寿险续期保费相关违法违规案件的特征、成因及防范措施

个人人制度作为我国保险业销售渠道的一次重大创新，为我国人身保险业发展提供了强劲动力。但随着个险业务的快速发展，续期保费规模日益扩大，个人人侵占、截留、挪用续期保费的案件频发，不仅侵害了客户和保险公司的经济利益，而且严重损害了保险行业的社会形象和诚信基础。如何防范和化解寿险续期保费管理的风险，杜绝相关违法违规问题的发生，是保险监管机关和保险公司必须深入思考和解决的现实问题。辽宁保监局对此进行了专门调研，并提出了相关建议。

一、当前涉及寿险续期保费违法违规案件的主要特征及成因

通过对辽宁省部分寿险公司以及其他地区个人人违规案件的调查研究发现，由于寿险续期保费管理存在问题和漏洞，涉及续期收费的违法违规案件在数量和金额上都明显增多，并突出表现为以下几个特征：

（一）作案人高发于资深人。资深人一方面从业时间长、职级高、客户资源丰富，续期保费量大；另一方面与客户长期接触，容易取得客户的信任，并且熟悉公司管理漏洞，具备作案动机和条件。在某家寿险公司查办的10万元以上重大违规案件中，人入司时间都在3年以上，而且都有一定的职级。此外，一些保险公司对人特别是对展业精英疏于管理，发现问题后从轻处理甚至包庇、掩护，客观上也助长了资深人违规案件的发生。

（二）作案以收据、白条为载体。虽然各家寿险公司不断加强内控建设，但一些公司管理手段仍然落后，尚未通过银行代收或转账的方式规避风险，人有机会接触大量现金。加之个别公司管理粗放，内控制度不健全或执行不力，为违法违规操作留下了可乘之机。从近几年人重大违法违规案件上看，作案手段基本上是以收据、白条为作案载体，即通过开“鸳鸯联”收据、使用早期已作废未核销的收款收据、涂改伪造收款收据、以收款收据代正式发票、私刻公章等手段进行诈骗。部分人甚至利用客户的信任，在收取保费时以收据用完为理由，直接通过打白条或不出具任何凭证的方式作案。

（三）发案地点向农村地区蔓延。当前，农村人身保险业务快速发展，但农民的风险防范意识相对薄弱；部分保险公司在农村销售网络延伸过程中，管控措施未能及时跟上，客观上为农村人和农村网点管理人员进行违法违规活动创造了条件。

（四）涉案金额呈明显上升趋势。近期，辽宁省寿险公司个人人截留、挪用续期保费案件的涉案金额呈显著上升趋势，从过去的几千元、万余元发展到10万元以上。截留挪用续期保费的行为往往与占有理赔款、退保金、红利、养老金、满期保险金等交织在一起，涉案金额加大；作案后携款潜逃的现象也开始增多，甚至出现犯罪嫌疑人携款移民境外的情况，使案件查办的复杂性和难度进一步加大。

（五）离司人继续作案。离司人得以继续作案，主要原因在于：一是保险公司未及时交接“孤儿保单”业务，并通知客户该人已离司，不再具有代收保费的资格；二是客户轻信人，在其不能出具有效收款收据的情况下仍将保险费、保单及身份证件等交给人；三是人信息查询系统不健全，客户不能方便及时地获知该人目前的真实身份和从业状态。

二、典型案例分析

案例一：2001年9月，因盗窃尚处在被执行缓刑期间的孟某，与某人寿保险公司市分公司签订了合同，在随后四年多时间里，以截留续期保费、伪造投保人身份证办理挂失后退保、给客户假保单、自己持原始保单退保等手段累计骗取保险金34.5万元。其中，有27.4万元是在其已经办理离司手续后的两年内通过虚假挂失保单然后退保的手段骗取。

从以上案例看出，该公司在基础管理上存在明显的缺陷和漏洞，具体表现在：一是个人人入司管理把关不严，未严格审核孟某的身份，未掌握其正处缓刑期间的情况；二是在孟某离司后没有对所承保客户进行回访，通知客户原人已离司的情况；三是柜面受理、复核及收付费人员把关不严，未严格执行业务和财务制度，未对人提供的挂失手续进行认真审核，付款时也未核实身份证原件；四是未及时履行退保、理赔和委托件的回访工作。该公司在营销员管理、客户服务、业务处理等环节存在的种种问题，为孟某连续作案提供了客观条件。

案例二：蔡某为某人寿保险公司县支公司镇保险营销服务部经理。为偿还个人债务，在2002－2004年两年多时间里，他隐瞒部分已开出暂收保险费收据的保费，将郑某等12名客户的现金保费17.3万元占为己有，全部用于个人消费和家庭开支。

从这个案例可以看出，该公司在业务流程、单证管理等环节上存在明显的问题和漏洞。具体表现在：一是对农村业务网点重发展、轻管理，对聘任人员缺乏有效监督和管控；二是对暂收保险费收据缺乏有效管理，未严格执行限量发放、限时核销和限期回缴制度；三是未对客户进行必要的回访，对失效保单缺乏监控，使蔡某的违规行为长期没有被发现。

三、寿险续期保费管理的风险防范措施

通过以上分析，可以看到当前寿险续期保费管理还存在着诸多问题和风险。案件的发生往往是多种因素综合作用的结果，保险监管机关和保险公司要以系统的观点和综合治理的办法，切实防范潜在风险。

（一）切实加强对寿险续期保费管理的外部监管

1、进一步规范人展业行为。一是引导公司树立正确的经营观念，充分认识到寿险续期保费相关违法违规问题对客户、公司、行业乃至社会的严重危害，从“重展业、轻管理”转入“发展与管理并重”的良性发展轨道；二是加强人的资格管理。严格执行人持证上岗和挂牌展业制度，开发应用面向社会公开的保险从业人员信息网上查询系统，使客户可以方便地获得展业人员基本信息；三是加大对违规人查处力度。建立违纪人员“黑名单”公示制度、行业禁入制度、案件向司法机关移交制度，对查处案件进行行业通报，并适当向社会公开披露，对人进行警示教育，震慑人的违规行为。

2、加大寿险续期保费监管力度。一是强化非现场监管。关注续期保费达成率、失效保单占比等指标，科学设定考核标准，把续期保费管理作为非现场监管的重要内容；二是督促公司加强电话回访。制定关于电话回访的管理规定，要求公司在做到新单100%回访的基础上，将失效保单、代办给付业务纳入回访范畴；三是建立完善的责任追究制度。对因管理失控而出现违法违规问题的公司，要在分支机构批设、高管人员以及产品的市场准入方面加以限制。

（二）强化保险公司续期保费管理的风险防范

1、建立完善风险预警系统。人截留、挪用、侵占保费具有一定的隐蔽性，因此要建立风险预警系统，用科学、量化的指标进行风险人群筛选。以名下客户保单集中失效、宽限期结束前集中交费的人作为筛选重点，科学设定预警指标，有针对性地开展排查，将风险管控关口前移，做到早发现、早解决，防止遗留隐患、案情扩大，实现从被动应付向主动查找、从人为查找向系统控制、从事后补救向事前防范、从局部控制向全局控制的转变。

2、加强人展业行为管控。一是加强对收款收据等重要单证的管理，严格执行限量发放、限时使用、限期回缴制度。对重点单证发生遗失、损毁、超期、超量持有的人，要对其名下的保单及时进行必要的核查；二是规范离司制度，认真做好“孤儿单”客户资料的清理、回访、移交工作，全面掌握离司人的所有业务以及客户信息，及时通知客户后续服务事宜，杜绝人“带病离司”；三是建立公正严明、奖罚分明的管控制度，使对个人人的管理工作走向制度化、规范化和法制化。对于违规人坚决实行“一票否决制”，对存在违法犯罪行为的，要果断移交司法机关，加大惩戒力度，增加人违规成本，切不可草率了事、姑息养奸。

3、强化业务流程风险控制。一是推进银行定期扣款或者银行柜台实时代收保费业务，缓解保险公司网点少、客户交费不便的问题，并减少人接触现金的机会；二是扎实做好客户回访工作，及时掌握和更新客户信息，重点加强对续期交费、新契约、预警保单、失效保单、大额退保及给付业务、离司人保单等的回访，及时发现问题隐患和线索；三是灵活采用书面信函、手机短信、电子邮件等方法催交续期保费，及时提醒客户做好交费准备，防止保单失效，有效防范人滞留保费、截留挪用保费问题的发生。