美国高等学校助学贷款违约管理措施及借鉴

【摘 要】我国国家助学贷款政策需要向有完整的学生贷款违约管理体系的美国进行借鉴。美国高校对学生贷款违约负有一定责任，为此，他们建立了专门机构进行管理。我国校园地贷款和生源贷款具有互补性，应该发挥这两种的长处，建立学校对贷款学生的诚信教育常态机制，学生离校前进行偿还贷款的提示，对学生进行还款方式辅导，建立学生贷款违约率与学校管理责任的连接机制。

【关键词】美国；助学贷款；违约管理；借鉴

学生贷款是国家对经济困难学生的有效资助措施之一。但是，从银行贷款分类角度看来，学生贷款属于无抵押、信用贷款，是风险很大的一类贷款。同时，数年来我国高校贷款实践也说明，学生贷款违约风险较高。当前，作为在信用制度比较完备国家，近几年美国学生贷款的违约率也近10%，并且在1990年前后，违约率达到20%左右。我国国家助学贷款政策实施时间较短，政策变动次数较多，对学生贷款风险管理措施尤其不健全。如果不采取切实的措施，学生贷款的违约率可能很高。美国具有发达的学生贷款体系，获得学生贷款的人数、工作开展的时间、贷款项目数等方面都多于我国，也建立了完整的学生贷款违约管理体系，研究美国的学生贷款情况，尤其对美国高校的学生贷款违约管理问题进行研究，对我国学生贷款的管理具有重要的参考意义，能够有效促进我国助学贷款的管理，促进我国助学贷款事业的发展。

一、美国学生贷款违约的学校责任

美国具有较为完善的学生贷款体系，学生贷款项目有联邦斯坦福贷款、珀金斯贷款等，还有面对大学生家长的贷款，众多的贷款方式下，美国的学生贷款的违约管理也较为复杂，参与贷款管理和机构较多。一旦发生贷款违约，银行和专业贷款管理机构将通过电话、通信等方式进行催收，甚至通过一定途径扣押拖欠人的工资。其中，作为与学生联系最紧密的学校，承担了很多的管理责任。例如，美国教育部每年对参与联邦学生资助计划的学校逐校计算违约率，制裁违约学生多的学校：任何学校连续三年违约率超过25%，或者任一年违约率超过40%，将失去联邦学生资助资格，从而，失去联邦补贴和贷款资金帮助学生支付学费的学校将面临严重的生存危机。为此，美国高等学校建立了较为完善的违约管理措施。

二、美国高校的学生贷款违约管理措施

1.管理部门。在违约管理问题上，美国高等学校认为，建立和运行一个成功的违约管理计划，最重要的一点是学校各职能部门的参与。从校长办公室，到招生部门、同学会等，各部门对违约率都有直接的影响。这些部门的作用可以列举如下：校长办公室负责制定学校的政策，其重要性在于，需要领导层认识到贷款违约率不仅是“资助问题”，预防违约的具体工作计划的实施和管理工作才会被关注和更加有效。只有当学校的领导者付出必要的努力，并配置一定的资源，才会保证这项计划的成功。招生部门，掌握学校的典型违约学生的关键信息。他们能够基于生源分布、学习成绩和其他招生信息，学校能够整合其他信息，甄别潜在的违约人。并且该信息也能用于评估管理策略和管理目标。就业部门在违约管理问题上扮演者特别的角色。如果学生毕业后没有找到合适的职业，他们将面临无力还款的局面。毕业生联谊会。通过这里能够提供毕业生的最新联系方式。资助部门。学生资助顾问应该预先接受贷款管理人培训。其中，违约管理将是学校资助管理的首要任务。为此，一些高校建立了违约管理机构，这个机构的工作的强度决定了违约率下降的速度，其工作人员专职负责违约管理。这个机构可能是学校资助机构的一个职能部门，也可能的是一个独立的机构。机构负责实施召开可能减少违约的贷款工作会议。

2.管理措施。一般情况下，违约管理部门的工作人员采取以下措施：采集行为不良和违约的学生信息，作为学校资助管理部门和学生家长、外部学生贷款中介机构、贷款人、担保机构等各个贷款相关主体的联系人，统计和分析数据，跟踪进入还款期的借款人，通过电话或信件进行还款提醒等等。

三、借鉴意义

当前，我国学生贷款主要分为高校校园地学生贷款和生源地信用助学贷款两种类型。其中，高校校园地助学贷款由学校承担贷款的审核和发放职能，贷款的追缴任务在不同时期因贷款银行而不同。例如，在商业银行为学校发放贷款时期（一般是2000年到2004年期间，商业银行分别与学校签订协议，为学生发放贷款），商业银行是贷款催收的主力，这段期间，国家助学贷款工作发展比较缓慢，商业银行出现大面积的惜贷现象。在新机制助学贷款开展后（2004年后），国家开始为助学贷款提供风险补偿金，部分地区的校园地助学贷款逐步开展起来。这一阶段，有关部门要求学校承担一定的贷款催收责任。生源地信用助学贷款开展后，生源地的学生资助管理机构通过学生和家长的联系，开展催收工作。

目前，我国生源地信用助学贷款成为了学生贷款的主要形式。借款人和资金数量急剧膨胀，同时，第一批贷款到期的时间尚未到来，还没有稳定有效的违约率数据可供参考。这时，应及早参照校园地贷款的违约情况，研究贷款违约发生的规律，及早制定相应措施，预防贷款违约的大面积发生。

一般认为，生源地贷款违约追缴优势较多。这优势主要来源于学生家长是共同借款人，学生家长的就业比较稳定，相对于学生本人，能够较为容易地联系到家长，从而提高追缴成功率。他的不利方面是学生生源地的学生资助管理机构基本不了解学生在学校的表现，不能对学生进行诚信教育、金融知识（主要是还款方式）教育。而学校的优势和劣势与生源地资助管理机构正好相反。学校基本难以掌握、学生家长的情况，对学生的就业去向的掌握程度也不高。但是，学生在学校进行数年的学习，学校有充分的机会对学生进行诚信教育、金融知识教育。

所以，当前应该借鉴美国高校对学生贷款违约的管理方式，尽早结合我国两种贷款方式在违约追缴方面的优越之处，及时出台政策，提前建立贷款违约的防火墙。具体建议措施如下：

（1）建立学校对贷款学生的诚信教育常态机制。在学校广泛开展贷款知识讲座，提供正面和反面的案例进行诚信教育。需要使学校明白，即使开展了生源地贷款，学校依然需要对学生进行持续的诚信教育。（2）学生离校前进行偿还贷款的提示。在开展校园地贷款的学校，学生离校前需要进行贷款还款计划的确认。这能够有效提醒学生偿还贷款。对生源地贷款学生，也有必要开展类似的活动，提醒学生按时偿还贷款。（3）对学生进行还款方式辅导和采用多种方式还款。当前，生源地助学贷款多采用“支付宝”还款方式，这种网络金融方式对部分学生和家长还存在门槛，需要研究其它的还款方式，进一步方便学生还款。例如，可以效仿水电费和交通违章罚款的缴纳方式，在指定银行开设托收窗口，方便不便使用“支付宝”方式还款的学生。（4）建立学生贷款违约率与学校管理责任的连接机制。效仿美国贷款管理方式，建立学校贷款违约率和学校绩效挂钩的评价指标，要求学校加强对贷款违约问题的管理。

参 考 文 献

[1]陶红.美国联邦学生贷款制度、偿还机制及违约处理[J].教育与经济.2005，（1）：59～62

[2]Erin Dillon，Robin V.Smiles.LOWERING STUDENT LOAN DEFAULT RATES：What One Consortium of Historically Black InstitutionsDid to Succeed. [EB/OL]/usr_doc/Default_Rates_HBCU.pdf

[3]GA Default Prevention Task Force.School-Based Default ManagementGuide.[EB/OL].http：///main/publishing/pdf/2008/default_prevention_guide.pdf