房贷重在关注细节

在股份制银行中，中国光大银行(以下简称光大)的房贷产品如“天天省”和“随心还”等为许多买房人所熟知，就我们提出的相关问题，光大银行零售业务部个人信贷处副处长杨奇先生给予了详细解答。

住房问题关系社会民生

杨奇认为，房贷政策受到社会的高度关注。因为住房不但是经济问题，更是民生问题。说它是经济问题，因为房地产行业在国民经济体系中处于重要地位，对其他行业的拉动作用很大，说它是民生问题，衣食住行是人类的基本生活需求，现阶段在住的方面成本越来越高，住房需求越来越大。

在国家的宏观引导下，金融信贷对个人房产的支持力度越来越大。几年前，银行的市场意识较弱，银行不重视住房贷款业务。随着金融市场竞争，整体金融服务水平的提高，银行提供的服务更为方便，可供选择的产品也越来越多，尤其是在个人住房贷款业务方面。

2008年下半年以来，银行加大了对改善型住房需求的支持力度。目前国内在金融创新和金融服务方面，支持还是比较到位的。现在利率下调并按照7折利率执行，只有4.158％。同属个贷序列的其他综合消费、经营类个贷，其贷款利率明显高于房贷利率。

关注房贷产品

许多人对房贷不了解，觉得很麻烦，认为了不了解都无所谓。杨奇指出，绝大部分买房人要使用银行贷款。购置一笔资产(房产)，就意味着一笔很大的负债(房贷)，而且这笔负债的规模很大，期限很长。房贷看起来很简单，其实不是那么一回事儿。现在的房贷以浮动利率的居多，今天的贷款成本低，并不意味着明天的贷款成本就一定低。一旦信贷政策发生变化(比如说升息)，或者本人及家庭的资金流动性发生变化，就会对还贷产生很大影响。一些工薪阶层由于整体把握不好，过度和超前消费，以至于在几十年中背上了沉重负担，沦为房奴。

以30％的首付购买一套价值100万元的房产为例，贷款人取得100万元房产的同时，也承担了70万元的负债。在选100万元资产的时候可以精挑细选，往往挑上数月时间，但是在选择银行贷款的时候往往却想，随便，能取得贷款就行。这是非常不可取的。杨奇指出，买房的时候，除了用心来挑选房子，也要关注自己的房贷，选择适合自己的房贷产品。

关注合同的主要条款

杨奇提醒，前期可以通过各家银行的宣传手册、网站等多渠道了解各家银行的房贷政策细则和典型产品，看哪种更适合你。等到贷款的时候，一定要和客户经理明确合同的主要条款。

杨奇指出，买房人一定要认真阅读合同，应该留出一定时间，去解读合同内容。读完以后，如果觉得很清楚，结合自身状况，觉得没问题，那自然最好。如果不清楚的话，就要问。银行有客户经理，可以逐条为你认真解读。买房人有权要求客户经理全面解读合同相关内容。

合同条款中需要关注的条款很多。拿还款方式来说，在长达20年甚至30年的贷款期间内，买房人的收入会发生变化。如果考虑到将来还款能力提高了要多还点儿，或者收入下降需要延长还款期限，这就要看相关条款是否有限制，在以后发生变更时是否有收费等约定。

这些条款，在签订按揭合同时可能觉得无所谓，但是如果没有明确约定，在以后问题出现的时候，就会成为不小的麻烦。