中国移动互联网金融风险探析

摘 要 现阶段我国进入到新的经济发展阶段，在互联网技术的应用发展下，已经开启了新的经济发展章程。中国移动互联网金融的发展是在技术的支持下进行发展的，在受到多方面的因素影响下，就存在着诸多风险问题有待解决。通过从理论层面对中国移动互联网金融风险的研究，对实际发展就比较有利。基于此，本文主要就互联网金融的特征和移动互联网金融发展的现状加以阐述，然后结合实际对中国移动互联网金融发展中的风险和风险评估机制加以详细分析，最后结合实际对中国移动互联网金融风险的控制策略详细探究。

关键词 中国移动 互联网金融 现状

一、引言

科学技术的进步也使得各个领域的发展都加快了步伐，在移动互联网金融领域的发展就是如此。中国移动互联网金融的发展，主要就是对资金的通融，将资金从储蓄者转到融资者手中。互联网金融的定义要能限制在货币信用化流通的层面。在当前的经济社会发展过程中，对中国移动互联网金融风险的解决，就要注重和实际紧密的结合，只有在风险上得到了有效控制，才能真正有利于互联网金融的科学发展。

二、互联网金融的特征和移动互联网金融发展的现状分析

（一）互联网金融的特征分析

从当前互联网金融的发展特征来看，体现在多个层面，其中的开放化资源的特征表现的比较突出。在互联网技术的应用下，对社会资源的共享特征就能良好呈现，能够为用户提供无限的网络资源，从而让更多的用户参与到互联网金融的发展当中。[1]再有就是互联网金融的成本集约化的特征也比较突出。在传统金融的交易过程中，常常会出现信息不对称的问题，这就对交易的效率提高有着很大影响。而在对互联网技术的应用下，就能够在交易的成本上得以有效降低，对交易完成的成功率也能有效提高。

互联网金融的特征还体现在渠道的自主化层面。互联网金融能够在销售平台方面多样化的呈现，在销售渠道方面得到了有效拓展。还有就是在市场化的选择特征上表现的比较突出，在收益上的吸引力就显得比较大，对金融市场的发展转型也有着很大的促进。再有就是用户行为的价值化特征比较突出，对客户的营销能够精准地实施，这样也能大大地节约营销成本。

除此之外，互联网金融的特征还体现在风险的扩大化以及营销网络化层面。在这些特征的呈现下，就表明了互联网金融应用的广泛性的原因所在。

（二）移动互联网金融发展的现状

在我国的移动互联网金融的发展过程中，经过了比较艰辛的历程。在移动智能终端的发展方面提供了良好的发展载体，移动互联网金融是比较新型的金融模式，其主要是通过移动智能终端作为支持的依据来进一步发展的。[2]移动智能终端技术在当前已经逐渐地成熟化，在应用方面也逐渐地广泛化，这对移动互联网金融的体验性的增强就比较有利。从我国移动互联网金融的发展现状能够看到，我国智能手机的市场投入量的数量在不断地上升，用户在对智能移动终端的使用时间上也在持续的延长。从整体上来看正呈现出成熟发展的形势，这为移动互联网金融的进一步发展打下了坚实基础。

在移动通信技术的进一步升级和优化的基础上，对移动互联网金融的进一步发展也打下了坚实基础。根据移动通信的业务规模在当前的发展数据显示，4G终端用户净增3164万户，净增市场份额达到18%，总量达到9010万户，市场份额达到15.2%；移动用户净增904万户，净增市场份额达到32%，总量约2.1亿户，市场份额达到15.9%；4G用户占比达到44%，比上年底提升14个百分点；4G用户每月户均流量达到889MB，手机上网总流量同比增长135%；手机上网收入同比增长42%，占移动服务收入比为47%；移动服务收入同比增长8.3%，增幅行业领先。[3]从这些方面就能够看到，通信技术的升级进步带来了更多的移动互联网的用户，这些也是潜在的互联网金融消费者。并且在移动用户的增加过程中，消费者的年轻化比较突出。

三、中国移动互联网金融发展中的风险和风险评估机制

（一）中国移动互联网金融发展中的风险分析

中国移动互联网金融的发展过程中存在的风险是多方面的，其中在安全性风险层面，主要就是网络的安全风险，移动互联网金融的发展是以技术作为重要的载体发展的，这一载体是智能移动终端，这就存在着一定的网络安全风险。随着互联网金融用户额客户数量的不断增加，互联网的安全性风险问题上也愈来愈突出，在这一安全风险层面主要体现在信息泄露的风险。在出现了安全风险的问题时，在个人使用设备的信息上以及网络行为的信息方面的泄漏，都会对自身带来很大的负面影响。还有就是移动网络攻击的风险问题，以及交易过程中的欺诈风险问题。

移动互联网金融风险方面的信用风险也是比较重要的风险内容。也就是在双方签订合同后一方没有履行合同带来的损失风险。[4]还有就是业务上的风险，在这一风险内容上就有着流动性风险以及市场风险两个层面的内容。其中的流动性风险就是资金不充足造成的经济损失风险，市场风险则是市场利率以及国际汇率的因素造成的相应风险问题。

另外，中国移动互联网金融风险中的操作风险，是比较重要的安全风险。在这一风险类型上主要是受到自身操作失误所致，以及在技术更新中对原有操作造成的冲突出现的损失问题等。移动互联网金融模式下，主要是以客户为导向提供的便捷服务，这就会对原有操作程序适用性方面提出质疑，加上网络攻击技术的进步，使得原有系统比较的脆弱等。

（二）中国移动互联网金融发展中的风险评估机制

移动互联网金融发展过程当中的风险评估机制的完善建立比较重要，这是对互联网金融风险科学管理的重要方法，在对评估指标的选取过程中，要能注重相应的原则遵循。将科学性的原则得以充分重视，在进行风险评估机制的完善过程中，要能和实践以及理论进行紧密结合，在指标的描述过程中要能简明，并要和实际的情况相符合。在完备性的原则方面要得以重视，由于移动互联网金融风险类型比较广泛化，行业参与主体又比较多，所以具体的情况就相对比较复杂化，这就要能充分注重风险评估指标的完整性选择，不能遗漏，这样才能对风险的控制管理起到积极作用。

四、中国移动互联网金融风险的控制策略探究

对中国移动互联网金融风险的控制，要能从多方面加强中，先要对市场准入以及退出的法律层面加以完善化。能结合实际构建严格化的市场准入机制，对风险的大小不同的结合设置相应的准入门槛以及监管的标准等。以及在完善的市场退出法律机制方面要加强，对移动互联网金融机构的市场退出问题的解决要能充分重视，在风险预警系统的完善建立方面要能加强重视，以及在日常监测的工作上要能加强重视，严格按照相应的法律规定行事。

在对移动互联网的技术操作过程中要科学性。随着互联网技术的水平提高，在操作系统方面也会不断升级，这就要能够在操作的便捷性以及安全性两者上得以综合重视，在相关联行业的敏感度上也要能有效保持，避免由于自身的失误带来的安全问题。[5]同时在信用方面的措施也要能科学的实施，对金融交易的身份认证技术的应用也要加强，可通过采取签名技术以及电子认证的技术应用，减少坏账损失的问题发生。

注重移动互联网的安全问题的解决。在金融活动当中对信息的传输加密的工作要能加强，对信息进行提取前要能获得授权人提供的信息密钥，防止信息的泄漏等问题。在系统的研发以及维护层面要不断加强，对系统的漏洞风险要加大防治的力度，从实际的方法实施来看，要在移动端进行安装保护装置，来对网络的攻击加以阻止。

中国移动互联网的风险控制，要注重对业务层的加强，以及在内控方面得以充分重视。在业务层面的加强就要能注重对移动互联网金融产品设计上，在市场以及流动性风险的量化评价加以重视，创新要科学化实施，通过风险对冲思想的应用，对不同移动金融产品实施组合发展，这样就能在风险上得以有效降低。[6]在内控方面的加强，就要能够将内控制度的建立科学化实施，注重从业人员的职业道德素养的考核等。并要能够从管理层面进行加强，在风险管理的工作上和市场的发展相接轨，在这些方面得到了加强，才能有助于移动互联网金融风险的有效控制。

五、结语

在我国的移动互联网金融的进一步发展过程中，随着科学技术的进步，对互联网的发展也有着促进作用。在移动互联网的发展过程中，对金融风险的问题加强解决就比较关键，这是对移动互联网进一步发展的重要保障，只有在这些方面得到了充分重视，才能真正促进其在市场中的进一步发展。

（作者单位为厦门大学）

[作者简介：王雁（1987―），女，浙江杭州人，本科。]

参考文献

[1] 胡F.论私募新规下建立全面风险管理体系的重要性[J].时代金融，2016（21）.

[2] 张磊.关于完善银行风险管理体系的思考[J].财经界（学术版），2014（02）.

[3] 施春芳.构建有效企业风险管理体系的思考[J].现代企业，2014（11）.

[4] 何堤.关于完善我国银行风险管理体系的思考[J].企业导报，2015（21）.

[5] 徐琛.浅谈我国金融集团风险管理体系的构建[J].中国城市经济，2014（20）.

[6] 曾庆凯.论金融风险管理体系[J].中国市场，2014（47）.