理财咨询 第15期

爱钱包

不是指你挣了多少，而是指你有多少。而女性要把为人女，为人妻，为人母的多重角色扮演好，不仅要有聚财意识，更要有理智、科学、长期的理财规划。

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本期理财顾问：欧阳光

问：赵先生，男，39岁，妻子郑女士36岁，两人都是外资企业的中层管理人员，家庭年收入约18万元，单位办理了基本社保。孩子6岁，今年读小学。双方父母均退休，有退休金，能保障基本生活水平。家里有房有车，另有活期存款10万元，有股票、基金约10万元。但平时工作较忙，压力较大，股票、基金均没有时间打理。希望得到一份投资理财方案，保障晚年生活。

答：赵先生郑女士的家庭正处于家庭稳定期，收入不错，但在投资理财方面除了固定资产投资外，仅有存款、股票和基金，风险意识不够，一生规划则稍显茫然。

理财的真正意义在于对一生的资金进行合理的、有规划性的安排。所以建议赵先生可请教专业理财人士对自己的家庭财务进行“健康检查”。就目前看来，赵先生需要做的第一步就是为家庭做一个合理投资的“菜篮子”，对整个资产重新进行配轩，既要考虑收益，又要考虑风险。因为赵先生和郑女士两人是家庭收入的“主力军”，却仅仅只有社保，这是明显不够的。

建议在建立子女教育健康基金和夫妇重大疾病险的同时，将可投资的资金的30%投资于房产，以获得稳定长期的回报；40%投资用于股票、外汇；20%投资用于银行定期存款或债券；10%留着活期储蓄，作为家庭紧急备用金。此后，随着时间的变化和资产结构的变化不断调整，以达到退休时获得财务自由的目的。

问：姜小姐是一家合资企业的白领丽人，月收入为3000元左右。工作一年来基本属于“月光族”，吃住与年过半百的父母在一起。目前萌发理财意识，同时下决心孝顺父母，不让他们为自己的将来担心。经计算，自己每月花费500元左右即可，可以存下2500元。打算给父母交月生活费300元，还打算替他们买一份保险，不知这样是否为最佳方案。

答：作为独生子女，工作后在规划自己理财方案时必须要考虑父母的老年生活。姜小姐的父母已经年过50，保险计划应以保障为主，他们身体的健康状况将是未来最大的风险之一，所以重大疾病的预防和准备是为人子女体现孝心的最佳体现。建议为父母购买一份终生寿险，用主险提供老人需要的保障，其本质即为投保人存上一笔备用金，因为主险一般是老人活到老缴到老，虽然缴费期长但在老人百年之后，主险的保障金额可以作为遗产由子女继承。同时附险为“意外伤害”及“重大疾病险”，能够较好地替子女分担父母出现意外或重大疾病时的支出压力。

另外还有一点需要提出的是，姜小姐替自己定下的“月花费500”元稍显不切实际，过于委屈自己，作为一位正年轻的白领，每月支出合理值应为收入的40%，惟有如此才符合实际生活。毕竟人的生命有限，青春有限，善待自己，适当地享受生活是必须的。