浅析我国保险人法律监管存在的问题及对策

摘 要 保险人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取手续费的单位或者个人。也就是说，保险人是保险中介人的一种，而且在我国现代保险市场上，保险人对于我国保险企业发展保险业务来讲具有举足轻重的作用，已经成为我国开展保险业务主要的形式和途径之一。保险人因其是保险中介市场主体的特殊性，所以需要建立一整套严格的法律监管制度来约束保险人的行为。目前，我国在保险监督管理上实行保险中介与保险公司同一监管模式，但是忽略了保险人与保险公司及其他保险中介存在的差异性，这就说明了保险人在法律监管上是存在问题的。具体来说，保险监管法律制度不完善、监管经验缺乏也加剧了保险人市场的混乱。在保险业快速发展的今天，保险人应该在认清自己法律地位的基础上顺应时代的发展，这样才能实现高效的法律监管，保障保险人市场的稳健与安全。本文针对保险人法律监管存在的问题进行分析，对需要解决的问题进行研究，并提出相应的对策与建议。

关键词 保险中介人 保险人 法律监管

一、我国保险人的法律地位

保险人作为保险中介的主体，又因为其身份的特殊性，可以直接为保险公司收取保险费，无需过于繁琐的过程来约束，最后还能从中获取该有的经济利益，充分发挥联系保险人与被保险人桥梁的任务。根据相关资料显示，我国目前通过各种保险人所获得的保险业务收入占保险业务总收入的五成左右，这就说明保险人是我国目前保险中介市场上人数最多、带来销售额度最多的一部分。因为保险人的销售活动涉及各行各业，甚至覆盖到城市乡村的每一个角落，进一步为社会各层次的保险需求提供了最方便、最快捷、最直接的保险服务，从而为我国保险市场发挥了巨大的社会效益。保险人直接并且有效地向被保险人宣传和普及保险知识，对增强整个社会的保险意识起到了积极的作用，进一步促进了我国保险事业的发展。最后，保险作为一个新兴的行业，其工作需求较多，这就带来了更多的就业机会。随着我国保险事业的不断发展，保险人的队伍将日益壮大，这能够在一定程度上缓解我国的就业形势，降低我国的失业率，对我国的经济发展起到积极的作用。

二、我国保险人法律监管制度存在的问题

（一）相关违反法规成本较低，惩罚力度不足

与保险中介机构收取的大额年保费收入相比，法定百万元的风控保证金对保险中介机构而言实为过低。对于我国保险人来说，法律监管力度不足，违规成本较低，所以在营销的过程中，保险人不顾法律约束，以个人利益为主，难免会出现一些违反规定的事件发生。监管机构对违法违规行为的轻处罚不仅是对违规者的纵容，更是对其他依法主体积极性的严重挫伤。换句话说，对于一个触犯了法律的人来说，不采取相应同等的惩戒措施对其进行惩罚，其可能还会做出触犯法律的行为。保险人作为保险中介人，在获取利益时触犯了监管制度而没有受到法律的制裁，其还会从相同的途径继续做出违规行为。所以，在我国目前的保险中介市场中，尤其是对于保险人，因其违规成本较低，惩戒力度不够，严重影响了保险中介市场的正常运行。

（二）保险人法律监管制度不完善

目前，在我国保险中介市场上，保险人的这种法律监管制度不完善主要体现在个人保险制度方面。个人保险人规范制度不完善，导致我国个人保险广泛而不集中。加之保险人受培训制度过于注重形式化，即便我国相关保险法律制度设置了大量条款来限制保险人，但却忽视了对保险人的行为规制和监管。也就是说，目前我国制定的相关法律监管制度与政策只是适应所有保险人，并未制定一套完整的法律制度来约束作为保险中介市场主体地位的保险人，这种情况是无法强制约束保险人的。

（三）保险人的法律监管力度不大

保险行业的特点决定了保险机构的分布比较零散，而保险的业务渠道又主要集中在像销售经营这种最基层业务上，根据保险监督管理机构的设置，基层区域恰怡是保险监督管理机构的盲区，由此保险监督管理机构必然无法对保险机构实行全面、直接的管理，监管力度受限。保险人作为保险中介的主体，又是保险行业的基层工作者，他们因其地位的特殊性恰巧处在保险监管机构的盲区，这就给保险人的违规行为提供了条件。

（四）保险人监管不明确

保险人监管不明确主要是因为我国尚没有完备的征信系统，普通的投保人无法知悉保险人的资质及诚信情况，监管机构也未主动将保险人的情况向公众公开，导致保险人的诸多违法行为。在保险人和被保险人之间本身就存在信息不对称性，保险人作为保险人和被保险人的桥梁，采取不透明的传达行为更加深了二者之间的信息不对称。

三、完善我国保险人监管的建议与对策

（一）改变我国现有的保险人监管模式

目前，我国对于保险人的监管模式还是单一的监管模式，这种监管模式单一，且监管力度不足，所以应该由单一的监管模式转变为多元化的监管模式。此外，单一的形式在某一方面还是比较苛刻的，所以应该从严格的监管模式转变为适度宽松的监管模式，通过引入社会评价体系提高保险人法律监管的透明度。

（二）构建完善的法律监管制度

在保险监管的过程中，应该遵循最大诚信原则，将最大诚信原则纳入保险监督立法体系，保证保险人的诚信作为。完善我国目前保险人市场中的市场准入与退出机制。我国保险人进出市场门槛较低，流动性较大，这给市场带来了很大的压力，也给培训带来了不便，所以要适度加强保险市场进出机制监管，严格约束保险人。构建市场主体制度，明确保险人的法律地位，保险人作为保险中介的主体，要明确自己的地位，按照法律规定来规范自己的行为。构建保险人执业法律制度。保险人作为保险中介市场不可缺少的一部分，应该明确自己的执业行为，按规定办事。

（三）保险公司加强对保险人的有效监管

保险公司是以营利为目的的企业法人，但其也具有一定的公益性。因此，保险公司的治理结构应加强董事会的行为规制，赋予监事会更多的监督权，限制股东的控制权，构建一个法律关系清晰、管理责任明确、效率与公平兼、合法规范的公司治理结构才能够保证公司稳健、合规经营，减少公司违规风险。

四、结语

随着我国保险市场的不断发展，保险人虽然发展得比较早，但还是应顺应时代的发展，加强自身约束，规范自己的行为。对于出台的各种关于保险人发展的相关政策也需要进一步完善，在发展的过程中不断对其进行改进，在提高保险人道德素养的同时，通过法律监管制度来约束保险人的行为。因此，我国政府应该根据我国现有的保险市场中保险人存在的法律制度监管的问题，制定一系列完善我国保险中介市场发展的相关对策，避免发生因保险人不遵守相关法律而带来的不良后果，影响整个保险行业的发展。

（作者单位为辽宁大学经济学院）

参考文献

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[2] 阳露昭，吴洋.论保险人的法律监管研究[J].保险研究，2008（3）.

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