公益性小贷行业为弱势群体提供信贷支持

公益性小额信贷机构是农村金融改革的一朵奇葩

中国的小额信贷事业正在以前所未有的速度发展着，一批批茁壮成长的小额信贷机构正在不断革新中国小额信贷行业版图，如为农村金融服务的农村信用社、为中小企业提供融资的城商行和村镇银行、为微小企业主及个体工商户服务的小额贷款公司大舞台上展示这他们独有的魅力。然而在这个百花齐放的时代，“中和农信”，这个以公益性冠名的小额信贷机构却一枝独秀，展示了另一种风采。为此，SMEIF记者就此话题采访了中国扶贫基金会会长、中央农村工作领导小组办公室原主任、中国小额信贷机构联席会顾问段应碧。

段应碧说，随着中国县域经济的不断发展和农村金融体制改革的不断深入，面向农村市场的小贷行业将会面临更大的市场空间和更好的发展机会。可以肯定地说，小额信贷行业是具有强大生命力的朝阳产业，而其中面向中低收入的公益性小额信贷机构更是解决农村贫困农户贷款难题的有效手段。

突飞猛进的发展历程

近些年来，小额信贷在中国的发展突飞猛进。这些小额信贷机构更加贴近客户，手续简便灵活，为急需资金扶持的小企业和个体工商户等提供了非常便捷的融资渠道，有力地支持了县域经济和小微企业的发展，对支持扩大就业和实体经济的发展，对农业和农村经济的发展，发挥了重要作用。

谈及小贷的发展历程，段应碧如数家珍。他说：“这几年，我们小额贷款公司发展很快，2005年开始试点2家，2006年上半年有5家，这就是5省7家小额贷款公司的试点。2008年5月份，银监会23号文关于小额贷款公司的试点意见下发以后，2008年8家小贷公司试点，2009年底1334家小贷公司正式成立，2010年底2614家，2011年底4282家，2012年一季度末4878家。可以说，小额贷款公司发展速度还是非常快的”。

段应碧说：“实践表明，中国的经济发展主体是多层次，贷款需求也是多层次，多样化的，因此我们必须建立起多层次、多元化的金融供给体系。小额信贷机构适应了这种经济发展和金融发展的现实需求，有效地弥补了中国现行主流金融服务体系中对县域经济和小微企业扶持力的不足”。

成熟还需政策的鼓励与支持

虽然小贷的发展非常迅速，但仍有人说中国小额信贷市场还不成熟。

段应碧说：“从发展的历程和目前的规模来看，小贷行业仍处于探索试点阶段。对于一个前景广阔，发展迅速，但仍处于试点起步阶段的新兴行业来说，政府的政策鼓励和支持非常必要，也非常重要。小贷公司的大规模发展，始于2008年的23号文件，至今也不过4年多的时间。应该在总结试点的基础上，不断探索创新，为小贷行业的发展打造一个适度宽松又风险可控的政策环境”。

在小贷的政策支持和监管方面，有关部门特别是各省金融办都做了大量工作，为各地小贷公司的发展提供了有力的保障。段应碧说：“这两年，我们与辽宁省金融办接触较多，因此在这方面的体会较深。辽宁省金融办在打造多层次、多元化和多样性的小贷机构体系过程中，采取了许多符合市场需求和小贷机构实际的创新措施。比如说在机构准入条件、银行融资、跨区经营、信息披露、行业自律、审计评级和退出机制等方面都做了很多很好的探索与创新，因此确保了辽宁省小贷行业能够在保持快速发展的同时，监管到位，风险可控。希望其他相关部门如工商、税务等，也能为小贷行业的稳健发展提供相应的政策扶持”。

国内外的实践表明，小贷机构自身的稳健发展和行业自律对整个小贷行业的发展也相当重要。段应碧认为：“中国小额信贷机构联席会的成立和运行，对于规范小贷公司运作，统领小贷行业的稳健发展发挥了重要作用。希望中国小额信贷机构联席会在今后越做越好。特别是在为会员单位提供技术支持、信息共享、经验交流等方面多做工作。另外，联席会也应该就整个小贷行业的发展与国家有关部门多沟通，多争取相关部门的理解和支持”。

“中和农信”的亲身实践

在小贷行业的发展过程中，有一个特殊群体需要引起大家的特别关注和支持。这个群体就是农村的中低收入农户。对于这个群体，因为风险大，成本高，一般传统金融机构不愿意，也没有能力去服务这部分群体。国际经验表明，对于这部分群体，必须有专门的公益性小额信贷机构来提供信贷服务。自1996年以来，中国扶贫基金会就开始在中国农村展了开展小额信贷扶贫试点。截止2012年5月底，中国扶贫基金会已经为13个省的53个县的30多万农户发放贷款42万笔，28亿多元，120多万农村贫困人口从中受益。其中，在辽宁省的试点最为成功。自2005年起，他们开始在辽宁省康平县开展小额信贷试点业务，并逐渐推广至辽宁其他18个县，现在已在辽宁省内累计放款15万笔，11亿元，有效贷款客户将近6万户。2008年，随着业务规模的扩张和政策监管的需求，中国扶贫基金会成立中和农信公司，将原先的小额信贷项目从一个部门转型为一个独立的机构，实现了小额信贷项目的自我可持续发展。“中和农信”作为一个特殊的社会企业，坚持为中低收入农户服务的使命，全权负责小额信贷项目的运作，成为一个面向全国的专业小额信贷管理公司。

2011年，“中和农信”更是创造了公益性小额信贷的新历史，当年放款突破10亿元，有效客户超过10万人，成为中国最大的公益性小额信贷机构。获得回良玉副总理颁发“第一届友诚扶贫科研成果奖”，以及国务院扶贫领导小组办公室授予“扶贫开发先进集体”。

为此，段应碧介绍说：“我们基金会开展的小额信贷试点有以下几个方面的特点：第一，贷款对象都是贫困农户。我们服务的农户有80%左右是没有办法从金融机构中获得贷款的，平均单笔贷款余额在6500元左右。第二，扶持效果良好。从我们这里每贷款1000元，农户能净赚400-600块钱。第三，贷款质量好。我们现在的贷款客户有11万户，贷款余额7.6亿元，逾期30天以上的风险贷款率不足1%。第四，操作机构实现财务可持续。我们开展小额信贷的目的不是为了赚钱，但是也不能赔钱。目前，我们的小额信贷业务已经完全实现财务自我可持续，并略有盈余”。

最近，“中和农信”正在逐步将他们的小额信贷试点机构转型为专门为中低收入农户服务的小贷公司，并纳入地方金融办的监管体系。在辽宁省和四川省金融办的支持下，他们已经完成在辽宁、四川等省的转型工作。段应碧说：“我们也希望得到其他省金融办的支持，以后陆续将我们的小额信贷扶贫试点转型为专业为农村中低收入农户服务的小贷公司。同时，我们也希望有更多的机构和人员加入到公益性小贷行业中来，为广大农村的弱势群体提供信贷支持”。

通过17年的探索实践，“中和农信”小额信贷已经形成了完善的管理模式和运作体系，在全国广大贫困地区实现了富于成效的扶贫效果。作为“造血式”扶贫项目的成功代表，小额信贷项目对于改善贫困人口的生活水平和推动贫困地区的经济发展，都发挥了积极作用。

在小贷公司风起云涌的同时，我们应该看到以“中和农信”为代表的这个独特的群体，他们是中国小额信贷行业的探路者，坚守者。然而公益性小额信贷机构，由于其客户群体分散，运作成本高，与其它小贷公司相比，更应该得到政策的支持与鼓励。 针对面向不同群体的小额信贷机构，政府只有采取不同的监管政策，有效地促进各类机构的发展，才能真正建立多层次的金融服务体系，在解决中小企业融资难的同时，让中低收入的农户也能通过贷款实现自我发展。

段应碧说：“相信在‘十二五’期间，中国扶贫基金会的小额信贷模式能够覆盖更广泛的地区，服务更多的农户”。