小额贷款公司业务发展问题研究

内容提要：小额贷款公司作为我国民间融资的成果，优化了金融结构，成为我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，为发展农村金融和小企业发展提供了很大的支持。然后，由于缺少专业人才，利率偏高，抵押物单一等因素，小额信贷公司在发展过程中存在种种风险。本文通过对安徽省小额信贷公司发展现状分析的基础上，探讨了小额信贷公司面临的各种风险，并提出相应的风险防范措施。

关键词： 小额贷款 小额信贷公司 经营风险

中图分类号： F830 文献标识码： A

2005年，中国人民银行批准成立只贷不存的商业性小额信贷有限公司的试点，民间资本进入小额信贷市场。截止到2013年3月底，我国小额信贷公司已达6555家，贷款余额6357亿从业人员超过7.5万人。小额信贷公司在支持“三农”发展农村金融和为中小企业提供融资方面取得了令人瞩目的成就，贷款余额就近6个亿。然后，由于缺少专业人才，利率偏高，抵押物单一等因素，小额信贷公司在发展过程中存在种种风险。

安徽省小额信贷公司发展现状

2008年10月，安徽省小额信贷公司试点工作全面启动，截至2012年第三季度末，安徽省小额贷款公司数量达到440家，仅次于江苏省和内蒙古自治区，在全国位居第三位对比2011年底数据，安徽省小额贷款公司数量增速很快，从278家增加到440家，增速达到58%，而全国平均增速仅为32%。不过，从贷款余额指标来看，安徽省小贷公司显得比较“小”，平均每家的贷款余额仅0.691亿元，不及全国平均水平。

小额贷款公司面临的经营风险

（一）自身资金少，贷款压力较大

小额贷款公司的“只贷不存”，造成了其可贷资金的“易出难进”。由于小额贷款公司既不能向公众吸收存款，也很难追加资本金，从其他金融机构融资也不能超过自有资金的50%，因此一旦自有资金放贷完毕，就面临“无米下锅”的尴尬。

（二）从业人员少，素质有待提高

根据调查，目前成立的小额贷款公司，多是几家企业或自然人出资成立的。出资人很多都是从来没有从事过金融工作的，并且多数股东文化水平不高。有的小额贷款公司也聘请了少量从金融部门退下来的员工，但因人数太少，显的“身单力薄”。一般都是从股东中边选出一个董事长和一个总经理，就开业经营。但当经营一段时间后发现根本不是那么简单，他既涉及到对贷款者的考察评估，对政策的把握，还涉及到担保、抵押、质押等不同保证方式的实际操作过程等等。多数被调查者都深深感到金融知识不足和专业人才的缺乏是当前急需解决的问题。

（三）涉农贷款较多，自然风险难把控

因为发生自然灾害，直接或间接给企业带来经济损失，从而使企业失去还款能力。对企业而言，自然灾害的影响一般都是间接的，大部分的自然灾害影响可以通过财产保险来转移风险。但对于从事传统养殖业的农户而言，其对自然条件的依赖性极强，如降雨、日照、季节等因素，一场严重的自然灾害可能造成农户的巨大损失，导致很高的违约率。面对天灾，小贷公司秉承“信用再审查，宽容不良率”的原则，只要个人没问题，农户贷款不良率可放宽到30%。但无抵押物“信用贷款”使小额贷款公司的风险系数大为增加，多数贷款公司都提心吊胆。

（四）身份定位不明确，后续发展受限

在《安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）》中明确指出小额贷款公司的性质是“企业法人”，但同时又规定小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，却没有明确规定其是否属于金融企业。这种定位不清，使得小额信贷机构身份尴尬：说是金融机构，但没有金融许可证;说是实体经济，做的却是货币生意。且由于法律法规和制度的限制，目前监管部门还没有将小额贷款公司列入金融企业范围，小额贷款公司无法在税收、融资成本、财政补贴和法律诉讼等方面，享有和农信社等金融机构同等的待遇。

小额贷款公司风险防范措施

加大培训力度和招揽优秀人才，提升整体层次和水平

人才是事业发展的根本，小额贷款公司需要优秀的专业人才经营才可健康、快速发展。今年5月8日至10日安徽省小贷协会就举办了第一期全省小贷公司信贷管理人员培训班，按照省金融办的计划，打算用三年时间，对全省小额贷款公司经营管理人员进行一次全面培训，目的主要是提高省内小贷公司信贷管理人员的经营管理水平，提高风险识别和防范能力，提高全省小贷公司从业人员的业务能力，促进小贷公司规范可持续发展。

减免小额贷款公司税费，促进其发展壮大

小额贷款公司在我国还处于发展初期阶段，其发展壮大离不开政府的支持。对于发展有潜力，支持三农发展的小额贷款公司，应该适当减免其各项税费，促进小额贷款公司的可持续经营。同时，政府应做好服务和沟通工作，利用农办、工商、等部门为小额贷款公司提供优质客户。去年，黄山区在安徽省率先开展科技惠农小额贷款业务，为农村科技型小微企业、科技示范户和科技示范基地创业、生产提供资金支持，最高可获得20万元的资金扶持，该区在科技经费中划出专项按利率的50%据实贴息。既为该区创业农民解了燃眉之急，也为小贷公司的业务提供多一份的保障。

（三）针对涉农贷款，建立“小额信贷+保险“的模式

小额贷款主要用于农业领域，针对农业生产风险难控的特点，可尝试推广“小额信贷+保险”的模式，在农村推行意外险制度，扩大风险的承担主体，帮助借款人提高风险抵御能力，以避免和分散风险，使得农业风险由保险公司和小额贷款公司共同承担。小贷公司自身建立一定的风险储备金，政府为小额信贷建立保险基金，降低小额信贷公司的风险。

（四）拓宽可贷资金渠道，加强部门行业监管

小额贷款公司的发展瓶颈关键在于解决其后续资金问题。作为小额贷款公司，可通过现有股东扩大资本金、吸收有实力的新股东加入等方式，扩大自身实力。中国银行业协会首席经济学家巴曙松就曾提出，建一个评级系统，把大银行和小金融机构之间的资金渠道对接起来，帮助小额贷款公司增加自身可贷资金。对于经营合规、稳健的小额贷款公司，主管部门可出台有关扶持政策，适当增加银行融资比例，放大资金杠杆效应。同时加强对小额贷款公司的资金流向监管，对资金流向违规的公司及时提出整改。

参考文献：

1.佘传奇;赵鹏 《安徽省小额贷款公司存在的问题及对策》—经济研究导刊 2010年（15）

2.朱冰心《小额贷款公司经营风险研究-以浙江省小额贷款公司为例》—新金融 2013年（5）

3.杜俊娟 《基于“小额信贷+保险”模式的安徽省农村小额信贷发展对策》—安徽农业科学 2011年39（31）

4.数据来源： 安徽金融网-小额贷款公司