国内银行监理信息系统的现况和对策

目前工、农、中、建、交五大银行均已建立局域网并建设门户网站,还都建有专网或虚拟专网,为信息的传递提供了良好条件。五大银行在网络安全、信息建设方面至今已累计投入近几十亿元。然而从全行的管理信息系统来看,各行均未建成一个基本的核心处理系统,或者处于研究论证阶段(如交行的数据大集中系统),或者仅仅在全国的几个地区中心实现了物理集中(如中行),或是根本还未提上议事日程。相比之下,一些规模稍小的银行倒是起步较早,如深发展已完成了“综合客户服务系统”一期的开发,实现了全行主要业务的联网,但系统规模小,应用范围窄,尚不能对金融活动过程中产生的重要数据进行有效、全面的管理、加工和利用,一些重要的功能如客户关系管理(CRM)等还有待补充。因此,与发达国家先进、高效的银行管理信息系统相比,与迅速发展和变化的经济与金融形势以及加入WTO对银行管理提出的规范化、科学化和系统化的要求相比,我国银行管理信息系统的现状不容乐观,信息资源闲置与需求不足的问题并存,造成经济上的潜在浪费,从而影响我国银行业的整体服务水平。通过国际、国内同业的比较,我们可以发现,我国银行在管理信息系统建设和发展方面存在一些主要的、明显的而又是共性的问题。

一、我国银行管理信息系统建设的不足之处

1?缺乏总体规划。实质上,银行管理信息系统是一个涉及到金融法律法规和制度、金融政策、金融业务、金融管理、计算机技术、网络技术等方方面面的复杂系统。按照系统工程的基本理论与方法,必须首先制订科学完善的银行管理信息系统总体规划,对其中所涉及的组织、业务、技术、标准、方法、人员和经费等进行科学的设计和规划;然后在总体规划的指导下,分阶段、分目标,按统一标准、按分(子)系统逐步开发和实现。而我国银行管理信息系统的发展由于没有总体规划,往往是谁使用谁开发,哪块业务有需求就由相关业务部门开发或外购系统,各地分行也是自行开发和应用,已有的各系统所采取的技术手段参差不齐,开发平台各式各样,管理指标及编码方法没有统一。各系统自成一体,开放性与兼容性很差,技术手段、参数无法统一,从而使各系统之间难以进行信息的共享,更无法有效地实现系统的集成。2?数据采集规范性差,真实性无有效保证。目前,从银行业务一线至总行的各个环节中,数据、信息的传递仍以书面报表、报告为主,各部门的单一业务系统为辅。信息采集中存在着各部门多头采集的问题,没有进行积极而有效的沟通,没有统一的指标体系,使得各系统的数据口径、会计科目、报送时点等不一致,既导致各系统的信息无法共享,造成管理资源利用的低效率,也无法保证数据的真实性;或者是各部门都不采集,形成管理上的“死角”或“盲点”。

一个好的管理信息系统应当避免信息采集的重叠、遗漏以及滞后等情况,也要为银行管理模型提供可靠而及时的信息来源。3?系统功能不完善,适应性差。发达国家的银行管理工作从业务设计、风险评估、日常管理,到管理报告的生成和信息披露、业务档案的管理等大多数环节和内容都有集成化的计算机信息系统进行辅助。而我国借助计算机信息系统辅助银行管理刚刚起步,我国目前运行的业务系统还很不完善,基本上只是现行手工系统的模拟,大多数系统基本停留在银行管理各个孤立环节和内容的自动化上,许多重要的管理环节和内容还没有相应的系统来支持,每个系统的功能覆盖范围非常有限,且相互之间不能实现信息的共享。另外,随着我国银行机构改革和我国金融环境的发展变化,银行管理工作的重点和方式方法必然也要相应调整,而目前的系统基本上都缺乏灵活性,不能适应管理业务的变化和机构的调整。4?缺乏科学的分析方法和手段。我国目前正在运行的银行管理信息系统一般都只具有比较简单的分析处理功能,不支持复杂的数学模型,无法对金融风险进行有效的评测,使得一些潜在的金融风险无法通过系统及时发现,银行管理仍然停留在依赖管理人员自身的业务素质和直觉判断的基础上。

二、我国银行管理信息系统建设的对策和建议

我国银行业基本采取总分行制,有的还在海外设立了分行或代表处。由于受传统文化和幅员辽阔的影响,我国银行业有大而全的趋势,哪怕是一些原本以地区性金融服务为目标设立的银行,如浦东发展银行、深圳发展银行、广东发展银行等,也纷纷向其他地区辐射;所有银行,不论大中小,在业务品种上更是追求本外币、表内外、传统和中间业务的全面经营,一个都不能少。如果没有央行的限制,证券、保险等跨行业业务也早就全面开花了。本文无意探讨我国银行体制的取舍,而着眼于我国银行业的现状。大而全的银行如果没有良好的管理信息系统作支撑,就很有可能变成大而虚、大而肿的银行。中国已经加入WTO,确实需要一两个甚至更多个银行业的“航空母舰”同外资银行相抗衡。因而,在中国,银行管理信息系统是大有可为的。针对当前我国管理信息系统的一些问题,有必要采取如下一些措施。首先,要尽快制订银行管理信息系统的总体规划。

我国银行管理信息系统建设目前亟待解决的问题是制订我国银行管理信息系统的总体发展规划。在银行内部,应该成立专门的管理信息系统领导机构,组织科技部门、各业务部门和有关电脑科技公司就管理信息系统的基本业务需求、业务流程、关键技术需求、系统的框架结构、应该遵循的各种标准、业务数据的采集体系(包括数据采集的内容、方式、方法和途径)、银行内部信息的管理以及建设管理信息系统所涉及的规章、制度、资金等重大问题进行系统、科学的规划,成立相应的需求组、应用组、网络组、数据组、技术组、制度组、保障组等,各司其职并密切协调,

以保证未来各管理分(子)系统之间的有机集成和管理信息的有效共享。在制定总体规划时,应充分考虑国际金融发展趋势可能对未来银行管理所带来的影响,如金融业的混业经营、IT技术在金融业应用所进行的业务创新(如网络银行、网上证券等网络金融系统)以及银行管理的最终有效形式———实时交易和管理等,使建设中的管理信息系统具有一定的前瞻性、开放性和兼容性。其次,要注重组织再造和业务流程的重构。 通过改革和组织再造,打破原有的以部门管理为条线、以分支行管理为横块的条块管理结构,建立以客户优先、产品领先、流程卓越为价值取向的核心管理模型,也就是建立适应客户战略、职能完整、交流通畅、运行高效的组织机构;同时,要以客户需求的挖掘和满足为中心,实行业务流程的重构,加强基于客户互动关系的营销和产品销售(服务)工作,统一客户联系渠道,针对客户的需求及时推出创新的金融产品和服务。再次,我国银行的管理信息系统应在发达国家主流银行模式的已有基础上,认真总结他们的经验和教训并结合自身的实际,采用较为成熟的方法和技术,避免从头摸索,重走不必要的弯路。这需要在系统开发建设的前期,进行充分调研、比较和论证。其他银行虽然不会将其系统的全部内容和盘托出,但“粗线条”听多了也能形成一个大致的轮廓。

当然,一些专为银行开发管理信息系统的电脑科技公司往/！/往也很专业。一般而言,与银行业务运作模式相对应,管理信息系统的功能可分为三个层次,数据中心层、前置服务层和服务终端层。数据中心层主要由综合业务系统组成,一般设置在银行的总行层面,包括生产环境和备份环境,负责核心业务处理逻辑、业务和客户信息存储、安全认证和安全管理、数据仓库/数据挖掘、对外接口(人行、卡中心、SWIFT接入)等;前置服务层主要由前置服务系统组成,一般设置在分行层面,负责业务的前置处理、个性化数据处理及存储、前置设备的驱动和管理、当地对外接口(人行、卡中心)、其他服务接口(呼叫中心/电话银行、企业银行、自助银行、网上银行、手机银行接入)等;服务终端层主要由前端系统组成,一般设置在分行层面,负责为柜员提供柜台操作环境、为客户提供电子化服务。贯穿全行的网络将三个层次上的各子系统和各种设备有机地连接起来。银行核心数据向上集中,由总行统一处理,既可提高效率,又便于开发新的金融业务,更提高了风险控制能力。最后,我国银行管理信息系统可以遵循可用与可靠性、安全与保密性、适应与可维护性、可行与可实施性、标准与开放性、先进与成熟性的设计原则来设计和规划,而且上述各条原则按重要性递减。