融资业务的担保服务;第三,要加大对农村金融创新的风险补偿力度,财政可建立农村金融创新风险补偿基金,对由于不可抗力造成的损失进行补偿,对开展农村金融创新工作成效较好的金融机构,可根据其风险程度和信贷投放量进行奖励。

(三)健全农村金融基础设施建设,保持创新活力

首先要完善农村征信体系建设,进一步扩大农村地区征信覆盖面,提高征信信息的层次和质量,将农信社所掌握的大量的农村客户征信信息纳入人民银行征信范围,实现资源共享;第二,加强社会诚信意识的宣传和教育,引导人们树立争取的信用观念;第三要规范发展各类中介机构,在贷款抵押物评估、登记、过户、处置等环节发挥与金融机构的衔接作用,提高服务水平、降低服务成本;第四要营造良好的法治环境,公安等部门要严厉打击逼迫贷款、逃废债务等行为,为农村金融创新保驾护航。

(作者单位:桃江建信村镇银行)