公益性小额信贷的困境与出路

[摘要]发展专门的小额信贷组织，是近年来国际上用来解决贫困人口贷款难题的成功经验。公益性小额信贷是农村金融组织体系的有益补充，通过改变农村的落后面貌促进社会主义新农村建设。然而，公益性小额信贷在发展的过程中存在着主体资格不明确、内部结构不规范、资金产权不明晰以及政策支持不到位等问题，为此，我国政府必须拓宽公益性小额信贷融资渠道，并且加大政策法规的扶持和监管力度，以保障公益性小额信贷健康有序的发展。

[关键词]公益性小额信贷；政策支持

一、公益性小额信贷的基本内涵及其作用

1.公益性小额信贷的基本内涵

公益性小额信贷是一种为贫困人群提供信贷服务的信贷方式，中国人民银行小额信贷专题组将其描述为：依照章程从事公益性活动的独立的非营利性法人，具有一定的社区性和扶贫性，其公益性体现在融资服务，此类机构不需要缴纳税费且可以享受一定的政府补贴。就其与商业性小额信贷机构的不同而言，公益性小额信贷具有以下几个显著特点：第一，非营利性的社会目标，主要是为穷人服务，并重视对穷人进行技术培训，承担着扶贫任务以及其他更多的社会发展项目；第二，服务目标群体集中在人口稀少、经济发展条件差的偏远地区，且在性别分布上主要集中于贫困妇女；第三，与客户保持密切的联系，定期访问借款人以了解他们的具体需求，并给予借款人参与信贷过程的机会。

2.公益性小额信贷对我国经济发展的作用

(1)公益性小额信贷是农村金融组织体系的有益补充，在农村地区发挥着不可替代的作用。公益性小额信贷满足了低收入农户对资金的需求，弥补了农村金融组织支农资金的不足以及填补了正规金融机构服务和市场空白，且能够在一定程度上抑制当地的高利贷行为。

(2)能够改变农村的落后面貌。很多农村落后地区的群众由于既无人担保又无资产可用于抵押而无法从传统商业银行贷到款，而公益性小额信贷却能够适应贫困人群的实际需要， 切实解决农民贷款难问题，从而使落后农村的生活面貌和精神面貌在一定程度上得以改善。

(3)促进社会主义新农村建设。公益性小额信贷的出现增强了村民的诚信意识和市场意识，产生了巨大的社会效益，并且在一定程度上增强了村民应对突发事件和抗风险的能力，对社会的稳定和农村的自我发展起到了很大的促进作用。

二、公益性小额信贷发展中的困境

1.主体资格不明确、内部结构不规范

我国公益性小额信贷机构没有一个合法的金融机构身份，从最初的接受国际援助机构资助开展小额信贷业务而设立的项目办公室，发展到由非政府组织开展小额信贷业务而设立的社团法人，我国公益性小额信贷机构一直没有得到金融监管和主管部门的正式认可，这使得小额信贷机构之间的业务合作受到严重束缚。此外，我国公益性小额信贷机构目前的治理结构大多是借鉴国外的方法，现实中存在很多不利于小额信贷机构发展的问题和矛盾，导致组织经营绩效低下，从而束缚了小额信贷机构的可持续发展。

2.资金产权不明晰、政策支持不到位

我国公益性小额信贷机构的资金来源主要有捐赠资金、软贷款和委托资金等三种途径。从严格意义上说，这些资金的使用和管理均属于公益信托的范畴，而公益信托资金并没有明确的产权所有者。这使得资金的利用率极低而造成资金的闲置，资金安全责任无人承担，且会严重影响到小额信贷机构的转型和健康发展。与此同时，政府对公益性小额信贷发展的支持显得很不到位，目前我国政府还没将公益性小额信贷机构列入金融监管范围，针对公益性小额信贷机构的政策、法规的系统性和可执行性不强，使得大多数公益性小额信贷机构的财务自立能力较弱，信贷风险较大。

三、公益性小额信贷的出路

1.拓宽公益性小额信贷融资渠道

建立多元化、多层次的融资渠道，建立健全资金批发机制。通过各大银行为公益性小额信贷机构提供优惠的批发资金以扩大资金来源。此外，还可以吸收国外商业性资金，解决其资金约束问题。同时，建立农村小额贷款担保基金，为公益性小额信贷机构的资金贷款提供担保，并在一定条件下允许稳健运行、考核评价达标的小额信贷机构发行债券，以此来弥补信贷资金的不足。

2.加大政策法规的扶持和监管力度

尽可能的为经营良好的小额信贷机构提供更多的公共政策支持，如在税收方面给予优惠，规范和引导小额信贷模式的组织制度创新，提高小额信贷职工工作的积极性主动性和创造性。其次，政府应通过政策法规给予公益性小额信贷机构明确的法律地位，并对其发展方向进行引导。再次，要做好对公益性小额信贷机构的监管，对公益性小额信贷本身固有的风险也要提高警惕，提高其风险预防的意识和风险控制的能力。

3.发展可持续性的小额信贷组织

可以考虑将规模较小、组织分散的小额信贷组织进行合并，对员工展开系统的培训，令其掌握标准的业务操作流程，并探索形成一个完善的治理结构。如建立完善的财务管理系统、风险管理系统、人力资源管理系统和信息管理系统等。继续保持向贫困群体提高金融服务的使命、继续坚持非营利公益性的可持续发展道路。此外，政府应加大对社会基础设施建设、医疗保险体系和社会保险体系等的财政支持，逐步改变贫困地区经济、社会、文化的落后状态，以帮助贫困户从当地实际出发，发展适应市场需求的小工商业或者种养殖业，并对其进行信息服务、技能培训、销售服务，提高其有效使用资金、脱贫致富的能力。

参考文献：

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