西部农户有效信贷需求特点

从金融服务角度看,长期以来困扰农村经济发展的“农民贷款难”和“银行难贷款”,很大程度上归结于农户有效信贷需求与涉农金融机构信贷供应的相互错位脱节。为此,笔者对甘肃省平凉市一个国扶贫困县的信贷需求情况进行了调查。

农户经济特性与有效信贷需求特点

农户经济特性:收入总量小,支出刚性强,生产经营活动仍以收益相对较低的农业居主导地位。

2008年,该县户均常住人口5.23人,每户拥有劳动力3.08人;户均年收入9592元,人均年收入1834元,仅为甘肃和全国农民平均纯收入的61.9%和32.6%;户均总支出9288元,占总收入的96.8%。从农户收支角度分析,受低收入制约,农户支出总量较小,且支出占收入比例高,刚性增长趋势明显;从收入构成上看,以粮食为主的实物收入占比达44%,且历年相对稳定。但由于农业比较效益低下,遭受自然灾害的风险较大,个别年份甚至出现收不抵支现象,于是农村精壮劳动力大量外出务工创收,劳务收入占比由2004年的39%提高到2008年的43%,部分地方已出现土地撂荒现象,农户承包土地的经济地位正在急剧下降。

农户有效信贷需求特点:作为经济体的农户既具有同质性和差异性,也具有亲缘依赖性和互,这决定了绝大多数农户所需要的其实是“当前”零利率无成本的信贷服务。

由于农户数量巨大、所经营的土地面积相同、农事安排同步等原因,多数农户相当长时期在经济上是同质的,即大部分农户在大多数年份无法实现收支相抵略有盈余,这就造成大多数农户没有多余积累,遇到大事只有依靠民间借贷或不计经济成本地筹措资金。从农户的信贷需求特点来看,主要表现为申请贷款时间上的同步性和用途上的趋同性。农户在面临金融问题时所选择的解决途径依次是:向经济状况较好的亲朋借款、向农村信用社借贷,个别农户向其他非正式放款者借款。

调查显示,亲缘关系对农户的经济活动影响巨大。当一个农户需要借贷时,有亲戚关系的农户一般都会出手相助,其信用关系呈现债权债务零利率无成本的特点,实质上其利率和成本是以维系“关系”的形式,由“时间”来支付的,这也从一定意义上表明农户是更趋理性着眼长远利益的“经济人”。金融机构贷款给农户时,普遍要求农户借款必须提供有效抵押担保物,甚至实行与城市金融并无二致的贷款条件,在很大程度上抑制了农户的有效信贷需求,而民间借贷则以迎合农户借贷无需担保、灵活便捷的优势日益繁荣。

改进农户信贷服务的对策建议

一是建立符合农户经济特性的金融信贷服务机制。作为主要以农户为服务对象的农村金融机构,应克制“银行化”冲动,探索建立符合农户经济特性的信贷管理体制。在贷款方式上,兼顾农户的差异性,以信用贷款为主;在贷户评级上,充分考虑地缘亲缘因素,以经验数据为主要依据;在贷款利率上,增强定价灵活性,对信用好的农户要给予利率优惠;在贷款决策程序上,尽量简化手续,公开透明,主动接受监督,防范道德风险。

二是调整政府对金融工作的指导监管职责。政府应当主动承担扶贫、助学等公共政策职责;督促银行业金融机构坚守放款条件,不能以增加贷款风险为代价扩大信贷规模;加大直接对农户的转移支付力度,以农户出售一定品质农产品的数量等相对合理的依据对农户进行财政补贴,公平增加农户收入,改善农户财务状况;开办政策性农业、医疗保险。

三是促进农户实现经济独立性和融资规范化。要加大宣传力度,使农户转变传统融资观念,把金融机构贷款作为筹资的主要选择,充分借用银行资本实现自身经营资本的快速积聚;规范民间借贷行为,促使亲属间的经济关系既明晰、简单,又可度量、可持续,推动亲缘关系向更高层次的公民关系发展,进一步提升农户在经济活动中融资的独立性。(作者单位:人民银行平凉市中心支行)