非住房类个人贷款渠道研究

摘要：通过银行和P2P平台的网站查看、银行网点走访、电话咨询等方式，调研了我国个人获得非住房类贷款的各种渠道，旨在为非住房类个人借贷需求寻求途径。同时分析了各渠道解决非住房类个人资金需求的作用与存在的问题，比较了各种渠道下的实际利率，提出了各种情况下我国个人取得非住房类贷款的思路和建议。

关键词：非住房类；个人贷款渠道；实际利率；建议

缺钱是每个人都会经历的，紧急关头上缺钱更是不少人难忘的经历。那么个人有哪些方法能筹措到非住房类资金呢？各类资金筹措方法的利弊如何？这就是本文想探讨的问题。

一、非住房类个人贷款渠道

《个人贷款管理暂行办法》指出：“个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。”一般地，个人贷款可用于个人消费、生产经营等用途；目前我国政策明确非房贷类贷款资金不能被使用在购置房产、购买股票等方面。

（一）银行

根据产品用途的不同，银行个人贷款产品可以分楦鋈俗》看款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。

1.个人消费贷款。个人消费贷款是指向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。如果有理财产品、银行存款、债券等个人资产证明，或房地产抵押等方式可以提高贷款成功率和贷款额度。

2.个人经营类贷款。向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金等需求的贷款。例如中国建设银行官网的“个人助业贷款”条目中写到“需要提供的申请材料有：从事生产经营的营业执照或经营许可证、贷款用途证明、生产经营活动的纳税证明等。”

3.个人信用类贷款。（1）信用卡付款。信用卡其实质是一种个人消费贷款，有时甚至是个人短期小额融资的最佳方式，因为如果运用得当，可以免去利息。使用注意事项：第一，如果你有几张信用卡，你可以分别在其信用额度内获得一般最短25天、最长56天的免息使用期；超过了最后还款日，一般要收取以复利计息的日利率0.5‰的利息；第二，信用卡分期付款，一般享受0首付、0利息，不过要收取1.5-4.5%的手续费。第三，可调高信用卡临时额度，当个人因出国旅游等在短期内需要使用更高信用额度时，银行一般可以为其提供调高数倍的临时信用额度服务。第四，如果你目前急需用钱，也可以使用信用卡来取现，额度一般不超过持卡人信用额度的30-50%，取现的还款利率很高，一般为日利率0.5%。（2）个人信用贷款。个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。信用等级越高，信用额度越大。个人信用贷款额度一般最高不超过100万元。贷款期限一般为1年，最长3年。大多银行都有自己的个人信用贷款产品。中资银行的个人信用贷款大多面向优质客户，利率较低，而外资银行则是门槛较低、但利率较高。目前中资银行的信用贷款年利率在4.75-4.8%左右；又分为两类，一类是专为本行工资的企业员工设计的产品如中国民生银行的“薪喜贷”等，贷款额度多为年收入的三倍左右；另一类更加强调资信良好，如中国建设银行的个人信用贷款，采用内部评级系统的客户星级、在本行有一定额度的个人贷款客户等指标对客户进行限制。

（二）与小贷公司、担保公司等相关的借贷

小贷公司是由自然人、企业法人等投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限公司。相对于银行，小贷公司门槛低、手续相对简单、放款快；相对于民间借贷，小贷公司更加规范。

担保公司：个人在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人‘找到第三方（担保公司等）为其做信用担保。担保公司必须向该行所在地分行机构交纳一定的保证金。担保公司将自己审核过的借款人资质证明等资料交到银行，银行复核后放款，担保公司向借款人收取一定比例的费用，并对该笔贷款向银行提供全程连带责任担保。

（三）P2P网贷平台

P2P是Peer-to-Peer lending的简称，即个人与个人间的网络借贷，是指借贷双方以第三方互联网平台（称为P2P网贷平台）为中介，实现借款人借人资金、贷款人发放贷款的行为。一般被传统金融机构拒之门外的，缺乏信用保证及抵押物保障的小微企业和个人才会向P2P寻求帮助。平台负责对借款人的真实性和借贷条件等进行审核，并向双方收取管理费。贷款品种多样；贷款额度随贷款种类或抵押物不同，数额可以很大。

（四）保单质押贷款

保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例向保险公司或银行获得短期资金的一种融资方式，投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如泰康人寿的客服热线说，“本公司有的产品如分红类的产品一般具有保单质押功能，最高贷款金额不超过保单现金价值的80%，目前年利率为5.4%，无其他手续费，以180天为一周期，可以还本付息，也可以复利、滚人下一个180天周期。”

（五）其他形式

如果你未采用公积金贷款，又在近几年购过房，你可以研究自己是否符合公积金的提取条件。还有传统的民间借贷，一般包括亲朋好友之间的借贷和民间高利贷。

二、各类渠道的实际利率与存在问题

（一）银行贷款

1.利率。银行贷款的主要优势是利率低。目前各家银行的贷款利率是可以自由浮动的。其中国家助学贷款、个人医疗贷款、工薪贷或优质客户个人信用贷款、汽车贷款利率一般按中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率或上浮10-20%以内执行；其中个人留学贷款、个人信用综合贷款、个人经营类贷款利率上浮一般在20%以上，目前平均利率在7.5-8%左右。

2.存在的问题。（1）时间长，银行有必要的申请办理过程，需要花费更多的时间和精力，放款慢。一般银行放款最快是7个工作日，慢的需要2个月左右；（2）门槛较高，商业银行对个人贷款条件、贷款用途和个人信用要求较高，个人在银行有可能贷不到款或只能拿到利率较高的贷款；（3）受金融紧缩政策影响大，紧缩政策使银行方面面临“钱紧”的尴尬局面，部分银行会停止大部分个人信贷的业务办理。

（二）与小贷公司、担保公司相关的个人借贷

1.利率。当借款人不满足银行的贷款限制或银行收紧信贷时，借款人会将目光转向低门槛的小贷公司、担保公司或P2P网络借贷平台等。小贷公司的贷款利率―般高于银行的贷款利率，最高贷款金额一般可达50万元。目前小贷公司的月息以1.2-1：3%（年化利率14.4-15.6%）居多（中安信I），也有个别的打出月息0.7%的特价吸引眼球（一米贷）。担保公司的收费多为银行贷款总数的3-8%左右，加上银行贷款的利率其年利率约在9.8-14.8%间。

2存在的问题。（1）业务办理不够规范，非银行类的贷款，必须要认真研读合同，最好找业内人士考虑各种收费和还款方式后计算出实际利率后再决定是否贷款，因为这类贷款业务办理不够规范，工作人员有可能忽悠你一个名义利率，然后通过收取各种手续费和提前还款的方式来提高利率；（2）小贷公司放贷资金有限、资金成本高，导致利率较高，小贷公司不能享受金融机构的减、免税优惠政策，不能吸收公众存款。这些都导致小贷公司的资金有限、且利率降不下来。

（三）P2P网贷平台

1刑率。近几年，P2P网贷平台在我国取得飞速发展，P2P网贷平台的优势是：操作简单、额度高、速度快、门槛低。通常P2P平台借款人的综合年利率在9-24%之间，风险越大、利率越高。以红岭创投官网上的房易贷为例，借款管理费为“资产标按借款金额0.25%/月收取，在借款标的审核通过时全额扣除”。还可能存在风险保证金的先扣后还，这些将导致借款人的实际利率高于名义利率。

2.存在的问题。（1）利率偏高、有各类管理费和手续费。网络平台的利率随个人信用、抵押物、借款时间、资金需求是否紧急而变；（2）违约金高，P2P网贷平台的逾期违约金都不低。大多平台会收取当月应还本息的0.2-0.6%/天作为违约金，而个别竟要收取未还款金额的1%/天的天价，设贷款10 000元、年利率10%贷款1年、逾期一年还款，按前者利率中值计算，除本息外有10000×（1+10%）÷12×04%*365=1338元的逾期费；如按后者方法计算，不考虑应还的本金和利息，逾期1年则产生10 000×1%×365=36 500的天价逾期费。（3）逾期信息会被网贷信用黑名单公布，影响信用，有一些名为“网贷信用黑名单”的网站，一般逾期一个月未还款就会被列入黑名单，上面有借款人的姓名、身份证号、逾期本金，有的还有照片或录像，目前就有很多机构在放款前会借鉴互联网的征信数据，所以网贷要量力而行，并请管理好自己的信用。

三、非住房类个人贷款渠道的建议

一是住房公积金满足提取条件应尽量提出来，因为连银行的理财产品都比公积金的利率高得多。

二是1-2个月1-5万的个人短期小额贷款首选信用卡付款。可以获得一定期限的免息，但要注意信用卡的还款日期，因为逾期利息很高。

三是银行的工薪贷或优质客户个人信用贷款、汽车贷款等利率一般在5%左右，利率很低。

四是如果可以获得保单质押贷款，利率一般在6%以内，也比较低。

五是除信用贷款外，能获得银行贷款的请尽量使用银行贷款，因为银行贷款利率明显比其他个人贷款渠道的利率要低。对银行也要货比三家，找到最低利率。

六是一个月以内的短期借款或1万元以内的小额贷款，受理的很少，除信用途径外，P2P平台是其最常见的途径。

七是小贷公司、担保公司和P2P平台的贷款利率需要考虑各种费用和还款方式后综合比较。若能谈到担保公司只要3%的提成则通过担保公司的贷款利率是较低的；因为风险很大，P2P平台的投标者更喜欢短期的小额的借款，一般1-3个月综合年利率在9.3～9.7%之间是比较容易借到款的，风险很小的平台且有大额抵押物的标才容易贷到大额贷款；小贷公司和P2P平台一般放款更快。